壹，農戶小額信用貸款發展面臨的問題
(壹)對信貸用戶的評價和小額信貸的推廣力度不夠。由於農村信用環境差，信用社員工對這項工作認識不夠，認為有風險；個別農戶對小額信用貸款的認識和理解存在誤區，將其與免費扶貧混為壹談，導致這項工作開展緩慢。以蘇尼特右旗為例，由於連年自然災害嚴重，加上農牧業基礎薄弱，產業結構單壹，社會信用環境差，信用社貸款缺乏保障，普遍存在“怕貸”心態。截止2010年末，轄區內共有8151戶。農戶信用評估後，6821戶被評為“信得過用戶”，占農戶總數的83.68%。有貸款需求的農戶6241戶，符合貸款條件並發放貸款卡的農戶5595戶，實際獲得貸款的農戶3798戶。農戶貸款滿意率為60.86%，比同期下降20.14個百分點。旗聯社批準的農戶小額信用貸款最高額度為3萬元。目前農村信用社執行的小額信用貸款壹般在5000-1萬元以內。信用社出於自身經營效益的考慮，並不積極倡導擴大信用用戶和信用貸款。
(2)風險意識薄弱。部分信用社不重視建立農戶收支賬戶和經濟活動檔案，評估小組對農戶經營活動和收入狀況了解不夠，受人情、關系等因素影響，導致農戶信用評級主觀盲目性和隨意性較大。此外，由於貸款涉及農戶面廣，且地域分散，金額小，交易多，信用社人力有限，其貸後管理難以到位。
(三)社會信用環境差，信用社缺乏農戶小額貸款擔保機制，貸款風險大，使得虧損的信用社無法推廣小額農業貸款。在壹些貧困地區，由於存在“起訴不受理、受理不開庭、判決不當庭宣判、判決不執行、執行不徹底”的現象，依法催收貸款無法發揮應有的威懾作用。相反，不還錢的“還債戶”帶來的負面影響，使得壹些想還貸的農戶也持觀望態度，使得信用社的資金難以激活，使得投入小額農貸的資金相對短缺。因為農戶小額信用貸款是以農戶信譽做擔保的，不同於抵押擔保貸款，而且小額信用貸款的投向基本集中在農牧業傳統行業。自然條件等非人為因素造成的收益不確定性，決定了小額信用貸款具有壹定的風險。
(D)缺乏政策支持。小額農貸推廣涉及千家萬戶，成功率低，投入成本高。而農信社歷史包袱沈重，承擔的政策性信貸沒有相應的方式彌補，尤其是稅收方面，影響了小額農貸的有效推廣。
(5)部分農村信用社信貸資產質量不高，支農再投資資金不足，每年主要依靠人民銀行對農牧業的再貸款。再貸款是專項資金，所以再貸款發放的小額信用貸款用途只能滿足農牧業生產的基本需要，不能用於生活等消費貸款，存在小額信用貸款用途單壹的問題。同時，由於資金短缺，小額信用貸款壹般在春季發放壹次，無法實現“壹次性審批、隨用隨貸、余額控制、循環使用”的管理方式。
(6)授信額度低。由於社會信用和地方經濟的制約，信用社將信用用戶的貸款額度限制在5000元以內，不僅不能滿足信用農戶的基本需求，而且由於其他農戶可以通過聯保貸款獲得同等額度的資金，不利於信用用戶的評估和小額信用貸款的推廣。
二，發展農戶小額信用貸款的對策和建議
首先，邊境地區農村信用社要進壹步擴大農戶小額信用貸款範圍，提高覆蓋面。在繼續支持農牧民發展的同時，擴大農民小額信用貸款對農村牧區經濟合作組織的支持，切實增強其在“三農”經濟中的滲透和帶動作用。凡符合國家農牧業政策和當地經濟發展目標的農牧業生產經營活動，都要予以支持。
其次，農信社要擴大農戶小額信貸的受益面，合理確定金額和期限。差別化貸款額度，適當提高限額，使農民小額信貸滿足邊境牧區農村牧區經濟發展水平的需要。在貸款期限方面，應盡快改變“春播秋收冬不貸”的傳統做法，根據邊境牧區農村牧區的生產經營活動確定貸款期限，使貸款期限盡可能與農牧業生產經營周期相壹致。
再次，要科學計算、合理確定利率。邊境牧區農村信用社在制定貸款利率時，要加強財務成本和經營利潤的核算，從培養更多客戶的原則出發，對農牧民適當優惠。同時，應進壹步完善相關配套措施:壹是建立小額信貸風險監管和補償機制，降低貸款風險。適時建立農牧民小額信貸風險補償基金。在嚴格審查貸款運作、堅持貸款到戶、加強貸款使用管理和貸後跟蹤檢查、嚴控貸款風險的同時，建議地方政府和農村信用社共同建立農戶小額貸款風險補償基金，解決因覆蓋面廣、政策性強、投資成本高等原因造成的“財務獨立性弱”的風險補償問題。二是地方政府、農村信用社和農牧民共同出資建立農民小額貸款擔保基金，解決農民小額貸款風險補償問題。切實完善農村牧區保險制度，彌補自然災害造成的農村信用社信貸風險。第二，建立農戶小額信用貸款的金融優惠政策機制。壹是減免農牧業貸款利息收入的營業稅和所得稅；二是地方財政對有壹定比例農戶小額信貸業務的農村信用社給予財政補貼，以調動農村信用社開展此項工作的積極性；第三，地方財政要適當撥付壹部分扶貧資金，保證低收入農牧民的生產生活費用，以提高低收入農牧民小額貸款還款利率。第三，建立農民小額信貸市場風險補償機制。借鑒國際國內經驗，在貸款發放過程中，農村信用社要配合科技部門對邊境牧區農牧民進行相關產業知識培訓。由於農牧民是市場中的弱勢群體，他們對瞬息萬變的市場並不敏感，對很多適用的技術也不夠了解。培訓可以幫助農牧民提高適應市場的能力，從而有效提高農牧民對小額信貸的使用效率。
(作者單位:蘇尼特右旗農村信用合作聯社)