金融機構如何支持中小企業發展
大多數中小企業處於起步階段，資金短缺，自身融資能力有限，迫切需要金融部門的支持。在此，就我市金融機構對中小企業的支持情況進行專項調查，並提出幾點建議，僅供參考。
壹，金融機構向中小企業提供金融支持的現狀和問題
中小企業不僅是全市經濟增長的主要動力，也是就業安置的主渠道。然而，中小企業獲得的金融支持與其在全市經濟社會發展中的地位極不對稱。中小企業普遍反映，很難從銀行獲得貸款。與此形成鮮明對比的是，大部分金融機構在貸款營銷方面困難重重，主要原因如下:
第壹，從銀行的角度來看，主要有五個因素。首先，授權是有限的。國有商業銀行信貸管理體制調整後，貸款審批權限嚴格分級，下收基層機構貸款審批權限。幾乎每筆貸款都需要壹級分行授權，這大大削弱了基層機構的自主權，從而限制了基層機構支持中小企業貸款的權限。第二，制度僵化。在國有商業銀行的信貸管理體制和監督機制中，審批環節過多、程序繁雜、信貸約束機制僵化，形成了貸款審批權限高度集中、審批程序復雜與中小企業資金需求頻率高、金額小、周轉快、時效性強的矛盾。據調查，大多數中小企業對營運資金需求旺盛，資金周轉頻繁。但銀行受理和發放貸款壹般需要壹周左右的時間，新開企業的首筆貸款必須報壹級分行審批。申請貸款的中小企業，往往都是急不可耐，望洋興嘆。三是重“大”輕“小”。在營銷策略上，國有商業銀行實施“四重”策略。貸款主要投向“重點領域、重點行業、重點產品、重點客戶”，使得貸款投向高度集中，更多的信貸資金流向大型國有企業，往往形成“大貸、長貸、壟斷貸”的現象。中小企業大多規模較小，能達到商業銀行要求的只有少數，遠遠落後於大多數企業。據統計，8月末，四大國有銀行中小企業貸款占總貸款的30.42%(加權平均)，而建設銀行僅占10%。相對於中小企業對GDP和就業73%的貢獻率，金融支持明顯不足。商業銀行這種抓大放小、扶強扶優的戰略思維，自上而下壹脈相承，讓壹些基層機構在支持中小企業上顯得力不從心。四是雙高壹低。即貸款門檻高，管理成本高，信貸人員營銷能力低。商業銀行貸款條件相對較高，手續復雜，中小企業很難達標，因此很難得到銀行的支持。從銀行的角度來看，中小企業貸款的管理成本遠高於大企業。據不完全統計，平均成本是大企業的5倍左右。在商業銀行追求利潤最大化和風險最小化的利益驅動下，對中小企業貸款的積極性肯定會受到很大限制。多元化的企業和激烈的市場競爭對營銷人員提出了新的挑戰。信貸營銷人員由於能力和水平有限，往往對市場的專業知識了解過於片面，甚至缺乏，導致無法正確預測中小企業申請項目的前景，難以與銀行達成* * *認識，使企業失去放貸機會。五是責權利失衡。銀行信貸約束和激勵機制不對稱，責權利不統壹。管理者要承擔很大的風險責任，導致每筆貸款的發放都很謹慎，尤其是國有銀行。貸款額度與信貸人員利益不相關，中小企業貸款風險較大，限制了信貸人員的積極性。
第二，從中小企業自身來看，主要有四個原因。
從企業自身來說，中小企業融資受阻有四個原因:
1，中小企業自身資產不足，難以找到貸款擔保，是難以從銀行業金融機構獲得貸款的直接原因。中小企業要獲得銀行貸款，按照銀行的規定，要有壹定的抵押資產或有相當實力的擔保人擔保。但實際上，願意為中小企業擔保的擔保人並不多。即使有企業願意擔保，符合銀行要求的擔保企業也不多。所以壹些中小企業想貸款，但是找不到擔保公司，無法從銀行獲得貸款。
2.中小企業制度不健全，管理水平不高，競爭力差，影響銀行業金融機構放貸。近年來，我市地方中小企業發展較快，給我市經濟結構調整帶來良好機遇。但從我市銀行業金融機構支持的幾個重點企業中可以看到，那些壹貫被市場看好的企業，如原七臺河市鑄造焦化廠、袁泉化肥廠，當時都是銀行註資數千萬元支持其發展的。後來由於管理水平低、市場競爭力弱等多種原因，企業經濟效益逐漸下降，導致還款延期，增加了企業的財務負擔。為了加強審慎經營，銀行不敢輕易對這類企業增加貸款。
3.中小企業信用缺失是企業難以獲得貸款的主要原因。我市中小企業1939家，年產值500萬元以上企業不到70家。僅有少數企業通過銀行業金融機構信用評級，被評為B級以上。現實中，壹些中小企業信譽度低，甚至有的企業惡意逃廢債務，使得銀行業金融機構的貸款被暫停，無法收回。近年來，銀行業金融機構反映的數字顯示，涉嫌逃廢債務的企業數量占貸款企業總數的近30%，涉及貸款高達3億元，使銀行業金融機構感到“怕貸”，影響了對部分中小企業的放貸。
