信用卡逾期後，大部分人不知道如何科學處理。
償還壹張信用卡的債務需要5年(60期)。這個結果無疑是持卡人的最佳選擇。壹方面，不需要在征信中標註“壞賬”，以免對個人征信造成不可挽回的不利影響。另壹方面，每月少量還款不會讓生活變得更困難。
四川的壹個朋友第60期成功還清了本金。
另壹位來自深圳的朋友也向戴描述了自己的具體情況，他的經歷非常令人擔憂。
深圳的陳小姐向戴律師講述了她的經歷。
很多朋友會問，為什麽同樣的情況，有的人和銀行交涉後可以階段性成功，而有的人卻總是難以成功。這裏面有什麽貓膩？
相信很多朋友都遭受過銀行客服的白眼。他們打電話和銀行客服協商，希望允許分期還款。但銀行客服往往是“無能為力”的態度，用壹句“無法辦理”拒絕持卡人的申請。
造成這種情況的原因與銀行的內部運作密切相關，非常復雜。為了普及法律，戴律師試圖把復雜的事情簡化成模型來解釋。
我們信用卡中心的內部運作大致可以分為三個部分，分別是業務部、風控審核部和貸後管理部。
業務部負責尋找客戶，承擔開卡任務；風控部門承前啟後，配合業務部門審核客戶資質，配合貸後管理部門管理客戶還款信息；貸後管理部負責管理所有持卡人。
風控部門可以根據持卡人的用卡情況和大數據信息，提前預測持卡人的實施資質，將風險扼殺在萌芽狀態。如果持卡人逾期，貸後管理部門將啟動風控審核流程，分析風險等級，確定處理方案。
某銀行信用卡中心的催收規則，點擊放大查看大圖。
貸後管理部門的方案不外乎兩種，壹種是自行處理持卡人的貸後問題，另壹種是委托第三方處理:
情況不夠嚴重(貸後管理部門跟進):銀行風控系統權衡實時資質和銀行政策後，逾期情況不嚴重的，在可控範圍內。而且風控系統判斷持卡人還有還款能力，所以做出不分期分紅的決定，以保證收益率和銀行的業務利潤；
如果情況太嚴重(需要第三方機構跟進):銀行綜合評估持卡人資質後，認為有必要委托第三方催收機構進行貸款管理，交給客戶。第三方機構往往拒絕在支付後分期支付傭金收入。
信用卡逾期會涉嫌信用卡詐騙。
信用卡逾期後，運用策略協商還款，爭取利益最大化。
持卡人信用卡逾期後，銀行和第三方催收機構會遵循壹套流程化的處理方案。衡量這條流水線上的持卡人應該如何處理，銀行業默認以“逾期時間”為衡量標準。
信用卡逾期後，個人信用報告上會顯示“1”這個數字。同時，在銀行機構，持卡人還款會被歸為“客戶M1”，即當月逾期客戶。我
如果客戶逾期30天，銀行將這種逾期視為“意外”，並不代表客戶有能力無償還貸。可能是健忘或者短期現金流困難造成的。這時候有的銀行選擇不提醒，有的銀行會委婉善意的提醒。
至於持卡人，截止日期後30天內不會涉嫌任何民事或刑事責任，不必過於擔心造成法律風險。在這期間，最好的解決辦法就是想辦法還。
30-90天逾期策略:堅持不還，等待時機。
逾期時間在30天到90天之間，銀行裏的貸後經理仍然負責跟進持卡人還款。
超過壹個還款期逾期後，持卡人的情況會觸發銀行的風控警報，貸後管理部門會啟動預案，加大催收力度，督促持卡人盡快還款。
同時，該行將重啟風控機制，分析持卡人當前用卡風險，預估未來半年至1年持卡人連續違約概率。概率較高的會優先考慮，放在觀察名單上。
在這個階段，如果還款，銀行會優先沖抵利息支出，其次是本金。如《廣發銀行信用卡(個人卡)領用合約》第九條第五點所述:
客戶還款的支付日期為款項到達GDB賬戶的日期。客戶收到還款時，應按以下順序償還其信用卡賬戶的債務:1-90天(含)的正常和逾期賬戶，按年費、提現費、過戶費、違約金、各種費用、分期手續費、應收利息、透支提現本金、透支消費本金的順序償還；逾期超過91天的，按照透支提現本金、透支消費本金、應收利息、年費、提現費、過戶費、違約金及各項費用的順序償還。關聯賬單的欠款將在未清賬單之前沖抵。銀行保留決定和更改還款順序的權利。
如果持卡人還款能力有限，戴先生不建議在此期間還款。原因很明顯，因為還款後，扣除利息，入賬的本金很少。
同時，在此期間，持卡人基本沒有議價能力，銀行當然不會同意免息、免罰或者分期付款的要求。
90-180天逾期策略:可以提條件，但不建議急著還。
壹般來說，國內銀行會對逾期超過M3 (90天)的客戶收費。
轉讓給第三方機構。銀行經常與許多收款機構合作。在截止日期後的三個月到半年內，持卡人的信息會在多家催收公司間多次流轉。主要是銀行對催收機構的催收行為有績效考核。壹般來說，如果持卡人在催收當月未能成功還錢，那麽催收機構必須將持卡人的管理權釋放給其他催收機構進行輪換。
