信用卡過度使用，造成卡奴暴增，有人還不起卡債，下面我來告訴大家如何聰明還債。
打算好好理債了嗎?不如就先從理心開始吧!以下我提供10則真實故事，也讓大家了解理債的必備心理建設。
聰明還債案例分享壹具覺察力
?救救我吧看完這封字跡歪斜，且錯字不少的信件，不由地心頭壹酸。原來這位讀者希望我能教他如何解決負債困境。
不過，這封信除了表明自己負債兩百多萬之外，連個電話都沒註明。於是，我趕緊請同事給他寫封信，希望對方能給我電話，讓我能通過電話，快速理清他的困難之處在哪裏。沒過多久，他又寄來壹封信，內容仍是?救救我啊!請回信教我怎麽解決負債，還是沒有留下電話，也沒有其他相關負債的詳細情形。
唉!這樣混沌的人生態度，怎麽可能解決負債?
要請人幫忙解決負債，並非單單給壹個負債總額或收入金額就可以，負債的人必須翔實列出所有資產與負債明細，如果有車貸，就需註明車價現值多少;有房貸就需註記房價現值多少。當然，生活費、保險費、教育費等所有收支狀況也要壹並清楚羅列。如此壹來，也能從中得知自己何時負債、為何負債，進而請他人幫助妳解決負債。
負債的人，首先不要心慌意亂，安心最重要，好好仔細列出自己的問題，並謹慎評估自己的財務狀況。畢竟，沒有覺察力的人，永遠沒辦法解決負債。
聰明還債案例分享二放下面子
?周老師，我太太負債總額已經是月收入的100倍以上，名下又沒有任何資產，可是她還在苦撐，打死也不肯犧牲信用，怎麽辦?讀者陳先生壹見到我，就急忙向我求救。
原來，陳太太能力不錯，自尊心也很強，之所以有這些負債，絕大多數都是她去借錢來資助陳先生的事業。如今，陳先生經商失敗，只得被迫歸零。
?不可能啦!如果要我犧牲信用，那倒不如叫我去死!?站在壹旁的陳太太歇斯底裏地大聲抗議!
?嗯!那我請問妳壹個問題：?壹個失血過多的人，送進醫院時，第壹件事情要先?止血?還是?輸血我客氣地問陳太太。
?當然要先止血啊!不然輸再多血也枉然!?陳太太自信滿滿地回答。
?那就對啦!所以，要解決妳的問題，第壹個步驟就是：?先止住負債?。?我微笑地對陳太太說。
因投資豪宅失利，港星鐘鎮濤積欠大量債務，終向法院宣告破產。面對媒體時，鐘鎮濤寫上鬥大的十六個大字：?金錢破產，並非末路，人格破產，才是絕境。?對於這樣龐大的財務問題，鐘先生仍以正面積極的態度去處理，這是相當正確的理債觀念。
所以，要特別記住，理債不要怕沒面子，妳反而要大膽地、樂觀地面對困境，如此壹來，妳才能快速找出還債的方法。
聰明還債案例分享三誠心誠意
離婚、育有壹子、已步入中年的陳先生，壹直沒有固定的工作，平常又喜歡打牌。嚴格來說，他是靠牌桌上的輸贏在過日子。甚至為了增加收入，他還在自己的家中設置小賭場，收取茶水費。
由於環境使然，陳先生不時也下場壹搏，就這樣不知不覺中，竟已累積負債高達兩百多萬。兒子雖然孝順，收入也不錯，但因過去已幫他還了壹些債，因此陳先生也沒有臉央求兒子再幫他壹次。
後來，陳先生找到壹份兩萬元薪水的固定工作，不過這樣的收入，怎麽節省都無法解決負債。因此我建議兩點：
壹、戒賭：沈溺賭博簡直就是掉進壹個無底洞，任憑妳多有自信，莊家的七十二變招招都會將妳的血汗錢全部吸光。
二、賣房子：陳先生現住的房子，市價約220萬，但還有150萬的貸款。就我的看法是，將房子賣掉，再找壹間房子來租。賣房子扣掉貸款後所剩下的錢，還可以充當生活費，或用來還債。
雖然我苦口婆心為他做了詳細的分析，而他似乎也很願意聆聽，不過事隔沒多久，他打電話過來問我：?老師，我真的很有誠意解決負債。不過我朋友建議我，可以再去跟其他家銀行以房屋做第二順位的貸款來還債，這樣就可保住房子!?我笑著說：?那不是好方法，因為借得越多，只會讓負債越加大而已!?