4.中小企業發展不平衡制約了銀行業金融機構的整體放貸規模。隨著我市企業改革的深入，市場化進程不斷加快，優勝劣汰的競爭機制使壹些中小企業在競爭中處於弱勢地位。優勢企業與弱勢企業的差距逐漸加大，形成優勢客戶銀行爭奪業務，弱勢客戶貸款無門。
(C)社會經濟環境中的現實因素
1.不規範的企業改革影響銀行業金融機構的貸款積極性。壹是銀行對轉制企業的信用監控難度加大。企業轉制後，由於股份制企業融資渠道多元化，對銀行的依賴相對減少；壹些經濟效益不好的企業，因為得不到開戶銀行的信貸支持，開了多個賬戶甚至“跑路”；有的企業實行委托經營、租賃經營、股份制經營後，財產所有權和生產經營權分離，客觀上造成承貸單位和實際經營之間“兩張皮”的情況；壹些企業在改制中實行“金蟬脫殼”策略，新企業無意還貸，老企業無力還貸等等，都增加了銀行對企業信貸監控的難度。二是企業破產，貸款回收困難。在企業改制過程中，對壹些長期虧損、高資低債、扭虧無望的企業，依法不予破產。然而，壹些企業，名為破產，實際上是逃避債務。壹些政府部門，從局部利益出發，沒有全局觀念，認為企業破產了就可以逃避債務，給當地企業減。
減輕負擔，銀行資金損失與地方政府無關。久而久之，銀行自然產生了“怕放貸”的心理。
2.依法維護金融債權難。財政部門在依法催收貸款、清收利息時經常遇到法律上的麻煩:壹是訴訟後的審理時間長；二是依法催收貸款難。雖然銀行勝訴了，但是執行起來很難。銀行申請強制執行，要支付壹定的執行費用，最後銀行往往得不償失；第三，依法破產清算，
償還順序為破產費用、職工生活費、社會保險費、稅收和所有債權人的債務(按比例)。因為破產企業無低負債，按順序償還，輪到銀行時，剩下的錢很少，根本彌補不了貸款損失。正因如此，對於壹些陷入困境的企業，雖然銀行壹“拉”就能“起死回生”，但銀行又怎麽敢註入更多的資金援助呢？壹旦新增貸款，又會破產。誰來保護銀行的債權？
第二，金融機構應該如何支持中小企業的發展
通過以上分析發現，影響中小企業貸款難的因素不是簡單的、表面的，而是復雜的、深層次的，有些問題不是基層銀行能夠解決的。筆者認為應從以下三個方面著力解決銀行和企業的問題，從而更好地為中小企業提供金融服務。
(壹)建立適合中小企業融資特點的銀行信貸支持體系
1，改變傳統觀念，樹立全新的服務理念，正確認識銀企關系的本質。企業和銀行的關系是相互依存、相互促進的，又是矛盾的。貸款利息收入是銀行利潤的主要來源。從這個角度來說，企業是銀行的生命。因此，銀行和銀行家必須樹立服務企業的理念和生產的理念。最終還是要保證企業持續更快的發展。支持企業發展意味著社會進步，同時也意味著支持銀行自身業務。
2.調整經營策略，改變中小企業的營銷策略。商業銀行必須進壹步轉變觀念，不要“愛貧愛富”，把支持中小企業發展放在重要位置。商業銀行應根據自身條件和特點，調整經營策略，重新定位市場。在選擇客戶時，要重點關註產品有市場、科技含量高、發展潛力大、綜合效益好的企業，特別是符合國家當前積極引導和支持的中小型科技企業。只要法定代表人信譽好，企業產品有潛在市場，符合國家產業政策，就要大膽貸款支持；對已有信用關系、信譽良好、財務意識強、經營前景樂觀，但效益暫時較差的企業，可在落實還款擔保條件的前提下，通過貿易融資、封閉貸款、短期信貸業務等方式，幫助企業盡快扭虧為盈；對於有不良貸款的企業，銀行要為企業提供信息和建議，幫助企業改制，努力盤活不良貸款。
3.完善信用體系，拓展信貸思路和擔保方式，增加小企業融資的選擇性和可行性。比如在信貸方式的選擇上，不拘泥於貸款方式，積極辦理銀行承兌匯票、銀行和商業匯票貼現、打包貸款等。根據企業不同的業務需求和風險控制方式；在抵(質)押品的選擇上，要摒棄過去對存單、房產、土地的狹隘選擇，積極辦理存貨質押、動產抵押、股權質押、無形資產質押、壽險保單質押、專利權質押、進口貨物質押、品牌使用權質押等。
4.適當下放貸款審批權限，進壹步簡化貸款調查、審查和審批程序，增強小企業融資的時效性。壹是積極推進授信額度，簡化行內審批手續，適當提高中小企業貸款比例；開展優秀信用企業授信綠色通道制度壹站式服務；兩個以上信用企業信息及審批程序簡表。二是建立約束和激勵對稱的科學管理機制，實現信用風險約束和效率的雙重目的。第三，信用貸款和抵押貸款的順序要靈活處理。對技術改造項目潛力大，但資金不足以購買設備或更新廠房的小企業，可采取“先信貸後抵押”的方式給予貸款。
