輕橙科技業務升級7月26日上周，輕橙科技在上海召開發布會，宣布業務和品牌升級。輕橙科技的主要業務平臺是“現金卡”，為23-35歲的年輕人提供小額短期貸款信息撮合服務，金額從1000到5000不等。2016，16年2月，現金卡完成654380億元的A輪融資，由51信用卡、孟河創投、泛城資產共同投資。今年4月，我們完成了天圖資本和51信用卡投資的第二輪融資。截至目前，輕橙科技註冊用戶超過1000萬，借閱用戶超過100萬，日最高匹配次數超過8萬次。此次業務升級，從之前單壹的業務平臺現金卡，升級為面向B端和C端的多業務平臺。C端主要提供小額、短期、消費偏向、循環貸款信息服務，具體產品包括“現金卡”、“現金360”、“現金借條”，實現風險定價、梯度服務、貸款管理服務；在B端，幫助提供風控審計和金融科技輸出服務，主要包括“信用雲”、“未來數據”、“貸後管家”三個產品。這種業務升級可以理解為:淺橙科技之前在短期小微金融領域已經積累了壹定的客戶數量、數據和金融科技水平，下壹步就是根據這些業務積累橫向拓展業務。除了小額貸款業務，還通過“現金360”為客戶提供貸款信息管理服務，滿足用戶尋找更合適的借貸產品和管理信貸的需求。“現金借條”是壹種基於場景的貸款。目前計劃在遊戲、直播打賞等領域拓展場景。輕橙科技積累了數千萬用戶，為其提供借貸服務的用戶比例在20%左右。其他不滿意的客戶可以向他們介紹其他產品。這就是C端拓展業務的邏輯。這種經營思路在當今整個互金行業較為普遍。從最近的案例來看，宜人貸正在搭建壹個開放平臺。當客戶的貸款需求超過平臺的貸款額度時，他們會將客戶推薦給合作夥伴，並獲得壹定的傭金。住房按揭業務平臺Fanghu.com在獲客方面與京東金融、百度金融、金蝶等大流量平臺合作，這些平臺為客戶推薦住房按揭貸款。在B端，業務的橫向拓展主要基於已經形成的大數據風控能力，在貸前風控、貸後催收等方面進行技術輸出。
錢寶和張中金融等公司也在使用之前升級了他們的品牌。目前，小額信用貸款領域的主要企業有錢寶、張中金融、二三四五貸王、量化派、輕橙科技等。在淺橙科技品牌升級之前，錢寶和張中金融就有過相關動作。今年3月28日，宣布融資時，錢寶宣布品牌升級為容止集團。未來將提供三個方向的服務:壹是錢寶手機APP提供“千人千面”的產品，提供不同額度和階段；第二，構建以人工智能技術為核心的風控體系——I . c . e，通過人工智能對人的風險進行定價，不僅可以用於自己的產品，還可以實現對外部輸出的風控技術。第三，通過建立基於大數據和人工智能自動化技術的信貸流程管理平臺“匯成幫幫”，自主提供信貸流程中的全流程服務。4月初，張中金融也宣布品牌戰略升級，從“張中金融”升級為“張中金融服務”，從過去單壹的點對點借貸延伸到更多領域，輸出風控能力，與銀行、消費金融公司、互聯網小貸達成合作，提供更加多元化的貸款品種。從幾家公司的動作來看，壹般在小額信用貸款之外探索壹些新業務，其中技術輸出是大方向，給傳統金融機構提供大數據風控解決方案。另外，就是信貸產品的匹配。當然，各項業務都還在探索階段，還遠沒有形成壹定的業務量，對業績有貢獻。
為什麽人們青睞品牌和業務升級？大多數小額貸款企業都在做品牌升級，增加業務條線。商業邏輯主要在於:壹方面，這是用戶、數據、技術積累到壹定階段的必然選擇。當用戶積累到壹定程度，就需要多維度的金融服務讓用戶留在平臺上。收入水平提高後，用戶需要更高額度的金融服務。如果沒有合適的產品推薦給客戶，就會面臨失去來之不易的客戶資源的問題。做多種經營探索成為必然選擇。另外，數據資源和技術積累到壹定程度，使用的邊際成本很低。做技術輸出不僅能產生壹定的收入，還能讓合作夥伴有技術能力為普惠人群服務。另壹方面，要增強業務穩定性，提升估值，加強品牌建設。雖然單筆小額信用貸款業務目前利潤率較高，但面臨利率、服務費等市場風險的監管壓力，未來行業將回歸合理水平。除了這項業務，在已經建立的業務基礎上，探索壹些相關業務，可以增加收入來源，增強業務穩定性，有利於估值。另外，行業的壹些亂象，如高息壞賬，以及媒體的大量報道，讓整個行業受到質疑，品牌升級也是對企業形象的壹種保護。