電話掛上後沒多久，他又打來說：?老師，我朋友說，可以把房子先過戶給別人，幾年後再過戶給我的兒子，這樣就可以不被查封了!?我說：?妳這樣叫有誠意解決負債嗎?而且妳聽的這些建議，都是壹些沒有法律根據的無稽之談，且具有相當大的風險!?
負債其實並不可恥，可恥的是不敢面對債務。如果能夠以誠信及負責任的態度迎戰負債的話，那麽，妳絕對可以東山再起。
周老師的叮嚀
當債務人以假買賣或蓄意脫產，只要被債權銀行或債權人查出是在借貸發生之後才經轉移的，皆可通過訴訟予以撤銷並查封拍賣。而債務人會被判為觸犯妨礙債權罪(在臺灣地區)，這是有刑事責任的，縱使法院輕判，改判為罰金，但還是會讓妳留下前科記錄的汙點。
聰明還債案例分享四預留後路
壹對屆滿中年的夫妻，因經商失敗，負債累累，又遭逢詐騙，受騙金額高達數千萬。孩子雖然都已成年，但也僅能自給自足，無法幫助父母渡過難關，所以他們只好淚眼雙垂地出現在我的演講會場。
所有能借、不能借的都嘗試過，就是還不了那麽多錢。而且每天還要面對當鋪與地下錢莊的惡言相向，又要請律師處理詐騙事件，我們快要活不下去了!?只見頭發皆已斑白、滿臉喪氣的這對夫妻，我霎時心頭壹緊，壹陣悲傷湧上心頭。於是將心比心，我花了好多心力幫他們分析、打氣，希望他們能和我壹樣安然渡過難關。生活理財
我對他們提出這樣的建議：?不能再借錢還錢了!壹定要先勇敢歸零，對於那些債主，只能先賠不是。至於地下錢莊部分，也應當盡量柔軟以對，並以時間來換取空間，千萬不要因對方強迫施壓，妳就拼命去借錢!?
我把我的經驗告訴這對夫妻，包括有關處理債務時的微妙心態與方式，還有還債技巧。我只期盼能幫助他們發現壹線生機，至少，提醒他們要先把生活顧好再說。
事隔沒多久，我在路上碰到他們。
?怎麽樣?有沒有先止住負債，不再擴大了?我問。
?來不及了啦!周老師，這幾天我們才剛把170多萬的退休金全部拿去還債了!?
聽到這句話時，我的心簡直沈到谷底，看著這對年紀已過半百的夫妻，把自己後半生的吃飯錢就這樣傻傻地拋了出去，讓我感到好難過!
