中小企業融資難的原因是我國中小企業普遍缺乏自有資金。在內部融資方面，中國大多數中小企業都處於非常困難的境地。如果他們不能轉向外部融資，更不用說擴大企業，維持生產經營都成問題。
壹、外部環境因素
1，政府因素
中國的社會性質決定了政府對國企的重視程度。長期以來，國家扶持政策向大企業傾斜，但對中小企業的支持力度不夠，這是中小企業融資難的歷史原因。大企業可以很容易地在資本市場和貨幣市場獲得資金，但中小企業的融資門檻相應提高了很多，中小企業必須付出更高的成本才能獲得貸款。
2.金融機構因素
(1)銀行業金融機構經營機制制約中小企業融資。在金融危機的沖擊下，世界各國政府為了有效避免金融危機帶來的更深層次的危害，都采取了審慎的原則。這種宏觀調控讓中小企業貸款首當其沖。我國金融機構內部整頓使得銀行收縮信貸規模，尤其是對中小企業？珍惜貸款？。
(2)缺乏適合中小企業的金融機構。在國有商業銀行，中小企業的規模歧視依然存在，大銀行出於節約成本的考慮，不願意投資中小企業。雖然城市商業銀行、信用社和地方商業銀行已成為支持中小企業發展的主導銀行，但這些金融機構的資金實力並不能完全滿足中小企業的需求，最終制約了地方中小企業的發展。
3.信用擔保體系的要素
我國中小企業信用擔保體系不健全，為中小企業提供貸款擔保的機構少，擔保資金的種類和數量遠遠不能滿足需求。民營擔保機構受所有制歧視，只能獨自承擔擔保貸款風險，無法與合作銀行形成* * *承擔機制。由於擔保的風險分散和損失分擔補償體系尚未形成，擔保資金的放大作用和擔保機構的信用能力受到很大制約。
4.直接融資因素
企業的直接外部融資主要是通過發行股票的股權融資和發行公司債券的債券融資。就股權融資而言，上市門檻太高，導致大多數中小企業無法通過這種方式解決急需的資金。雖然創業板的推出，準入門檻低、操作嚴格的特點有助於有潛力的中小企業獲得融資機會，但創業板在我國還處於起步階段，還存在壹些不足，可能會相對緩解融資問題。就債券融資而言，我國企業債券市場的發展遠遠落後於股票市場和銀行信貸市場的發展，中小企業往往達不到債券發行額度的要求。因此，中小企業通過債券融資幾乎是不可能的。
5、法律制度因素
中小企業的生存和發展壹直缺乏有效的法律保障。我國的《公司法》、《合夥企業法》等少數法律雖然對中小企業有壹定的規範，但對中小企業的貸款、擔保、上市等融資卻少有保護。2003年頒布的《中小企業促進法》在中國經濟法制史上具有裏程碑式的意義，是中國真正市場經濟的標誌之壹，是實現經濟民主化的重要壹步。但《中小企業促進法》也存在局限性，中小企業法律保障體系有待完善。
二，中小企業自身因素
1，中小企業素質低，信用狀況差。
我國中小企業質量普遍不高，其中相當壹部分是城鄉企業。企業技術創新能力弱，缺乏競爭力，市場風險高，使得銀行等金融機構不敢向其發放貸款。中小企業多為民營企業或合夥企業，管理水平落後，經營風險高，信用觀念差，財務制度不完善，信息不透明，使得金融機構無法掌握中小企業的貸款風險，增加了放貸風險。
2.中小企業缺乏抵押品。
無論什麽企業要求貸款或擔保，都需要抵押物提供擔保。中小企業唯壹的抵押物是其有限且價值較低的土地、房產和機器設備，其規模也制約著這些抵押物的價值。
中小企業如何融資？有哪些方式？1.綜合信用。
也就是說，銀行對壹些經營狀況良好、信用可靠的企業授予壹定額度的授信額度，企業可以在有效期和授信額度範圍內循環使用。
2.信用擔保貸款
當企業無法提供銀行可以接受的擔保措施，如抵押、質押或第三方信用擔保人時，擔保公司可以解決這些問題。
3.買方貸款