(二)監管部門應加大銀行業金融機構改革創新步伐。
作為銀行業監管部門，在監管過程中，壹是要按照銀監會“抓兩頭，帶動中間”的工作思路，大力推進國有商業銀行綜合改革，積極推動其分支機構轉換經營機制，加強內部管理，強化營銷，全面提升服務質量和水平。同時，積極做好轄內農村信用社改革準備工作，繼續做好轄內農村信用社監管工作，保持農村信用社改革過渡期管理的連續性。二是積極推動銀行機構增強創新意識，加快改革步伐，增強市場競爭力。監管是手段，不是目的。要合理確定監管權限和範圍，有所為有所不為，減少不必要的限制。簡化審批程序，提高工作效率，激發金融機構開發新產品、拓展新業務的積極性和創造性，為商業銀行提升創新能力創造良好的外部環境。第三，積極推動銀行機構改進服務手段，提高服務水平。要加強市場調研，傾聽消費者對金融產品和服務的訴求，積極為商業銀行提供信息和咨詢服務。在接受新產品、新服務的市場準入時，要充分重視其科技含量和創新成果，不斷引導商業銀行開發消費者需要、市場前景廣闊的新產品和新服務，促進人民生活質量和金融消費水平的提高。要通過加強金融宣傳和信息披露，增進人們對現代金融產品的了解，識別相關風險。總之，要推進我市銀行業金融機構改革創新，改善金融服務，增強競爭力，為支持地方經濟發展做出更大貢獻。
促進中小企業發展不僅是企業和銀行之間的事情，也是關系到整個社會的大事。當地政府應為企業的可持續發展創造良好的社會環境。
1.加快中小企業信用體系建設。壹是地方政府要明確信用管理的協調部門，牽頭成立工商、財稅、社保、質檢、公安、法院、銀監局、人民銀行、信息等相關部門參與的專門機構，負責本地區中小企業信用體系建設，提升我市良好的信用環境。只有加強企業的信譽，才能真正建立良好的銀企合作關系，使銀企在改革中為地方經濟的發展做出貢獻。二是盡快成立中小企業聯合征信機構，建立企業信用信息網絡並公開。三是建立中小企業信用評價機制。在評級指標設置上，要充分考慮中小企業的成長性和效益特點，建立有針對性的評級體系，鼓勵和支持守信企業，加大對假冒偽劣、逃廢債務、制售假冒偽劣產品、不按規定納稅等失信企業的打擊和處罰力度。
2.有關部門要搭建完善的中小企業信息平臺，積極建立中小企業信用記錄系統和信用咨詢機構，為銀行提供全方位、多角度的中小企業信用狀況有償咨詢，建立同行業中小企業信用獎懲機制。對於發展前景好、管理規範、信譽好的中小企業，可以建立“信譽良好的中小企業”名單；對騙貸或違約的中小企業，要在金融行業進行通報，加大中小企業及其股東的違約成本，督促其主動強化風險約束，防止其多渠道融資、獲取銀行信貸。當前尤其要加大對惡意逃廢債務企業的懲罰力度，發揮法律的強制作用，讓不守信用者付出數倍的代價，形成不願失信、不敢失信的機制和制度。
3.努力構建中小金融機構和國有獨資商業銀行相互合作，為中小企業提供信貸支持的格局。逐步改變中小企業單純依靠中小金融機構貸款的現狀，支持推出面向中小企業的多元化金融服務措施。努力解決中小企業資金完全依賴中小金融機構貸款的局面，提高自有資金比重，拓寬中小企業融資渠道，通過完善政策法規鼓勵中小企業發行債券，構建完整高效的中小企業融資體系，減輕銀行信貸資金壓力。
4.建立中小企業貸款擔保機構，形成有效的中小企業信用擔保體系。
中小企業擔保機構的設立是企業獲得貸款的必要保障，也是有效維護銀行債權的手段之壹。擔保機構應簡化程序，成為真正的非盈利性機構，為中小企業提供擔保。擔保機構發揮好作用，對企業獲得資金將起到關鍵作用。在這壹點上，可以借鑒其他地區的做法，建立由政府部門支持的擔保基金或政策性擔保機構。進壹步拓寬擔保機構資金來源，改善擔保服務，科學設計擔保機制，積極出臺各項相關政策，發展商業擔保機構、企業互助擔保機構等多種類型的中小企業貸款擔保機構。同時，建立多層次的擔保機構資本風險補償機制。規範和形成擔保機構資金來源、財政補助和補償、被保險企業和擔保機構信用評級、風險控制和損失分擔、政府協調和監管等制度。
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