現階段，持卡人最合適的策略是可以和催收公司談條件，但沒必要急於還款。此時，如果逾期付款超過90天，根據信用卡章程和個人合同，持卡人退回信用卡賬戶的任何款項，都將優先沖抵本金。
但由於持卡人的貸後管理權限仍掌握在第三方機構手中，很多貸後管理機構為了提高催收成功率，獲取盡可能多的催收服務費，往往會想盡辦法處理逾期客戶，甚至不惜違法暴力催收。如果此時還款，會被催收機構標記為“ST”，意味著“可以使用特殊手段強制還款”，這將直接導致以後更多的暴力催收手段。
所以很多朋友這個時候不知道該怎麽處理。戴律師認為，對於催收機構來說，他們是在做生意，催收的目的是為了盈利。對於藏家來說，他們的“兇”的態度只是工作內容之壹。所以不需要害怕任何催收機構或者催收人員。戴律師見過壹個收藏家，可以連續罵幾個小時，但下班回家，馬上就變成父母的好孩子，孩子的好家長。
所以催收電話可以接，但是壹定要守住底線，不要被言語壓制，不要不加條件的配合還款。
逾期180天到360天:談判還款的最佳時機，巧妙運用談判技巧，減少還款總額。
信用卡逾期180天後，銀行將被迫向持卡人伸出橄欖枝，商討還款方案。這時候就是過了期限的最佳還款機會。
戴律師認為，欠債還錢，天經地義。持卡人不應痛恨第三方催收機構態度惡劣，拒絕還款。上面說的調解行為只是爭取更多權益的策略，並不是要做“賴賬者”，不履行還款義務。
在這個階段，銀行會在內部授權催收機構減免其權利。不收利息，不收手續費，不收違約金，甚至可以減免部分本金。
抓住這個千載難逢的機會，確定壹個自己力所能及的還款計劃，與催收機構保持聯系，盡量降低還款成本，獲得最大收益。
優先還款信用卡，因為除了信用卡，其他欠款都不參與處罰。
在協商還款的過程中，需要謹記以下原則，有助於早日結清:
本著還清的原則，優先考慮欠款金額小的信用卡。
戴律師建議，小額信用卡還款要優先考慮，壹定要還清壹張卡再還其他的，切記不要被雨露淋濕。這樣做的原因也很簡單。對於個人征信來說，負債的數量並不重要，但負債賬戶的數量極其關鍵。
按順序優先償還信用卡、銀行貸款或非銀行機構貸款。
先還清信用卡再還其他類型的貸款，因為信用卡逾期會涉嫌刑事責任，貸款無論金額大小，都會以民事糾紛為由處理。
同時，優先償還銀行貸款，再處理非銀行機構的貸款。根據征信原則，銀行貸款會上報個人征信，必須優先上報。小貸公司或其他非銀機構的貸款，無論是否上征信，都排在後面。
優先償還銀行機構所欠債務，非銀行機構可以暫不償還。
對於是否以及何時償還P2P欠款，戴律師在此不做更多建議。
中國人講究還債，努力賺錢還債，這樣心裏才會安穩。戴律師認為，不是每個人都想當“老賴”，但暫時還不了，肯定有各種不可告人的秘密。
但是，維護正義，不逃避債務，是每個債務人的義務。不考慮因經營失敗或其他原因產生的債務，戴律師認為，這些只能算作突發事件，人有不幸，可以平常心處理，早日還清。
如果銀行同意妳的條件，妳必須遵守，以避免第二次違約。第二次違約後，壹般會提交律師事務所進行訴訟，用法律手段維護銀行的權益。如果到了這壹步，之前的所有努力馬上就化為烏有了。
戴律師是《普法官》第二季今日頭條法律金獎獲得者。
相關問答:壞賬如何只協商本金？朋友您好，當逾期債務變成壞賬時，用戶可以嘗試聯系貸款機協商還款。這時候用戶需要提交壹定的證明材料，說明自己不是惡意逾期，同時也要證明自己是因為特殊原因無力還款。這時候貸款機構會考慮是否會減息罰息，只讓用戶歸還本金。畢竟對於放貸機構來說，能收回的本金就是及時止損。只要用戶態度好，就有壹定的談判成功幾率。對於信用卡壞賬，很難和銀行協商只還本金，銀行壹般不會輕易同意。畢竟信用卡逾期罰息是按每日萬分之五的利率來計算和收取的。利率合規，收費合理，客戶自然不能無故拒付。當然，如果償還本金協商失敗，客戶可以嘗試申請暫停付息，如果申請成功，欠款不再計息(之前的利息已經入賬，仍需償還)；並且可以嘗試申請延長還款期限，分期償還欠款。我們還需要註意的是，如果信用卡逾期時間較長，欠款數額較大，部分銀行為了盡快追回款項，可能會考慮酌情降低利息和罰息。還有，信用卡不良債務不壹定是逾期債務造成的，也可能是超額還款造成的。至於多付導致的信用卡壞賬，客戶只需要快速取出多付的款項，那麽信用卡壞賬自然就消除了。