從最初的相機查勘到後來應用理賠系統，再到如今的移動查勘，保險公司用了10年的時間，只實現了事故照片和理賠資料的電子化。但在今年，大變化發生了。
螞蟻金服、中國平安、中國人保和中國保信四家公司憑借科技從不同角度切入定損領域。
這其中，螞蟻金服和中國平安重點放在定損效率上，新推出的智能定損工具目標放在大幅提升簡易案件理賠效率上。當簡易案件的定損效率達到秒級，以後小剮小蹭簡易案件修車真的無需等待了。
中國人保則研發和采購了多種事故車檢測工具，想要免拆檢就搞清楚車輛損失情況，重在理賠質量。中國保信則是憑借行業最完整的數據庫，將重點放在反欺詐上，騙保發生的概率有望降低。
現在，這場智能定損競賽已經開場，到底誰會笑到最後？
定損寶與AI智能閃賠的較量
螞蟻金服是今年最早宣布讓人工智能賦能定損的巨頭。這家公司在6月推出的定損寶讓其又多了壹重身份——保險業的技術提供商。
界面新聞了解到，定損寶利用人工智能模擬車險定損環節中的人工作業流程，幫助保險公司實現簡易案件的自動定損。背後則是圖片識別技術在保險領域的應用，用AI充當定損員的眼睛和大腦，通過算法識別事故照片，確定受損部件和損失程度。再通過與合作保險公司維修價格庫的對接，幾秒內就能給出受損部件、維修方案以及維修價格。
這是圖像定損技術首次在車險領域實現商用。不過，這款聲稱“要革10萬理賠人命”的定損工具，推出後卻受到了很多來自理賠領域的質疑。
第壹個質疑點在海量歷史圖片數據。要達到圖片識別定損的效果，需要機器學習海量歷史車險事故照片。“車險業70%的保費收入在三大財險巨頭中國人保、中國平安和中國太保手中，也就是說約七成的保險理賠數據在這些大公司手中”，資深理賠人士A6工作室創始人魏然說，這些都是保險公司的核心數據，這三家公司都有能力做數據分析，***享給螞蟻金服的可能性不大。事實上，中國人保、中國平安和中國太保都在推進人工智能。
螞蟻金服保險事業群內部人士則告訴界面新聞，的確需要大量車險歷史照片去訓練機器，定損寶機器學習合作的是大地財險、太平財險等大中型保險公司，有足夠歷史數據供給機器學習。這位人士進壹步補充道，“不同保險公司的車型以及照片拍攝規範有所差異，有的公司平拍比較多，有的俯拍比較多，有強調細節拍攝，有的喜歡做標註，我們用各家保險公司的照片去‘餵養’給機器學習，使定損寶能夠覆蓋所有車型，適應不同天氣和不同拍攝方法下的照片”。
另壹個被質疑較多的是配件價格本地化問題。定損最重要的壹環是確定維修價格，這就涉及全國各地區的配件價格、輔料和工時價格。作為互聯網金融公司的螞蟻金服，顯然是不掌握這個數據的。對此，上述螞蟻金服保險事業群內部人士表示，“實質上定損寶不涉及這部分內容，定損寶只做前段的圖片識別和損失確定，系統會自動將結果遞交給保險公司。定價權還是在保險公司手上，每家保險公司根據自己的價格庫確定價格，輸出維修方案”。
除了技術上的質疑，業內最擔心的還有道德風險問題。界面新聞采訪到的壹些資深理賠人員普遍表示沒有看到定損寶的反欺詐功能，擔心騙保分子利用這個漏洞，給保險公司風控帶來風險。
根據界面新聞記者了解，在與合作保險公司探討後，定損寶在配件間邏輯關系和事故真實性上有壹些反欺詐的設計，用於判斷事故的真實性，預警壹些不符合配件損失邏輯的案件。不過，上述螞蟻金服保險事業群人士也承認，目前只能做到壹些簡單的反欺詐。“以後在這個方向上會繼續深入，這是壹個持續優化的過程”，他說。
螞蟻金服在質疑聲中獨占智能定損領域的日子並未持續太久。上個月，中國平安宣布推出自家的智能定損產品——AI智能閃賠，這是第壹個由保險機構推出的智能定損工具。
與定損寶類似，AI智能閃賠也是利用圖片識別技術，機器學習海量歷史真實理賠圖片數據訓練，實現圖片識別定損。界面新聞了解到，“自身擁有海量歷史車損圖片數據”是這部分最主要的優勢。中國平安擁有19.83%的財險市場份額，意味著擁有行業兩成左右的車損數據。中國平安公開表示，AI智能閃賠是目前唯壹已投入真實生產環境運用的人工智能定損與風控產品。