如果企業的產品有可靠的市場，但其自有資本不足，財務管理基礎較差，難以提供抵押物或尋求第三方擔保，銀行可以根據銷售合同向其產品的購買者提供貸款支持。
4.異地聯合合作貸款
壹些中小企業產品銷售面廣，或者為壹些大企業提供配套零部件，或者是企業集團松散的子公司。在生產合作產品的過程中，需要補充生產資金。可以找壹家牽頭銀行統壹給集團公司提供貸款，然後集團公司給合作企業提供必要的資金，地方銀行配合合同監管。
5.項目開發貸款
壹些高科技中小企業如果有重大的科技成果轉化項目，可以向銀行申請項目開發貸款，初期投資額比較大，自有資金難以承受。
6.出口貸款
對於生產出口產品的企業，銀行可以根據進口商提供的出口合同或信用簽證提供打包貸款。
7.自然人擔保的貸款
2002年8月，中國工商銀行率先推出自然人擔保貸款業務。今後，中國工商銀行境內機構辦理期限在3年以下的中小企業信貸業務時，自然人可以提供財產擔保，承擔賠償責任。
8.個人委托貸款
個人委托貸款，即受個人委托提供資金，由商業銀行按照委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限和利率發放、監管、使用和協助的貸款。
9.無形資產擔保的貸款
根據《中華人民共和國擔保法》的相關規定，依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權等無形資產可以作為貸款抵押物。
10.貼現票據融資
這種融資方式的壹個好處是，銀行不是根據企業的資產規模來放款，而是根據市場情況(銷售合同)來放款。
如何應對中小企業融資難？在經濟增速放緩、企業融資難、融資貴的背景下，如何籌集企業發展所需資金成為企業的當務之急。企業財務人員不僅要在企業融資方面有所作為，還要充分利用自己的專業優勢。
？知己知彼，百戰不殆？。在銀行理財中，知己知彼就是了解企業的經營情況、財務狀況和發展規劃，知己知彼就是了解銀行評級和授信所關註的主要財務指標和標準值。在此基礎上，通過與銀行溝通，按照銀行要求編制企業融資報告，順利通過銀行授信審批，突破融資障礙，實現企業可持續發展目標。
具體到實際操作，紅顏知己？它是在不調整報表的情況下，衡量企業是否能從銀行籌集到資金以及融資的金額。受限於知識、經驗等因素。紅顏知己？成了很多中小企業的財務人員？短板？，在對銀行授信審批的財務指標了解甚少甚至壹無所知的情況下，貿然提供融資信息，結果可想而知。因此，企業在制定融資計劃之前，可以根據銀監會頒布的《流動資金貸款管理暫行辦法》？新增流動資金貸款金額？計算公式在不調整報表的情況下計算新的流動資金貸款額。如果計算出的金額小於企業需要融資的金額，應對報表進行適當調整，增加企業的新增貸款金額。
？認識嗎？即在銀行同意壹定貸款額度的基礎上，按照銀行授信過程中企業主要財務指標的標準值(經驗值)編制籌資報表。可以用在銀監會的《流動資金貸款辦理暫行辦法》中？新增流動資金貸款金額？推導出銷售收入的規模，再根據主要財務指標的核定標準值(經驗值)推導出銷售成本、應收應付賬款、存貨等項目的金額，從而編制出符合銀行要求的財務報表。
具體實際處理中的註意事項
1，銀行理財，努力在哪裏？手表？外面。壹定要和銀行保持良好順暢的溝通，高質量的報表只是銀企合作成功的基礎；
2、統籌規劃，財務報表與銷售、生產、采購等信息銜接，避免壹件事壹件事；
3.知己知彼，熟悉銀行評級授信的審批流程和標準，坦誠相待，平等協商；
4.利用財務軟件建立完整的銀行理財賬套，提高財務報表質量，加快反應速度，增加銀行理財報表的可信度；
5.註重細節，嚴把融資材料質量關。
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