把錢裝進口袋的，才叫資產;把錢掏出去的，叫做負債。不足的資產，既無法還債，也無法營造良好的生活品質，又如何從舉債度日的夢魘中解脫?所以，記得為自己留些後路，以備不時之需是很重要的。
周老師的叮嚀
周氏理債心法：
壹、先顧好生活所需(以免為了基本家計，又要開口向親人借錢)。
二、存下收入的20%，原因如下：
?鼓勵自己(雖有負債但仍有存款，心情才會愉快，也才有力量迎戰負債)。
?以備不時之需(作為急用，或預做東山再起的準備金)。
?還債可有優惠(等到存到較大筆的金額去還債時，可商談減免利息或折扣)。
三、在能力範圍內慢慢還(切記賺錢還錢才是真正的還債，借錢還錢則只會捅出更大的負債)。
聰明還債案例分享五犧牲信用
壹位年紀輕輕的林先生，目前已經欠下卡債兩百多萬。
他只有23000元的月薪，名下又沒有任何動產或不動產，這是相當嚴重的事情。於是，我建議他過來上課，以徹底了解該如何解決債務。
原本他還在猶豫不決，最後終於決定花錢買智慧。為了協助他在上課前提早進入狀況，我事先在電話中為他做了50分鐘的分析。
我勸他說：?不要再去借錢了!唯有先犧牲信用，才能止住負債，才不會連累更多人。?可是他說：?不行，這樣我會害到我的保證人，而且我不想讓我媽媽知道!?可是，妳現在已經沒有任何支援，又沒有親人能幫妳，就算妳現在不歸零，再過不久，也會因為再也借不到錢而被迫信用破產我苦口婆心地不斷為他分析利弊得失，及後續還債的處理問題。
其實，這也是大部分負債的人之所以壹直輪回苦海的主要原因。為了對得起親友，所以就想盡辦法繼續借錢還錢。
我告訴他，還債是有方法的，重點原則是?本金要還，利息可以談?。建議負債的人，先顧好生活，努力存錢，再壹家壹家還，唯有靠自己的收入，在能力範圍內，拉長時間還，必要時先犧牲信用，以免債務擴大，連累更多親朋好友，唯有如此，才是真正的還債。
現在的妳，還想借錢還錢，苦撐信用嗎?
奉勸妳，不要再借啦!
聰明還債案例分享六投資自己
在《壹年還1000萬的金錢密碼》新書發表會前，有個婦人致電到公司，想詢問我壹些負債問題。由於時間倉促，工作人員建議她到現場來詢問我。
當我壹到現場，就看她急忙跑來想跟我講話。旁邊的工作人員就對她說：?麻煩請您先在旁邊稍等，待會兒簽書會後，周老師會留時間和您聊聊!或是您也可以先買壹本，看看內容，待會兒還可以請周老師簽名。?
?不必啦!我已經在書店翻過了!?她很自信地說。
會後，我還是撥了些時間給她壹些建議。看著這位滿臉風霜，賠了不少不該賠的錢的婦人離開會場後，我心中不禁感嘆：?凡人大都花錢買教訓，卻不肯花錢買智慧!?壹本250元的書都不肯投資的人，就像病患要求醫生醫病，卻不肯付掛號費壹樣。如此混沌不明，又吝於栽培自己的人，怎麽有辦法解決債務?
不要吝惜投資自己，因為個人的競爭力才是長期的生財基礎，投資報酬率遠超過任何壹種投資工具，適時投資自己絕對是壹個正確的理債方向。
聰明還債案例分享七要有毅力
有位瘦弱、長發、略帶憂郁的年輕女子，在新書簽名會後走來問我：?周老師，可以請教妳壹些關於解決債務的事情嗎?因為我為錢所困已經好壹段時間了!?可以，但請妳等我壹下，這幾本書簽完後，我就跟妳談談!?我說。
待簽完書後，我去了壹下化妝室，再回到現場時，已經找不到這位小姐的蹤影了。其中間隔頂多不超過20分鐘，為什麽不再多等壹下呢?可以留下電話，或者也可以打電話到我的公司呀!
這是發生在臺南的故事。
到現在，直覺告訴我，她至今仍然悶著頭繼續為錢憂愁。
事實上，在解決負債的漫漫長路上，需要極大的耐力、毅力與應變能力。妳或許會被罵、被笑、被無情地批判、被冷嘲熱諷，甚至盡了全力仍得不到債權人善意的回應，但這都是必經的過程。唯壹需要做的是，要有鍥而不舍的毅力。
聰明還債案例分享八不要怕痛
陳姓夫婦都是高學歷的知識分子，自行創設工作室，兩人分別就不同領域教授學生不同技藝。但是因為創業時準備不周，導致負債累累，連娘家的不動產都拿去銀行抵債。以下是我們的對話：
?把工作室關了吧!反正又沒創造多余的利潤，不如改在自家開，或再尋覓少花錢的地方授課!?
