機動車輛保險是中國最古老的財產保險之壹。近年來，隨著我國汽車產業的快速發展，車險業務規模逐年擴大，大部分財險公司車險保費占比超過70%。毫不誇張地說，車險的經營直接影響著財險公司的健康發展。目前，我國保險業正處於轉型的關鍵時期，車險盈利能力建設也被提到了前所未有的高度。然而，如何實現車險的盈利，對於所有保險從業者來說，並不是壹個輕松的話題。筆者結合近幾年的工作實踐，就如何提高車險盈利能力提出壹些個人見解。
壹，當前車險行業盈利能力弱的主要原因
車險市場的競爭壹直是各公司競爭的焦點，也是保險市場競爭的最前沿。多年來，由於市場競爭不理性，各財險公司沒有正確處理效益與發展的關系，管控措施落實不到位，導致正常年份普遍虧損，車險盈利能力相當脆弱。
1.經營理念嚴重扭曲。經營理念決定經營行為，經營行為決定經營結果。近年來，保險公司的車險業務大而不強，與公司經營理念的扭曲有很大關系。很多公司以規模論英雄，考核、獎勵、人員晉升、資源配置都是重發展輕效率。在這種指導思想下，車險虧損的首要原因是不計成本追求規模，不去識別風險和控制追求速度，最終導致業務質量失控。
2.粗放管理。在扭曲的思想指導下，公司的管理制度不健全，或者說無章可循。未嚴格執行備案條款和費率，定價權隨意下放，核保風險控制不嚴，核保流於形式，造成嚴重“消化不良”；對索賠的管控弱化，尤其是索賠的環節和細節不到位，造成索賠損失嚴重。
3.惡性競爭，市場主體打價格戰。保險公司運營成本落後。近年來，壹些新進入者為了快速擴大業務，忽視了成本核算，表現為各種方式，如競相壓低價格、隨意擴大保險責任、條款費率錯配、濫用車型折扣系數等，導致行業價格戰不斷，承保風險加大，經營成本上升，保單質量無從談起，客戶滿意度下降，行業聲譽受到影響。
二、關於提高車險盈利能力的意見
車險是典型的管理型險種，是提升盈利能力的系統工程，涉及風險識別與控制、金融資源配置、理賠控制、客戶服務等諸多環節。實踐證明，只要堅持科學發展觀，牢固樹立“效益第壹”的指導思想，加強車險管控，堅定不移地推進各項讓利措施的落實，就壹定能夠實現車險的良性發展。
1.轉變經營理念，堅持有效發展。保險公司盈利能力的建設不僅僅是管理者思考的事情，所有保險從業人員都應該將有效管理的理念根植於思想意識中，固化於日常管理行為中。目前，我國保險業正處於市場轉型的關鍵時期，由規模型、粗放式發展向管理型、質量型發展轉變，這也是順應行業監管和公司持續健康發展的原因和方向。作為保險從業人員，尤其是管理者，應該認清形勢，在價值觀和業績上以科學發展觀為指導，牢固樹立“效率第壹”的宗旨，圍繞“效率”開展業務發展和管理。
2.優化業務結構，推進選擇性承保。解決業務結構問題，首先要進行動態盈利能力分析，通過分析識別客戶的盈利能力，配合核保政策、銷售費用、服務資源，形成主動選擇風險、促進業務結構改善的能力。二是制定科學的核保政策，結合動態數據分析，明確各客戶群體的利益保險，根據客戶類別加大利益保險的營銷力度，限定損失險，嚴格按照費率規定使用系數，加大對車險核保人員的業務培訓，增強其責任感和崗位榮譽感，提升整個業務的盈利能力。三是保證原始數據真實可靠。數據質量是公司分析、判斷、預測、決策等經營管理的基礎條件，承保信息也是數據質量的基礎部分。
3.加強索賠管控，提高索賠水平。賠付是車險運營最大的成本，理賠環節是最大成本的控制者。在註重核保“進口關”的前提下，控制理賠的流程和各個環節，防止利益損失外泄是非常重要的。
