2015 3月18日，招聯消費金融有限公司在深圳前海正式開業。這家由招商銀行和中國聯通這兩家世界500強企業在各自領域共同組建的消費金融公司，從誕生之日起就壹直攜帶著金融和互聯網的基因，註定會給消費金融行業帶來獨特的創新力量。
本著“不忘初心，受益無窮”的發展宗旨，招聯金融從無到有走過了七個年頭，註冊用戶超過654.38+0.5億，總資產超過654.38+0.4億元，成長為消費金融行業當之無愧的頭部企業。
利益無止境，未來可期。這是招聯金融為七周年提出的四清口號。
誠然，踐行普惠金融並不容易，但招聯消費金融壹直堅持造福未來，這是其歷經七年蝶變，在實踐中領悟到的道理。招聯金融之所以能在普惠的道路上繼續乘風破浪，關鍵是技術。
招聯金融的實踐壹次又壹次證明，用科技助力金融，確實能讓普羅大眾受益。
普惠路上的“加減法”
消費在當今社會經濟背景下的意義似乎不用多說。
過去壹年，疫情頻發、市場萎縮等問題在全球持續存在。但得益於中國擴大內需戰略的深入實施，消費和投資規模持續擴大，內需繼續成為經濟增長的主要動力。統計數據顯示，2021年中國內需對經濟增長的貢獻率達到79.1%。
消費之所以在過去幾年迅速成為經濟增長的重要動力之壹，很大程度上與消費金融的發展有關。上海金融與發展實驗室主任曾剛曾指出，消費金融的發展明顯促進了消費的發展，也促進了整個經濟結構的轉型，消費金融將成為中國經濟發展的新動力。
借著這股東風，消費金融行業也走過了波瀾壯闊的歲月。
自2010年銀監會批準首批4家試點消費金融公司成立以來，消費金融行業經歷了誕生、成長、野蠻生長、合規發展幾個階段。現在，住的方向很明確，就是圍繞居民消費需求提供適當的金融服務，提升居民幸福感。
這句話說起來容易，卻是對智慧的極大考驗。要想讓消費金融成為促進居民合理消費的工具，必須是普惠性的。包容度在哪裏？要知道，粗放的消費金融模式必然是危險的。雖然“讓貸款變得人人輕松”的理想很美好，但在實踐中卻行不通。那些倒下的網貸公司已經充分證明了這壹點。
2021年6月，招聯金融總經理張在《中國金融》發表署名文章，提出“普惠要適度，無止境”的理念，指出要實現普惠金融的良性發展，重點是要實現“利”和各方與“利”的無止境平衡，使社會價值與經濟價值正相關。
壹般來說，覆蓋面要足夠，客戶群體範圍要適度、準確，防止過度下沈、過度授信導致的“無貸”、“超貸”等問題；在價格方面，“惠”需要不斷降低服務成本和門檻，通過市場、監管和社會的共同努力，在金融服務的成本和收益之間實現微利平衡，實現可持續發展。
這充分體現了在新的發展階段，招聯金融在普惠方面所做的加減法選擇。
所謂加法，體現在“人氣”和“效益”兩個方面。在大眾普及層面，招聯金融壹直明確業務定位，即不斷深化金融科技，做好業務下沈，讓銀行等傳統金融機構難以覆蓋的長尾客戶也能平等獲得金融服務。從結果來看，招聯金融60%以上的服務客戶都是鄉鎮客戶，遠超傳統金融機構的下沈水平。
從實踐角度來看，招聯金融以“受益無窮”為核心，不斷優化產品和服務，造福大眾。據了解，招聯金融目前擁有“善期貸”和“信用支付”兩大消費金融產品體系，可為用戶提供全額度、免擔保、低息的普惠消費信貸服務。那麽這兩種金融產品應該分別應對什麽樣的場景，有什麽樣的優惠呢？
“好期貸”是招聯金融的線上信用貸款產品，最高貸款額度20萬元，最長貸款期限36個月。還有更個性化的品類，如定價更優惠的優質白領循環授信額度“白領貸”，解決優質客戶臨時消費資金需求的壹次性高額度產品“大額貸”。“信用支付”是招聯金融旗下的互聯網消費分期產品，可實現線上申請、即時審批，享受最長40天免息服務、最長24天分期付款，可在招聯金融分期商城、教育、醫美等消費場景申請使用。
此外，招聯金融還推出了額度談判、價格談判、還款談判等壹系列措施，多方面降費讓利，有效幫助用戶解決生活消費的燃眉之急，以實際行動推進普惠金融的廣度和深度。
所謂減法，就是不盲目擴張，不盲目下沈，做好風險控制的底線，在追求規模的同時兼顧質量，實現消費金融的高質量發展。從結果看，截至2021年末，招聯金融總資產為149698億元；2021，凈利潤30.63億元，同比增長83.6%；營收6543.8+059.33億元，同比增長24.32%；資產不良率遠低於行業平均水平，實現了規模、效益、質量的均衡發展；主要業務指標位於持牌消費金融公司前列。
也是基於招聯金融對普惠的精準把控，在同行合作上也取得了顯著成績。積累了基金管理、資產管理、風控管理、智慧職場等多個同業合作案例，助力同業發展。此外，在同業資金合作方面，招聯金融逐步形成了同業授信、銀團貸款、同業拆借、發行金融債券等多渠道融資渠道，多次創下同業發行最低利率紀錄。負債端的不斷優化也為招聯金融持續降費盈利奠定了良好的基礎。
科技生態學
