作為壹家擁有創業基因的持牌金融科技公司，成立五年的即時消費金融(以下簡稱“即時消費”)真正經歷了從0到1的升華和蛻變。
“現在就消費”創始人兼董事長趙國慶以科技的理念參與市場博弈，這正是獨立思考的洞見。在淘汰黃金股的競爭中，科技在獲客、風控、貸後管理中的重要性不言而喻。
數字客戶獲取和風險控制的興起
壹家高成長性的消費金融公司，在獲客、資金、風控等方面必須具備核心競爭力，而核心競爭力取決於技術輸出能力。從消費金融參與者的角度來看，無論是銀行、消費金融公司、小貸公司，還是共同基金機構，都要把精力從Fin轉移到科技上，通過獲客、風控瓶頸的技術突破來支撐收入增長。
互聯網化的金融打破了傳統消費金融展業壁壘，信用從線下遷移到線上，真正方便了用戶獲得普惠金融。然而，互聯網在幫助金融打開增量市場的同時，風險也在蔓延。當消費金融提供者的風控能力無法提升時，可持續健康的盈利模式無從談起。
從捷信、招聯、馬山等持牌消費金融公司的展業來看，提升風控能力的核心是金融科技的基礎能力，這也是2017前後消費金融市場從互聯網向數字化轉型的趨勢。在金融科技的支持下，消費金融公司在風險識別、反欺詐等風控建設上有所把握，確保資產規模和資產質量同步上升。
公開資料顯示，開業五年來，即刻實現了自動化、實時化、自適應的風控體系，形成了靈活的叠代風控策略和千人差異化的信用和風險定價，構建了654.38+百萬+風險特征變量，毫秒級實時數據采集和處理，2000+風控決策策略、決策流程和數據模型人工智能算法。此外，還自主研發了人臉識別、嘴唇識別、數據模型人工智能算法。這些風控工具結合大數據，可以有效識別借款人的欺詐風險和信用風險，實時監控貸前、貸中、貸後的風險趨勢。
後疫情時代，消費金融機構對貸後運營管理的認知發生了變化，對智能化、數字化的貸後風控能力的需求更加迫切。在貸後管理方面，即刻消費自主研發的智能貸後綜合管理系統相比同行機構也頗具亮點。
業內人士表示，即刻消費的貸後智能風控系統包括綜合管理平臺和決策引擎。貸後管理平臺與智能呼叫中心連接，實現機器人與人工坐席的自動連接。機器人不僅可以打出電話，還可以接受來電，節省了代理人的時間，提高了業務效率。
如何高效獲取優質的場景流量，也是當前消費金融行業遇到的壹大難題。頭部消費金融公司自建線上分期商城，與頭部流量平臺合作助貸，不斷優化獲客渠道。此外，通過智能工具切入線下消費場景，為消費金融公司的智能客戶打開局面。
以即時消費為例，引入了與消費金融線上化趨勢相匹配的商業模式——“AI+場景+交易+信用”。通過將AI軟硬件嵌入消費場景，依托用戶支付交易環節，獲取用戶授權，引流到借貸服務場景。這種商業模式不僅能為場景合作夥伴降本增效，還能幫助客戶快速上線。
消費金融的本質是場景金融。在行業數字化轉型的大背景下，回歸場景需要消費金融企業具備數字化賦能場景的能力。目前大部分持牌消費金融公司，場景消費貸款占比不到30%。隨著移動支付的深入滲透，線上場景金融空間逐漸釋放，為消費金融公司獲取客戶帶來契機。
AI+場景的策略，讓即時消費借助酒店、停車場、商場、景區等場景的智能硬件，承接大量有借貸需求的用戶。目前已有654.38+0萬商家即時消費，註冊用戶數突破654.38+0.654.38+0億。
線上獲客和自動化審批逐漸成為消費金融市場的主流。利用人臉識別、機器學習、雲計算、大數據和人工智能技術，消費金融公司不僅可以批量處理客戶申請和審批，還可以引入機器人等智能工具輔助貸後管理，兼顧效率和合規。
金融的生命在於技術。
2015以來，消費金融滲透率快速上升，規模急劇擴大。截至2019年末，消費貸款不含房貸和商業貸款余額為13.91萬億元，較2015年末增長約135%。與此同時，近三年消費金融行業增速持續下滑，在15%-20%區間波動。
消費金融市場正從成長期走向成熟期，僅靠市場紅利賺快錢已經不再有效。定價空間有限、同質化產品泛濫、信用風險等內外因素，倒逼消費金融公司運用大數據、雲計算、人工智能等科技手段，提升獲客能力、風控能力、用戶體驗，降低運營成本。
目前，銀行、持牌消費金融公司、互聯網金融巨頭都成立了金融科技部門，不少機構甚至直接將公司名稱從“金融”改為“數字科技”，如京東數學、360數學等。All in金融科技，壹個金融機構，看到了互聯網金融的終結，看到了科技驅動數字金融的趨勢。
但在消費金融行業，真正能把技術作為戰略來執行的機構並不多。大部分機構選擇外包和采購來裝點金融科技門面。對於壹個金融企業來說，自主研發意味著付出更高的代價。
在談到馬上消費的技術建設時，趙國慶認為，堅持自建獲客、風控、客服、貸後等核心能力，有助於馬上構建堅實穩健的數字化閉環能力，提升企業的競爭力和可持續發展能力。
公開資料顯示，即刻消費科技人員超過1000人，創造專利超過220項，占消費金融行業總量的70%，還獲得國家高新技術企業認證。從科技的投入產出來看，即刻消費更像是壹家持牌消費中的金融科技公司，在2020年金融科技創新榜單中排名第七。
事實證明，具有科技能力的消費金融公司，在獲客、風控、貸後管理等方面不斷智能化，從而贏得行業頭把交椅，最大化周期風險。通過金融科技鞏固自營信貸業務後，還可以以開放平臺的商業模式向行業輸出金融科技解決方案，增加B端科技服務業務收入。
從去年年底開始，銀行、互聯網等行業的總行都在申請消費金融牌照。更多存量巨頭的進入，意味著持牌消費金融行業的競爭將更加激烈，金融科技內化的精細化管理能力成為消費金融公司競爭力差異化的關鍵指標。
以貸後管理為例，如何真正做到“千人千面”，以精細化運營的手段將逾期損失率降到最低，成為很多消費金融公司面臨的命題。即時消費的智能風控系統可以對借款人進行精細化分層，每個逾期階段都有對應的模型，比如丟失模型。這些風險控制模型可以輸出不同的組合貸後管理策略，以優化代理人的行為，如最佳通話次數和最佳通話時間。有20多個型號，300多個客戶標簽，600多個細化的貸後策略，即時消費。
消費金融高增長低不良的夢想被打破了。隨著線上成為牌照金淘汰下半場的主要陣地，僅靠粗放式擴張很難形成良性的資產循環。以智能風控為核心，利用場景優勢和更高性價比的產品撬動優質客戶，可以為金融生態帶來足夠的空間和資金。