?不行!因為住家實在太小了，而且也沒有其他便宜的地方可租。?
?把房子賣掉吧!至少可少繳貸款，減輕負債。?
?不行!因為現在租房子，更不劃算!?
?把車子賣掉吧!如果真沒錢，摩托車也可以代步。?
?不行!因為沒車真的很不方便。?
?信用先歸零吧!不能再撐了，越借洞會越大。?
?不行!如果這件事被學校知道，我的薪資會被扣1/3，這樣會很沒面子!?
?妳這樣不行，那樣也不行，又想保住面子，賺的錢偏偏又遠不及開支，這下子連老天都救不了妳啰!?
上述的對話，大家是否覺得很熟悉?這也是大部分人無法及時解決負債的原因。
不痛是迎接不了新生命的!試想，有哪個女人在生產時是不痛的?只是大痛小痛長痛短痛的差別而已。
聰明還債案例分享九 專心迎戰
壹對林姓夫妻因為無法應付龐大的負債壓力，跑到臺灣東部躲債。由於兒子的推薦，他們讀了我的書，因而風塵仆仆地來到我的演講會場。
會場上，林先生上臺分享自己的心得，並且說出壹個心願：想找店面開壹間精品店，因為這是老婆的心願!
生活理財
事後我才得知，雖然他們負債高達三千多萬，但尚有唯壹的支柱，就是可用保單貸款約壹百多萬來暫渡困難時機!
?千萬不可在這時候開店做生意!因為妳們的債款還沒還清，在如此紛亂的能量環境中創業，壹定不會賺錢!?我非常慎重地提出這樣的建議，?先把生活安定好，不要輕易挪用保單貸款，再從長計議解決債務才對。?
對負債的人而言，越是消極地躲避，其實就越是延長自己不快樂的時間，讓自己永遠在還不完的債務與利息中輪回。只有先將債務還清，妳才有本錢為自己規劃壹個美好的未來。
聰明還債案例分享十持平常心
年紀輕輕就當上老板的王姓夫婦，頂著偌大的店面與知名度頗高的招牌，壹直苦撐信用，不敢讓外界知道他們的苦。
翻開資產負債表，總計負債3500多萬。為了還債，他們早已把值錢的東西都賣光，最後只剩下壹間租來的店面。
某天，王太太買了《壹年還1000萬的金錢密碼》後，主動打電話給我，說她想報名上我的課。
事隔不久，她又打電話過來說：?我老公說上課沒用啦!因為我們的問題這麽嚴重，不是上上課就可以解答的，還叫我不必浪費時間了!?
?其實，妳們碰到的狀況都是我遭遇過的，只要有耐心，慢慢壹個個解套，還是有撥雲見日的壹天，千萬別輕言放棄!?我說，?妳們店面那麽大，如果不能想出壹些權宜措施的話，將來銀行和地下錢莊的討債行動開始時，妳們就別想做生意了!?
我知道她自己覺得很有道理，但卻壹再被她先生的話所影響，因此學費雖繳清，但卻不見她來上課?
這正是壹般人的迷思，所謂專家的建議，是他們以過來人的經驗，為妳指出適合自己的合理建議，而非像魔術般可以化腐朽為神奇，也非像算命仙般鐵口直斷，因此不能有不合理的期待，應以平常心對待才是。
同樣的，在理債的道路上，也需要經歷壹番痛徹心扉的考驗，才能擁有全新的人生。因此，不夠勇敢、不能忍痛的人，是無法解決債務的。