不過，仔細比較後，界面新聞發現，定損寶與AI智能閃賠最大不同在自動定價環節。定損寶的定價工作是回傳給保險公司做，而AI智能閃賠則因背靠平安產險，構建了覆蓋全國，精準到縣市的工時配件價格體系，自己做定價。正因如此，AI智能閃賠是第壹款集定損定價於壹體的智能工具。
此外，AI智能閃賠也未遭遇“道德風險”質疑。原因則是，AI智能閃賠發布時披露，其構建了從承保到理賠全量風險因子庫，覆蓋理賠全流程主要“個案”與“團夥”風險，實現對風險的事中智能攔截與事後智能篩查。
與平安合作這項技術的第三方風控公司凱泰銘科技研發中心負責人告訴界面新聞，他們請了經驗很豐富的修車師傅將車輛維修經驗壹條條寫下來，每天發生的事故經驗都變成壹條條新規則寫進去。“人的經驗寫出來編譯成計算機邏輯規則，這些邏輯規則放在系統裏就變成了攔截規則，目前有4萬多條規則。”
“這些規則就像蜘蛛在織網，正常的案件就從網格中漏過去了，問題案件觸發了某壹條規則就會被攔截，就需要理賠人員拎出來細看。”上述負責人說，這套規則對汽修廠的專業騙保攔截最有效，因為他們正是根據車輛維修邏輯和車身結構邏輯進行騙保。
這些智能定損工具，花費了雙方大量的人力物力。中國平安披露，過去五年每年投入近10億美元用於金融科技領域的創新，業內人士預估螞蟻金服的投入也應該在億元級水平。
有趣的是，螞蟻金服和中國平安都將自家的定損產品免費給保險業小夥伴使用。螞蟻金服的說法是目前未考慮對該項目收費，中國平安則給予合作機構三個月免費期，業內預期以後可能走向收費模式，技術輸出會成為中國平安新的贏利點。
但天下沒有免費的午餐，這兩只免費定損產品目的都是跑數據。“據我了解，螞蟻金服和中國平安的定損產品解決方案是同壹個邏輯”，魏然告訴界面新聞，兩家公司把工具給其他保險公司免費使用，都是為了跑更多的保險數據，這樣工具定損的結果就越來越精準。
界面新聞采訪獲知，螞蟻金服與中國平安之間，保險公司更願意與螞蟻金服合作。目前，已經有幾十家保險公司表示了合作意向，螞蟻金服方面正在安排陸續對接。而中國平安此前公布，有10余家保險公司簽定了AI智能閃賠方面的合作意向書。
壹位小保險公司車險業務負責人向界面新聞解釋道，“中國平安畢竟是保險公司的競爭對手，把公司核心的理賠數據交給競爭對手，多少是會有所擔心的。螞蟻金服的定位是科技公司，保險只是它整個生態的壹環，更多是服務於保險公司的姿態，會讓保險公司更放心”。
螞蟻金服另壹個優勢就是有大量“人的數據”，而這正是保險公司所欠缺的。比如螞蟻金服5月推出的“車險分”，可以對車主進行精準畫像和風險分析。據了解，上線百日，車險分的合作保險公司已有18家，日均調用頻次達100萬。車險分主要運用在車險定價環節，首批引入車險分的安盛天平披露，引入車險分後，65%的用戶風險識別結果發生了改變。
自從兩家公司定損產品上線後，有關兩家公司PK的議論不斷。螞蟻金服保險事業群總裁尹銘對界面新聞表示：“螞蟻是壹個平臺，不會和保險公司去競爭。相反，我們很歡迎保險公司加入到保險科技的領域中。”
在尹銘看來，保險科技最終的勝利者不是哪壹家機構，而是整個行業和保險消費者。
不是競爭關系的比拼
與螞蟻金服和中國平安從智能軟件切入定損領域不同，中國人保則是深耕定損硬件。
這家財險龍頭公司9月份壹口氣推出6款科技理賠工具，其中兩款為人保財險定制版產品，壹款為人保財險和廠家聯合研發，壹款為人保財險理賠專家發明並擁有國家發明創新專利，還有兩款人保財險采購產品。
這其中，最重磅的是發動機連桿免拆測量工具，這款改寫了涉水車必須拆解發動機才能判斷損失歷史的工具，由人保車險理賠部門自主研發，擁有國家實用新型發明專利。車子被淹涉水的車主，如果使用這款免拆測量工具，車輛維修過程中就可以避免發動機被拆解，並且在半小時至5小時之內準確檢測出發動機連桿是否受損，既減少了等待維修時間，又能維持發動機的原裝狀態。
這款工具研發者人保財險理賠部肖慎飛告訴界面新聞，涉水事故車涉及發動機損失車是比較復雜的案件，傳統檢測方法必須拆解發動機，浪費大量人力物力的同時消耗大量定損時間。“更重要的是，以前拆檢的話語權掌握在維修方手裏，保險公司和車主都沒辦法阻止其為了自身利益肆意拆解的要求，有了這個工具之後，車主和保險公司就有了主動權。”