互聯網金融的命運是，小額貸款加金融科技小額信用貸款是最近兩年興起的互金業務，目前已經成為互金的重要細分領域。其特點是利用大數據等技術進行小額貸款，服務於傳統金融服務無法服務的人群。圍繞行業，市場上存在壹些質疑，比如利率是否過高，低收入群體提高負債率是否合理，暴力催收等。但不可否認的是，行業仍處於繁榮期，幾大平臺仍在橫向拓展業務。小額信用貸款的發展主要遵循共同基金的基本規律，即利用新興技術做傳統金融做不到的業務，比如為缺乏信用記錄的客戶提供信貸服務。這就是互聯網金融的優勢。而不是押註金融科技，通過互聯網平臺很難做傳統模式下類似銀行的業務。紅嶺創投就是壹個明顯的例子。多年來，它以其大投標模式在業內聞名，並將其企業貸款需求轉移到互聯網上解決。交易規模確實很大，團隊主要由來自銀行的高管組成。而能搶到的項目往往是銀行不願意放貸的項目，質量壹般。所以紅嶺創投踩了不少雷，積累了壹些壞賬，公司也處於虧損狀態。2016年底，紅嶺創投董事長周世平表示，隨著網貸監管辦法的出臺，網貸的生存空間受到額度限制，未來將專註於智能投顧、金融IT等金融科技，以及金融大數據解決方案。但是轉型肯定是有難度的，紅嶺確實缺乏這方面的積累。從這個角度來說，小額信貸+金融科技才是互聯網金融的標配。在大型企業信貸領域，互聯網金融還沒有找到合適的技術來提高風控的效率和能力。企業畢竟是組織，不像個人有豐富的行為數據，目前的大數據風控技術很難派上用場。這使得共同基金與銀行相比沒有優勢。利用大數據等技術做個人用戶的小額信貸，是互聯網金融的宿命。
在資本、市場競爭、監管等因素的影響下，未來小額信用貸款行業可能會有所調整。當然，小額信用貸款行業本身也存在壹些問題。從行業秩序來看，目前行業魚龍混雜，部分企業的不當行為損害了行業形象，也使得行業面臨較大的監管壓力。整個行業需要建立更健康、更可持續的商業模式。從資金來源看，小額信用貸款往往來自銀行、持牌消費金融公司、ABS等。，並且不向社會公眾集資，不會擴大社會風險。但資金依賴持牌金融機構，在市場資金緊張的情況下，可能會出現放款困難，影響業務發展。此前有媒體報道稱，現金貸產品“飛貸”借款失敗，提出原因是合作銀行信貸政策收緊。資金面受制於人，在市場流動性好的時候不是問題，流動性差的時候可能會變成大問題。當然，能否從金融機構獲得資金，也與自身的風控實力有關。如果風險控制能力得到金融機構的認可，資金可以得到壹定程度的保障。從監管情況來看，未來監管部門可能會對利率和服務費水平、催收方式、數據隱私保護等方面提出嚴格的監管要求，對行業影響較大，尤其是利率和服務費水平受到限制，可能會影響很多平臺的盈利模式。從市場發展來看，理論上小額信用貸款的潛在客戶，也就是沒有被銀行服務過的人群，可能會達到上億，但是服務小額信用貸款的人群集中在22-35歲左右，不能貸款給未成年人和學生，年齡較大的群體需求可能較小，所以能服務的人群會受到壹定程度的限制。市場上有大量的小額信用貸款，未來獲取客戶的成本會越來越高。整體來看，在市場和監管的壓力下，預計壹些劣質平臺會逐漸退出市場。但是，行業不會太集中，貸款市場壹直以來都是在頭部形成多個服務商。預計小額信用貸款服務也是如此，可能會有十幾家甚至更多的大型服務商，位於行業的頭部。畢竟能走在行業前沿的公司，往往在資金、用戶規模、技術能力等方面差別不大。，而且不同服務商之間的服務差別不大，很難互相替代。對於用戶來說，在這些服務提供商之間切換並不昂貴。市場很難形成少數企業主導的局面。