在這種背景下，金融機構已經采取了行動。微眾銀行作為國內第壹家互聯網銀行，也不為過。但與傳統銀行不同的是，微眾銀行秉承服務小微企業的基本理念，聚焦下沈的中小科技企業，致力於為其提供全生命周期的金融服務。
在不到兩年的時間裏，微眾銀行在服務中小企業方面成績斐然。數據顯示，科技小額信用貸款已在全國21個省份、100多個地級市開展，吸引近15000家科技型企業申請，累計授信1050億元，其中深圳市18000家國家級高新技術企業中服務覆蓋率達到35%。
從肖偉出發，瞄準科技企業軌道
“所以，其實可以這麽說，我們是從全民微商開始，然後從小微客戶中挑選科技型企業。這正是微眾銀行不同於傳統商業銀行服務的地方。”袁對說:
壹方面，科創企業本身對資金有現實需求。由於缺乏固定資產等抵押物，壹些中小型微型科技企業面臨著更加嚴峻的融資困難和融資貴的問題；另壹方面，近年來國家出臺了壹系列鼓勵金融機構支持科技創新的政策，但中小微科技企業群體並沒有得到很好的覆蓋。
袁強調，微眾銀行作為壹家互聯網銀行，有責任、有義務服務好這類客戶，支持國內科技創新的蓬勃發展。“另外，我們是科技型銀行，可能會更了解科技公司，更方便為他們服務。”
但微眾銀行在科技金融業務初期，也遇到了困難，尤其是在獲客方面。與傳統銀行依靠線下客戶經理團隊拓展客戶的方式不同，微眾銀行通過純線上渠道獲取客戶。如何讓客戶了解產品，形成信任，是壹個很大的挑戰。
袁表示，鑒於此，微眾銀行微貸建立了領先的B端數字化互聯網營銷體系，包括電話營銷和廣告投放，並利用數據、模型和AI技術不斷優化營銷體系。“這個系統支持我們公司金融的業務發展，它也隨著業務多元化的進程而發展。從小額信貸服務到各行各業的小微企業，到供應鏈上下遊，再到科技型企業，我們不斷通過技術尋找細分的客戶群體。”
尤其是今年以來，微眾銀行在品牌營銷方面做了很多創新。比如拍攝科技創業者創業的故事，“就是講企業是怎麽做的，創業者是什麽樣子。通過這個簡短的講故事，不僅可以推廣企業和創業，還可以分流銀行的產品，帶來很多更好的流量。”袁對分析道。
依托金融科技打造在線服務流程
對於銀行來說，獲取客戶只是第壹步，更重要的是服務和留住客戶，離不開得心應手的“武器”。袁表示，與傳統銀行相比，微眾銀行服務科創企業最大的優勢是線上，直觀體現在信貸產品上。
據介紹，微眾銀行服務中小科技企業的貸款產品來自於微產業貸款的科技貸款。因此，這款產品繼承了微業貸的優秀基因，即“三無、三全、三快”。
所謂“三無”，即“無抵押擔保、無線下開戶、無紙質材料”。所有信息都可以在手機授權後從系統後臺自動獲取，包括企業的納稅信息和經營信息，由系統自動審核評估，基本不需要人工幹預；所謂“三包”，即“全自動、在線、全天候”，可以申請和獲得貸款；所謂“三快”，是指給用戶“快審批、快貸款、快周轉”的極致體驗。
“從客戶提交貸款申請到獲得貸款，整個過程不需要人工幹預。純屬線上。如果快的話，客戶可以在壹分鐘內完成整個操作。”袁舉例說，客戶不需要提供任何紙質材料，只需要完成身份認證，同時被授權查詢壹些稅務等第三方信息。
微眾銀行科技貸款在享受小額信貸流程便利的同時，還與政府的貼息政策掛鉤。對於申請人來說，這將大大降低鞋底的成本，企業可以直接在相關產品上操作，不用跑來跑去申請。優惠後，部分最低利率可降至1.7%，非常優惠。
正是基於以上特點，微眾銀行的科技貸款備受企業青睞。值得壹提的是，該行服務的科技客戶中，有不少是首次借款人，即從未從其他銀行獲得過貸款。袁說，“這意味著，當其他銀行無法為這些企業提供貸款時，我們願意成為第壹個吃螃蟹的銀行。”
微眾銀行之所以有這個信心，更進壹步，還取決於其強大的數據處理能力。例如，針對科技型企業的特點，微眾銀行與政府機構合作，將政府部門沈澱的人才信息、知識產權、交易數據等多維度數據應用到企業的評估模型中，主動評估企業的發展潛力。
值得壹提的是，為了進壹步提高科技型企業的專利利用率，袁表示，微眾銀行正在嘗試專利數據的處理。目前，該銀行已導入近4000萬條專利相關數據，不僅包括結構化領域，還包括大量從專利說明書、專利說明書摘要、專利權利要求等文檔中收集的非結構化信息。基於這些數據，可以利用科技手段構建相應的規則，對企業技術的有效性、質量和價值進行評價。
創新服務模式，“貸款+投資”讓融資更高效。
酒香不怕巷子深。如今，微眾銀行的微商貸款正在惠及更多的企業。為了給客戶提供全生命周期的服務，陪伴他們成長，微眾銀行又向前邁了壹步，開始探索數字化的“貸款+投資”創新服務模式。
袁說，“其實各大銀行都在做科技型企業的投資需求，這可以說是銀行金融服務的自然延伸。”目前銀行業主要通過兩種方式進行。壹種是銀行與其具有投資功能的子公司共同開展業務；另壹種是銀行與自身機構不直接設立的具有投資職能的實體合作，比如與外部風險投資機構合作。
“在觀察了各種模型後，我們發現有幾個模型非常不規範。畢竟每個企業的估值和股票期權的定價很難標準化，也不可能完全依靠數據，這不是我們的強項。”袁表示，因此，微眾銀行壹直在探索壹種能夠充分發揮自身優勢的數字化“貸款+投資”模式。
在各種考量下，微眾銀行決定做“貸”與“投”之間的橋梁，即依托自身的數據處理能力，為科技型企業構建更精準、更客觀的評估體系，在提供授信額度支持的同時，為投資機構提供價值評估支持，從而深度連接投貸雙方，讓投資更科學，融資更高效。
袁表示，壹直以來，企業、項目、投資人之間普遍存在信息不對稱的問題，從根本上來說是信任問題，而微眾銀行依托數字技術的能力恰好可以為“信任”提供有價值的判斷依據。
據悉，該模式目前正在深圳科技企業和部分投資機構進行中小規模測試，預計2022年正式上線，無疑將連接更多的企業和金融機構。
由此可見，微眾銀行依托自身的金融科技優勢、對科技企業金融需求的深刻理解以及過往積累的豐富服務經驗，正在為科技企業和投資機構開放創新的數字化、智能化投融資體驗。