今年上半年，金融業的巨無霸們-四大國有銀行不約而同的選擇和互聯網巨頭簽署戰略合作協議。最早的是在3月份，阿裏巴巴、螞蟻金服與中國建設銀行宣布戰略合作。6月份，工農中三大行分別宣布與京東、百度、騰訊簽數戰略合作協議，其行為之趨同、節奏之密集甚至讓人不得不懷疑是否是監管部門驅使……當然，這算是妄加猜測了。在壹篇報道中，作者問道他們到底是“優勢互補、強強聯合”，還是“以身飼虎”、壯大對手？其實，這種結合既非相互擁抱，也非甘心奉獻，仍是新壹輪同質化、追隨式、無奈的創新之舉。
從合作內容看，阿裏和建行要***同推進建行信用卡線上開卡業務，以及線下線上渠道業務合作、電子支付業務合作、打通信用體系。未來，雙方還將實現二維碼支付互認互掃，支付寶將支持建行手機銀行APP支付。工行和京東將在金融科技、零售銀行、消費金融、企業信貸、校園生態、資產管理、個人聯名賬戶等領域展開全面深入的合作。農行和百度將***建“金融科技聯合實驗室”。雙方在目前階段的合作主要集中在信貸業務、理財業務、基於大數據及分析與挖掘的客戶畫像、精準營銷、客戶信用評價、風險監控及智能客服、智能投顧等方面。未來，雙方還將在資產證券化、虛擬貨幣及產業互聯網金融等方面進行合作探索。中國銀行與騰訊宣布已成立金融科技聯合實驗室，將重點基於雲計算、大數據、區塊鏈和人工智能等方面開展深度合作，***建普惠金融、雲上金融、智能金融和科技金融。
整體來看，各方公布的合作範圍都是比較大而全的，並沒有壹個特別明確的方向。相比而言，農行、中行與百度、騰訊合作設立聯合實驗室反倒是顯得更務實壹些，畢竟把雙方的碼農和架構師放在壹塊，才能有正常的溝通，不然領導們在臺上談笑風生，下面的人只能幹著急，對接不到點子上最後只能鬧的壹地雞毛。
在個人用戶被微信支付、支付寶全面劫持的時代，銀行業無疑是非常焦慮的。大的趨勢已經十分明了——再讓互聯網巨頭這麽壟斷下去，銀行的未來就是今天的通訊運營商，只能作為基礎設施，服務客戶的功能全面退化。2015年，工商銀行召開互聯網戰略發布會時，巨幕ppt、休閑裝、壹系列產品發布——全是互聯網的套路，觀眾還以為走錯了報告廳，著實讓人耳目壹新。但是試用APP下來，感受卻是五味雜陳，用戶體驗比不上任何壹個3個月開發就上線的p2p理財軟件。和吹上了天的工行電商平臺壹樣，工行發布的壹系列App也即將向毫無存在感的方向發展。
我們天天在談的金融科技，事實上還停在“科技”的階段。在員工數量眾多、分支機構龐雜、分級管理等級森嚴的金融機構，由“邊緣化”的科技部門和數據中心去驅動產品、驅動轉型，其成功的可能性可想而知。如果翻壹翻過去幾年的新聞，銀行們和BATJ合作已經不是第壹次了，但願每次都有進步。每壹次合作到來的時候，似乎都是創新迫在眉睫，乃至需要破釜沈舟、背水壹戰的時刻。如果壹定要對這次擁抱期待點什麽，那就是希望以四大行為代表的傳統金融巨無霸做好這幾件事情吧：
第壹是把用戶體驗做起來。數千人的研發中心應該把移動App和相關產品做的更加“互聯網”壹點，這個職責交給合作的實驗室是不費吹灰之力的。要達到的效果就是這些app不再只是為了存在而存在，帶著2-3星的評價躺在榜單的末尾，在榜單上能有真正的客戶評論，能真正的解決支付寶們解決不了的問題，至少能和二線互聯網公司或者明星創業公司的產品壹戰。
第二是把數據活起來，尋找可以復制的價值模式。數據的價值要從互聯網主動和銀行合作的動機談起，互聯網的數據對用戶價值的判斷大多是相關性很低的——我們很難去判斷壹個天天在朋友圈轉發笑話的人和壹個天天在朋友圈轉發雞湯的人誰的信用等級更高。銀行則不壹樣，最直接的，壹個賬戶的流水和消費記錄就是戶主信用等級最核心的信息。而這僅僅是銀行擁有的海量數據中的壹角。為什麽銀行當前做不了這件事？因為雖然大多數銀行都搞了數據中心或者數據管理部，但是他們的使用工具大多數還是現成的SAS之類的系統，缺乏獨立研發的AI或者數據挖掘工具，也沒有動機去把這件事做深。銀行對it的主流認識理解還停留在IT、科技、服務、運維的階段。他們有工程師、有CIO、甚至有CDO，但是還沒有類似“數據科學家”這樣的角色。相反，頂級互聯網公司的研究院做類似的事情已經是輕車熟路，正是銀行要惡補的短板。
第三是把金融科技的創新驅動做起來。這不是為了單純的創新，金融機構壹定是傻大笨嗎？顯然不是，只是路子不正確，現在已經正確了壹些，壹個很好的例子就是關於平安科技的壹條新聞。原文是：5月9日，國際權威人臉識別數據庫LFW最新公布的測試結果顯示，平安集團旗下平安科技的人臉識別技術以99.8%的識別精度和最低的波動幅度領先國內外知名公司，位居世界第壹。該精度為LFW所公布的最佳成績，也是平安科技人工智能實驗室取得的裏程碑式成果。怎樣才算創新驅動呢？就是在未來人工智能IJCAI、AAAI會議上，在數據挖掘SIGKDD、ICDM會議上，我們不再只看到微軟、ibm，而是能看到工行、招行們的身影。這並不難，相信學界會非常歡迎，而且其價值意義也必然非常深遠。