金融從來都不是平等的，但科技正在讓金融服務更加平等地到達每壹個人，這也是近年來金融機構大力發展金融科技、加快數字化轉型的意義所在。
小而散、下沈的消費金融市場也是如此。傳統的運營模式註定成本高、效率低，科技是實現普惠消費金融的唯壹有效途徑。尤其是新冠疫情以來，金融機構傳統的線下、人性化的服務模式受到了前所未有的沖擊。生態能力單壹、技術薄弱的機構被迫開始戰略轉型，不少傳統消費金融公司近年來開始線上化、數字化轉型。
相對於傳統在成型的商業邏輯下通過數字化手段轉型，從壹開始就沒有采用線下模式，而是開創了招聯金融全新的線上模式。經過七年的叠代，並沒有應用到壹個線上的工具或模型上，而是形成了壹套成熟完整的科技生態。
當然，我們已經意識到，科技其實是壹把雙刃劍，在消費金融領域也是如此。當金融服務在線時，信用風險可能會在無紙化和快速的業務流程中進壹步放大。但對於招聯金融來說，當以數字技術為核心，包含融資、獲客、審批、放款、風控、貸後管理、消費者保護全流程的科技生態建立起來，生態本身就能很好的抵禦風險，同時在當前的市場環境下強化自身壁壘。
從系統架構來看，招聯金融自成立以來，自主搭建了基於“雲技術”的消費金融系統，成為業內首家“去IOE”的消費金融公司。要知道，消費金融小額、高頻的特點意味著會產生大量的數據，而數據的運維本身就意味著巨大的成本，尤其是在傳統的“IOE”架構下。招聯金融是業內第壹家“去IOE”並積極部署雲的公司，壹方面在保證數據安全的前提下，大大節約了使用和維護成本。這壹步也足以體現招聯金融在科技布局上的前瞻性和普惠性取向。
公開資料顯示，目前智聯招聘占R&D人員的50%以上。早在2017，招聯金融就與中科院深圳先進技術研究院共同發起成立了“中科院先進研究院-招聯金融智慧金融聯合實驗室”，這是國內首家由消費金融機構發起的智慧實驗室。2021年，招聯金融與中山大學聯合成立“中山大學-招聯數字金融聯合研究中心”，圍繞人工智能、大數據、區塊鏈、機器學習、反欺詐等數字金融科技領域的關鍵技術開展科研和產學研合作。2022年，招聯金融獲批設立深圳博士後創新實踐基地。
七年來，招聯金融取得了多項領先的科技應用效果。
比如飛秒審批可以實現7x24小時不間斷服務，授信審批自動化率超過99.99%，實現秒級放款。
如招聯金融自主研發的風雲風控系統，涵蓋貸前、貸後、征信、反欺詐、建模、催收等風險管理流程，包含雲策、雲誌、雲信、雲盾、雲誌、王雲、萬雲七個方面。據介紹，這套系統可以根據不同風險、不同場景的客戶消費情況，進行智能分級、自動檢查、建模評分。通過使用人工智能、機器學習等技術，可以在短短幾秒鐘內建立客戶風險畫像，有效攔截欺詐、假冒、套現等行為，實現實時數據源毫秒級高性能計算和每秒上萬次事件的處理能力。
要知道，招聯金融的欺詐率BP是0.002，也就是1000萬獲批客戶中只有2起欺詐，2020年銀行卡的平均欺詐率是0.75BP，顯然不是壹個數量級；此外，智聯招聘財務欺詐拒絕率為2%，重大欺詐風險為0，遠低於行業水平。
此外，還有AI智能大腦加上貸後和客服策略、GPS漁網、業界領先的反欺詐機器學習模型、合規高效的數字智能催收系統。金融科技生態圈的各個環節都是環環相扣的，推動了業務的高質量發展，也壹步步向普惠的終極目標靠近。
與時代共鳴
既然站在時代的頂端，就要分擔時代的責任。企業只有與時代共振，才能行穩致遠。
經過幾年的抗疫經驗，從社會、企業到個人都建立了壹套完整的應對機制，這背後科技的力量相當重要。
疫情之下，金融服務不關門。招聯金融自新冠肺炎疫情以來，積極響應“疫情不出，服務不停”的監管號召，積極為客戶提供多渠道、多路徑的線上自助服務，並推出相關服務指引，以智能化的方式為客戶提供快捷、安全的金融服務和保障。通過招聯金融APP等線上平臺，客戶可24小時享受全行、壹站式自助服務，借款、還款、結算證明、換手機號、綁卡等各項業務均可輕松辦理。
此外，為了用金融產品和服務給用戶帶來快樂而不是麻煩和尷尬，消費者保護和金融知識普及教育非常重要。招聯金融壹直高度重視消費者權益保護，建立了壹套消費者保護機制，以文章、漫畫、短視頻、直播、相聲等多種形式開展金融知識宣傳教育活動。多年來，招聯金融在深圳大學開設了“消費金融創新實踐”選修課，並聯合中國青年網選拔大學生團隊開展“下鄉”社會公益實踐活動，弘揚金融正能量。
回望過去，招聯金融壹路乘風破浪，用7年時間走出了壹條科技引領消費金融高質量發展的實踐之路。作為初心的普惠，無論是招聯金融還是消費金融行業，都離這個目標越來越近。
誠然，真正理想的普惠金融還有很長的路要走。然而積土成山，風雨繁華。已經明確，科技是未來普惠金融實現高質量發展的正道，已經率先上路的招聯金融有理由相信自己七年期的承諾:利益無窮，未來可期。
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