什麽是網絡小額信貸？網絡小額信貸的發展現狀如何？有哪些問題？未來的發展方向是什麽？帶著這些問題，記者采訪了相關人士。
非法網絡小貸容易滋生金融風險。
2015年7月，中國人民銀行等10部委聯合發布的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)指出，點對點借貸包括個人點對點借貸(即P2P點對點借貸)和網絡小額貸款。其中，網絡小額貸款是指互聯網公司通過其控股的小額貸款公司向客戶提供的小額貸款。
央行發布的2017年第三季度小貸公司統計數據報告顯示，至9月末，全國共有小貸公司8610家，貸款余額9704億元。作為小額信貸的重要組成部分，網絡小額信貸近年來發展迅速，在緩解中小企業和農戶貸款難、促進大眾創業、萬眾創新等方面發揮了積極作用。
盡管發展迅速，但隨著越來越多的網絡小貸公司湧現，壹些亂象也逐漸浮出水面。
“在網絡小貸業務範圍尚不明確的情況下，網絡小貸牌照被壹些平臺用來‘掛羊頭賣狗肉’，存在‘牌照套利’現象。”交通銀行金融研究中心高級研究員何飛說。
何飛解釋說，首先，目前不同省市發放網絡小貸牌照的標準不同，不同省市的準入門檻有高有低，給統壹監管造成了困擾。其次，網絡小貸公司的跨省經營特征與地方金融辦的屬地監管特征不壹致。《指導意見》提出，網絡小貸公司必須遵守現有的關於小貸公司的規定，發揮網絡貸款的優勢，努力降低客戶的融資成本。
在此背景下，《指導意見》的初衷是希望小貸公司能夠利用互聯網降低成本，更好地服務當地小微實體企業。但在實踐中，壹些擁有網絡小貸牌照的公司跨省市開展小貸業務，同時存在變相收費、暴力催收等違法行為，加劇了市場波動。異地監管缺乏可操作性和時效性，也導致網絡小貸跨省經營亂象頻發，風險積聚。
規範網絡小貸牌照，有利於實施穿透式監管。
以現在討論較多的現金貸為例。中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希渺認為，快速增長中的現金貸其實風險很大。
壹方面，現金貸的低門檻，加上平臺的誇大宣傳和誘導，很容易讓低收入、低學歷、缺乏金融知識的弱勢群體或年輕群體盲目借貸，從而形成大量的次級貸款。現金貸平臺之間缺乏分成機制，無法防止多頭借貸。對於收入低且不穩定的借款人來說，壹旦逾期無力還款，很可能會繼續從其他平臺借款來償還之前的借款，陷入惡性循環。
另壹方面，現金貸利率畸高且不透明，隱性突破法律紅線，增加借款人負擔。現金貸平臺的費用壹般分為利息和手續費兩部分。如果把所有費用都折算成利息，利率是驚人的。壹些平臺為了規避法律，往往以信息審核費、管理費、服務費等名義收取費用。，故意隱瞞超高利率。同時，壹些現金貸平臺將野蠻催收作為重要的風險控制手段，可能導致壹系列不良後果。
“無論是看資金條件、風控條件，還是人員配備和管理能力，很多依托互聯網開展小貸業務的現金貸平臺並不具備從事金融業務的能力，其無節制擴張的亂象對市場的危害極大。”何飛說。
也正因為如此，何飛認為，加強對網絡小貸牌照的監管，不僅有利於監管主體、營業執照、從業人員的統壹，也有利於監管主體對營業執照和從業人員實施穿透式監管。未來，統壹牌照性質和從業人員資質將成為監管機構實施統壹監管的重要手段。
打好治理“組合拳”，還要豐富新產品新場景。
“無抵押，無擔保，操作簡單，放款快。對於那些沒有抵押物，收入低，容易被銀行忽視的人來說，網絡小額貸款是個好東西！”很多人認為，現金貸等產品的出現，只是幫助他們度過了短期的資金困難。不可否認，從某些方面來說，網絡小額貸款的存在確實有其積極意義。
董希渺認為，未來對於經營相對規範的現金貸平臺，應采取“壹商壹監管”的原則，實施功能性監管和穿透式監管，引導其規範發展，提供價格合理、信息透明的借貸產品。同時，加強對小貸公司和網絡小貸的管理和約束，加大對各類現金貸平臺的清理整頓和引導力度，繼續實施互聯網金融專項整治活動。對於經營無序、管理混亂的現金貸平臺，要采取措施堅決退出。
金融監管部門還應加強與公安、法院等單位的合作，打出治理的“組合拳”。對於詐騙、非法放貸或非法追債者，司法機關將及時介入，追究法律責任，形成打擊非法點對點借貸的高壓態勢，保護公眾權益，維護社會穩定。
除了加強監管，消費者的需求也不容忽視。“在商業可持續的前提下，正規金融機構要針對低收入群體開發有針對性的新產品，比如提供額度可控、價格適中的信用卡、消費貸款、創業貸款等，幫助這些長尾客戶形成良好的金融消費習慣。”董希渺認為，未來正規金融機構應進壹步豐富消費金融的應用場景，適當降低客戶準入門檻，增強產品的便利性和可獲得性。
在業內人士看來，加強對網絡小貸公司的監管，是金融嚴格監管的第壹步。監管部門今後會深入檢查整改，包括有牌照但無真實經營主體或經營不規範的公司。可能需要整改、關閉，甚至吊銷執照。
“對於持牌的網貸公司來說，短期來看，暫時關上後來者進入市場的大門是好的。”重慶小雨點網貸平臺總裁林建諾表示，“我們期待進壹步的監管措施，整頓行業發展秩序。壹個更公平、更高效、更統壹的監管環境，對行業的持續健康發展至關重要。”