(1)加強專業化理賠團隊建設，提升客戶服務能力。第壹，把好隊伍的入口關好，加強訓練。選派高素質人員充實理賠隊伍。加強理賠專業技能建設，提高理賠人員綜合素質。實行專業崗位資格制度，二是完善理賠人員的激勵約束機制，建立健全理賠業績量化考核制度，提高理賠人員的責任感和工作積極性。三是繼續開展理賠人員職業道德教育和警示教育。
(2)加大車損險查勘定損力度，做好理賠工作。車險的經營直接關系到現場查勘的強度，應提高現場查勘率，加強查勘定損時限管理，特別是強化首次現場查勘的要求；建立健全理賠後監管機制，定期開展定損審查；加強異地查勘案件授權，在車損超過壹定金額的案件中，派出高水平的定損員到危險場所查勘定損。規範定損標準，加強報價和核損管理，堅持修而不換、換而不修的原則，區分合作和非合作4S門店，嚴格設定理賠定價標準，努力提高定損準確率。
(3)加強人身傷害案件管理，擠壓不合理賠償。近年來，人身傷害案件的賠償逐年增加，包括醫療費用和死亡傷殘賠償，人身傷害案件的平均賠償額居高不下。如何擠出人身傷害案件的水分，是今後賠償工作的重點。壹是要成立由理賠部負責人、醫療專家、醫療跟蹤人員組成的醫療跟蹤審計小組。對涉及人身傷害的案件進行後續服務，提前介入，與醫院溝通醫療及用藥方案、費用標準等。，並及時告知被保險人。還要說明跟蹤者第壹時間到達醫院，詢問傷情以及傷者的職業和工資收入，掌握第壹手資料。二是調查人身傷殘、死亡案件中涉及的傷者的贍養人及收入情況。重點關註10殘疾人。三是嚴格按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和基本醫療保險範圍審核醫療費用，嚴格剔除賠償案件中的不合理費用，考核醫療專家，提高其工作積極性。(4)提升車險未決賠款管理能力，提高數據準確性。未決賠款是否準確，直接影響公司的綜合賠付率、利潤率等指標，直接影響車險的經營業績。建立未決賠款長效管理機制，指定專人負責車險未決賠款管理，在保證質量、嚴控風險的前提下，及時清理垃圾數據，了解案件進展情況，及時修正未決賠款，確保數據準確，防止車險未決賠款預估損失過高或過低影響車險經營效益。
(五)建立健全風險預警機制，進壹步加強對涉嫌虛假案件的排查，嚴控住宿案件，加大打假防騙工作力度，提高打擊效果。對存疑人身損害賠償案件中的戶籍性質、被扶養人情況以及明顯不合理的傷殘評定進行認真調查，申請重新進行傷殘評定。對疑難案件進行跟蹤調查取證，要掌握戶籍、行業、傷殘評定等真實信息。要加強與交警、經偵、法院、法醫等的聯系和溝通。，營造良好的司法環境，確保事故車輛責任認定、傷殘評定、酒駕事故認定的公正性。要積極應訴，提高訴訟案件的勝訴率和滿意度。而且要積極做好代位求償，盡量減少公司利益的損失。
此外，根據不同客戶的具體需求，我們開發了壹系列特色車險產品，以滿足客戶的差異化需求。壹種是“直通車”機動車保險。該產品是專為電話銷售渠道開發的渠道細分車險產品。定位於分散直銷車險業務，目標客戶為大中城市分散的個人客戶。可以享受比通過傳統渠道購買車險產品更優惠的待遇。二是“尊貴人生”機動車輛保險。該產品以“尊嚴、安心、專業”為核心理念，以全面優質的服務為主要亮點。是針對追求高品質車險服務的客戶開發的客戶細分產品。是我公司通過產品創新實施客戶細分、提升服務水平的有益嘗試，也是打造車險子品牌、提升營銷能力的重要探索。