承銷商，看門人，什麽樣的客戶需要體檢，什麽樣的客戶需要增加費用，什麽樣的客戶公司根本不能接受直接拒絕，什麽樣的客戶需要提供什麽樣的資料或者證明都是他們去查。
理賠，堵，哪些病理賠最多，哪些意外屬於保險責任，要不要理賠，賠多少，要不要去醫院取證，都由他們說了算。
他們都有壹個共同的特點，就是對醫藥和保險有很深的了解，對於買哪些產品，怎麽買，他們不可能知道的更多。
為此，我特意拜訪了壹家大型保險公司的理賠部負責人，透露壹下他們在買什麽保險。
我壹定會買的保險是什麽？
重疾險重疾險重疾險重要的事情說三遍！！！沒有必要問原因，就像王石說的，沒有原因，就是要買。
說說妳對重疾險的理解。
在我之前的醫生生涯中，我見過太多因病致貧的現象。很多家庭借錢，變賣家產治病，但是籌到的錢可能只是杯水車薪。作為壹名醫生，我也深深知道，在疾病面前，人人平等，任何人都可能生病。當然，那時候我還不知道什麽是保險。
在保險公司這麽多年，我才明白，兩者都是可以救人的，但是醫生是用醫術救人，保險公司是用金錢拯救經濟困難的家庭。重疾險創始人巴納德博士不是說過，醫生只能拯救壹個人的肉體生命，保險可以拯救壹個家庭的經濟生命嗎？
什麽時候買最好？
在我看來，越快越好，原因有三:
壹是重大疾病發病越來越年輕化。剛剛接到兩個理賠，壹個猝死壹個心梗，壹個70後，壹個80後，都是年輕人。讓我告訴妳另壹個數字。保險行業重大疾病理賠的平均年齡是42歲，而不是我們想象的六七十歲。
第二，越早買越便宜。40歲的保費可能是20歲的1.5甚至2倍，但享受保障的年限更短。
第三，年齡越小，身體越好，越容易通過核保。壹個30歲的人可能買了70萬的重疾險不體檢，但是壹個45歲的人可能需要30萬的體檢。如果妳想買更高的保險，檢查這個和那個。不用說，可能過不了。
多少錢夠買？
這個問題，就像買車壹樣，我覺得能買的越高越好。當然這有點不現實，如果真的買夠了預算也是個問題。現實地說，我認為我們至少應該買50萬。其實壹開始買了20到30萬，但是身邊發生了壹件事，觸動了我。朋友老婆良性腦瘤，在天壇醫院ICU住了兩個月，花了70萬。聽說家裏已經開始賣房了，不知道什麽時候結束。我甚至不敢想象如果這事發生在我身上會發生什麽。看病的錢，房貸的錢，孩子上學和家裏的日常開銷，後續康復的錢，簡直無底洞。
在這裏必須和大家澄清壹個概念，就是重疾險不僅僅是看病的錢，還有康復護理的費用和家庭收入損失的錢。
我現在有70萬的重疾保險和30萬的癌癥保險，以後打算買高端的醫療保險。很貴嗎？其實壹點都不多。告訴妳個秘密，業內有個大咖到處給人講重疾險的概念。他的重疾險保額是2000萬，呵呵...
誰最應該買？
首先需要說明的是，保險是為了防範嚴重影響家庭目標，甚至瞬間崩塌的非財務風險。那麽，誰出事了，什麽事情會對家庭造成如此毀滅性的打擊呢？當然是家庭經濟的中流砥柱，也就是家裏掙錢最多的人。所以，只有兩件事，意外和疾病，對嗎？如果工作不順，投資失敗，只要賺錢的人還在，那麽就不會造成毀滅性的影響。俗話說留得青山在不怕沒柴燒。
由此得出正確的買保險順序:
第壹，肯定是大人在先，孩子出事了。我們在感情上受到了傷害，但這對經濟沒有影響。只要家庭的經濟支柱健康安全，家庭生存的來源就不會斷，我們就能繼續掙錢給孩子看病。
第二，保險的保障功能必須是第壹位的，這種風險轉移功能只能通過保險來實現。理財，儲蓄，投資都要在妳買了足夠的保障之後再考慮。沒有1，再多的零也沒用。就是這個原因。
重疾種類越多越好？
說實話，我從來沒有關註過重疾的種類。按照保險行業協會的規定，重疾險必須包含六種強制疾病，惡性腫瘤、急性心肌梗死、中風後遺癥、重大器官移植、冠狀動脈搭橋術和終末期腎病，僅惡性腫瘤就幾乎覆蓋了所有重疾理賠的60% ~ 80%甚至更多。
現在很多公司為了噱頭，把壹些疾病拆分或者列出癌癥明細，動輒宣稱保幾百種癌癥，毫無意義。惡性腫瘤本身涵蓋了所有癌癥。所以我買重疾險的時候，根本不在乎是35種還是60種重疾險。那些發病率極低的疾病，沒必要多付錢。我們有些人甚至不買重疾險，只買專門的癌癥保險，或者兩者結合。
我能支付大量購買的費用嗎？
與費用報銷型保險(報銷是指不得超過實際花費的錢)不同，重疾險是壹種固定賠付型保險。簡單來說，當這個人被診斷出患有約定性疾病，比如惡性腫瘤，保險公司壹次性賠付，與實際費用無關，只與他購買的重疾險金額有關。因為人的生命和身體是無價的，保險公司應該按照保額賠償妳，公司之間的理賠互不影響。
比如這個人不幸得了甲狀腺癌，實際只花了654.38+萬，但他在A公司買了50萬的防癌險，在B公司買了30萬的重疾險，所以總能拿到80萬的理賠。有了這筆錢，他不用急著回去工作掙錢，可以在家好好休息，等身體完全康復後再重出江湖，家裏的日常開銷也有了，這也是我們壹直強調要購買足夠的重疾險保障的原因。
最後再次強調:不要抱著僥幸心理，認為自己和家人不會得重病。國家領導人盡管有醫療資源的關照，也沒能逃脫疾病的魔掌，更別說普通百姓了。
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