此外，人保財險還定制了兩款專屬設備——電控系統診斷儀和雲診斷設備。電控系統診斷儀用於日常電控系統定損工作，通過車載診斷端口能夠迅速確定故障範圍、判斷故障類型、分析故障原因。雲診斷設備則主要針對高端車輛，兼容眾多進口及合資高端品牌車型原廠診斷，可以實現遠程操控檢測。比如說，如果車子發動機缺缸或燈光不亮等故障，就可以在車載診斷端口插上這兩款設備掃描壹下，幾分鐘即可出結果。尤其是高端車輛，不用再在汽修廠排隊等檢測了。
“人保財險自主研發和采購的這些工具，突破了汽修產業鏈的技術壁壘，還創新掌握了‘免拆檢’技術，以後可以快速處理大額復雜案件尤其是高端車案件，這可能會形成人保財險在定損理賠上的核心優勢。”壹位業內人士分析稱。
人保財險理賠事業部壹位人士告訴界面新聞，定損雖然很復雜但是還是規律可尋，這壹系列工具是為了將定損行為標準化。以前人工定損主要依靠每個定損員的經驗，很難整合。“現在通過圖像定損、智能定損的方式，成為了可以收集整理的信息，可以在後臺分析管理，這是最大的作用”。
“通過數據分析，我們了解了每類車輛容易出險的部位，也就找到了需要成本控制的部位。這不是針對客戶，而是去影響出險部位，甚至跟維修行業協調。保險公司後臺對某壹類事故、某壹類車輛的成本管控更有精準性，這是對成本最大的管理。”他補充道。
而與螞蟻金服、中國平安以及中國人保三家商業巨頭相比，中國保險信息技術管理有限責任公司（下稱中國保信）更像是壹家行業平臺。
經國務院批準2014年初成立的中國保信，被稱為保險業的“銀聯”，由中國保險保障基金出資設立，為加強保險業公***基礎設施建設，全面提升保險經營管理的信息化水平而生。
車險數據是中國保信最先整合的數據，正因如此，中國保信手握行業最全的理賠數據。憑借數據優勢，中國保信推出“定損雲”。
定損雲包括事故車定損系統、反欺詐系統、統計分析系統及其他應用系統。保險公司與中國保信合作使用定損雲之後，可查詢到車輛定型、配件點選、核損定價等數據。與其他商業巨頭定損產品的強功能性不同，定損雲的定位是車險理賠端的輔助作業平臺和生態平臺。
界面新聞采訪了解到，業內普遍將定損雲看作是定損環節的補充工具，非常看重其在反欺詐上方面的應用。以前各地保險數據使用的標準、數據格式上都不統壹，中國保信成立以後，打破了地區和各家保險公司的數據壁壘，規範了54個反欺詐數據元的采集，統壹了數據標準。
基於對車險平臺數據的運用，中國保信開發了車險反欺詐信息系統，自建風險數據庫，實現了保險欺詐線索識別、欺詐風險預警、欺詐信息***享等功能，為公司打擊騙保提供了信息數據支撐，特別是單壹保險公司難以甄別的跨公司欺詐案件。
與螞蟻金服、中國平安壹樣，作為行業平臺的中國保信，也是面向全行業公司開放。此前，定損雲已經啟動首批10家保險公司數據測試工作。上述小保險公司車險業務負責人認為，作為擁有最強數據的行業平臺，中國保信將吸引更多保險公司。
四方巨頭入局，受益的是整個保險行業，圖片識別在車險領域的實驗已經開始，未來在其他險種的應用也值得期待。對於保險消費者而言，無論享受哪家的服務，都能帶來理賠體驗的提升。
在安心保險總裁鐘誠看來，幾家公司各有優勢。中國平安的AI智能閃賠將圖像識別和後臺數據庫的對接得比較好，解決了定損環節上的不確定性和標準化問題，這讓線上線下的理賠工作減少了很多，提高了很多效率。同時AI智能閃賠的智能攔截功能會將問題案件攔截下來，此時再用中國保信的行業數據系統去查詢車輛歷史出險數據，同時輔以車險分的車主信用，做出更加合理的判斷。“最重要的是保險公司要將這些工具切切實實地用起來，才能看到其在風險識別和流程方面的作用”。
“保險公司應該都用起來，我們計劃和螞蟻金服、中國平安和中國保信三家都合作”，鐘誠說。
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