保險行業未來的發展方向是什麽？對此，可以從保險本質、風險管理、保險創新、保險監管四個方面來思考。
就保險的性質而言。保險業的本質是管理風險。保險業的運作是通過擔心客戶的死亡、健康、疾病、養老、財富轉移等不利變化來管理風險，從而獲得合理的利潤。保險的本質決定了保險業和保險產品的基本定位。從中國保險業的發展可以看出，保險行業尤其是壽險行業已經開始偏離保險的本質，導致了壽險行業的壹系列問題和風險。任何事物的發展都不能偏離其本質，所以現階段回歸保險的本質是壽險業的內在需求。
對於保險公司來說，這就要求其保險產品不能偏離“保障”這壹根本方向，保障成分在產品中要占主導地位，保障型保險產品在保險業務結構中要占主導地位。對於投保人來說，這就需要他們註意保障意識，不要盲目跟風。但這需要壹個過程，所以我們贊同陳文輝副行長倡導的“風險保障+適度理財”的方向。萬能險和投連險本身並不是不好的產品，但是過度吹捧導致了目前市場的混亂。我建議監管機構就保障型和投資型產品的適當銷售比例制定壹些指引，規範公司的健康發展。
就風險管理而言。與銀行業的巴塞爾協議壹樣，歐洲保險業正朝著基於風險評估的償付能力管理方向發展。通過關註每壹筆資金的風險，可以了解經營風險及其財務風險，從信用風險、資產風險、權益風險、壽命風險、財產風險或傷害風險等多個層面進行比較，從而評價經濟資本的效率和整體風險。
鑒於當前國際金融形勢和保險市場的發展，我們認為保險公司管理的核心在於產品定價、流動性、公司運營和資產負債管理，也是風險管理的重點。在產品定價方面，考慮相關的經濟風險也很重要，如投資、利率、通脹風險、信用違約和退保等，這些都會對產品定價產生重要影響。在流動性管理方面，保險公司最大的風險之壹來自於流動性，而大部分保險公司的破產來自於短期的流動性緊張而非資不抵債，這對於保單失效和退保的管理尤為重要。在操作層面，壽險的壹個關鍵風險來自於客戶的行為，即客戶會退保嗎？產品本身是促進、禁止還是限制這種行為？如果我們有壹個好的產品，好的價格，好的信用等級，但是客戶可以隨意退保，免費退保，這就增加了退保的可能性，給我們帶來風險，而且隨著大眾媒體和信息渠道的傳播，這種情況給商家帶來的潛在風險可能越來越大。最後，資產負債匹配。如果那些長期資產和長期負債不能很好的匹配，顯然會面臨更大的利率風險，最終損害股東和客戶的利益。監管機構目前正在研究引入歐洲SolvencyII系統。我認為這是最重要的，我們必須謹慎。要知道，目前壽險行業大部分產品都是有保障的分紅型產品。SolvencyII對保障型產品的資金要求非常粗暴，稍有不慎就會沖擊整個行業的穩定性。
就保險創新而言。應大力發展保險創新，不僅指保險產品的創新，還包括保險管理模式、保險銷售渠道和保險服務的創新。從我國壽險業的發展來看，無論是以個人代理人為標誌的營銷體制創新，以分紅產品投資為標誌的產品創新，以銀行保險為標誌的銷售渠道創新，還是以保險資產管理公司成立為標誌的資金管理體制創新，保險業的每壹次重大創新都給行業發展帶來了巨大的飛躍，推動了壽險業的跨越式發展。因此，政府、保險公司和公眾都應該對保險創新采取鼓勵和支持的態度。保險公司要特別重視自己在保險創新中的主體地位，牢牢把握保險創新的主動權。
在保險創新過程中，保險公司應註重以客戶需求為導向，看到客戶需求的差異性。我國城鄉發展和東西部發展呈現“二元性”特征，不同地區、不同階層人群的壽險需求呈現多層次、多樣化、專業化特征，這對我國保險創新提出了挑戰和要求。只有最了解客戶需求，並被消費者廣泛接受的保險創新，才是成功有效的創新。另外，要跟上市場變化，特別是要研究宏觀經濟、利率變化、資本市場環境、居民收入結構、社會年齡結構等諸多因素的影響。
最後，就保險監管而言。作為社會保險的必要補充，商業保險的定位非常重要。基本保險的保障功能和商業保險在服務公眾和社會方面應該有明確的分工和合作。社會保險提供保險、醫療、養老等最基本的風險需求，而商業保險有利於鼓勵企業家創新，轉移風險，幫助社會儲蓄和投資，作為社會保險的有益和必要補充，提高社會整體福利和社會穩定。社會基本保險如果承擔商業職能，會導致國家長期入不敷出，而商業承擔的過多社會職能也會影響企業的積極性和主動性。保險企業經營畢竟是現代企業行為，以獲取合理收益滿足股東需求為目的。
因此，保險監管要合理定位保險公司的商業保險特性，把強化保險公司治理結構和防範風險的能力作為監管的主要職能，把握好保險監管的適度性。過於寬松的監管會失去監管的有效性，無法有效控制保險經營的風險，而過度監管則會抑制保險創新和保險經營者的積極性，不利於保險市場和保險監管的發展。此外，保險監管還應促進合理的市場競爭，為保險業創造良好的競爭環境，減少不必要的行政審批，減少對保險企業不必要的幹預，為保險企業創造良好的外部環境。總的來說，保險監管應該更多地管理在提供更公平的環境，提供合理的競爭環境，規範企業的不良行為，避免過度冒險。
雖然目前保險行業面臨困境，部分從業人員甚至對保險行業的發展相當悲觀，但我們仍然傾向於認為這仍然是發展中的問題，需要用發展的眼光去解決。2011增速放緩給保險行業敲響了警鐘，從側面反映了中國保險業快速發展中存在的壹些問題，也給保險公司提供了壹個重新思考的機會。相信經過壹段時間的增長放緩，未來保險行業壹定會得到更加穩定和有質量的發展。
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