消費行業明白，這是對性能不達標的最後壹次淘汰。
目前經濟有壓力，線下借貸進入緊縮周期。與此同時，高壓政策使出了行業“殺手鐧”。
教育部、高等教育部近日發布關於非法借貸的意見，明確了非法借貸的定罪處罰依據和標準。
多家代理商向消費行業表示，收到了降低服務費和產品利率的通知，利潤空間大大減少。很多代理商直接放棄了這個業務，跳出了這個行業。
“現在線下大額貸款業務已經暫停了80%。”知情人士表示。
網貸中介風生水起的那些年，業內流傳著“壹年放款兩億，住別墅，開跑車”的神話；然而繁華過後，卻是壹地雞毛。部分代理商因“套路貸”罪被判刑，持牌資金大規模縮減甚至下線代理渠道被關停。
“我們單位目前進入全面征集階段，包括北大計算機碩士。”壹位持牌黃金註銷負責人表示。
線下借貸正在經歷壹場前所未有的大清洗。曾經積極的貸款中介，我知道那是什麽樣的，現在我充滿了悲傷。
貸款中介:代理人再招代理人，傭金層層返還。
網貸業務活躍著壹批特色群體，即中介機構。他們實際上是在為銀行等金融機構做放貸業務，為線下客戶提供貸款服務。
線下貸款產品都在5萬元以上，早期做的產品主要有保單貸款、公積金貸款、住房貸款等產品。
中介通常做“信息差”業務，貸款中介也是如此。對於銀行等金融機構來說，通過貸款中介，可以降低獲客成本，增加貸款量。貸款中介壹般收取3-6的中介費。
“在金融行業，我們的貸款中介是後媽生的。在甲方眼裏，我們是羊毛黨，是皮條客，沒有底線。”壹位渠道總監感慨。
對於貸款中介來說，沒有資質，這是與生俱來的原罪。
在業務模式上，貸款中介主要分為直銷和渠道。
以持牌黃金消費為例。目前有兩種直營模式:哈銀消費和興業消費。這種模式的缺點是營銷成本高，難以啟動量；好在渠道控制不容易有風險。
但在實際業務開展過程中，客戶經理往往會認識業務員，然後介紹。這時候客戶經理就成了渠道。這種直銷也是“偽直銷”。
比如有的產品招省級代理(也就是壹級代理)，省級代理可以接受二級代理，三級代理。代理商不僅可以拿自己的錢，還可以從下面代理商的業績中拿提成。
以河南晉城小金為例，省級代理店平均每月放貸3000萬，返還2.5個點，收取4、5個點的代理費，其中4個點返還給業務員，其余作為門店費用；而鄭州壹家二級代理，平均壹個月放貸300萬。不收返利費，只收代理費。
渠道模式分為保證金模式和代理/加盟模式。
輕資產戰略的消費者組織自建渠道不太現實，選擇與渠道中介合作開展展業。
保證金模式下，中介壹般需要繳納10-10萬不等的風險保證金用於墊底。
在代理/加盟模式下，大多數金融機構選擇在當地設立分支機構，共同負責風險控制和催收。
“任何產品壹開始都是盈利的。”壹位代理商坦言，在加盟/代理模式下，後來者都是剁碎的韭菜。
以華夏新財為例，最初的5萬元加盟費已經漲到了654.38+0.5萬元。其業務被退的消息壹出，就有代理商表示，“新繳納的加盟費654.38+0.5萬元打到水漂了”。
在沒有大數據的時代，是甲方的底線。
最初，線下貸款行業沒有所謂的大數據風控，貸款中介只是通過人工審核和IPC進行風控。
當時所有甲方都在“爭底線”，也就是對征信的要求。產品放得好，大家都有錢賺；如果完不成任務，沒人有錢拿。
據業內人士介紹，2015-2017年，深圳月均產值達2億元；平安金科的安進易貸，在全國每個城市月均產出700多萬元。
那段時間也創造了很多關於財富創造的神話。業內曾有“XX客戶經理壹個月放貸高達3000萬”、“XX客戶經理壹年放貸2億住別墅開跑車”的傳說。
但是，代理人註定是站在了風險控制的對立面。
在實際業務過程中，當地中介渠道商通常以“外訪費”、“手續費”等名義收取費用。“遇到壹個資質不好急需用錢的客戶，那妳就要使勁坑。1-3個點是良心價，5-10個點不奇怪。”
2018，銀保監會嚴查代理人違規收費現象。此後逐漸改為代理商不得收費，金融機構給予返點。
此外，中介機構幫助包裝信息，騙取貸款。
壹位渠道商表示，有人以做包裝貸款為名，騙取客戶四大項，並以國際漫遊的形式進行詐騙，導致客戶電話卡欠費數千元、數萬元。事情發生後，讓渠道自己想辦法解決。
“金融機構對滯後風險的要求很高，但貸款額度定在KPI。結果各種方法內外勾結，大發橫財。”壹位持牌風控人士表示。
消費行業明白，壞賬發生後，雖然金融機構壹般要遵循責任認定原則，但消費產品鏈涉及貸前、風控、催收等諸多環節，往往很難確定責任。
脫媒時代，貸款中介斷臂求生。
2015年P2P網貸蓬勃發展，714年高射炮泛濫。後來大數據風控應運而生。
在此期間，線下大額產品除了電芯和人工面簽，還要經過線上風控系統。貸款中介常用的風控系統有蘑菇信貸。
壹個代理人說，他本來是銀行中介。在貸前審查中，他可以通過負債比率計算公式和確認收入公式，以及通過壹個客戶授予的多個信用的數量和信用查詢的數量來完成前端調查。
“當時經過我們貸前篩選，客戶通過率可以達到90%甚至99%。”經紀人說。
然而數據風控的誕生讓這種模式不再可行。
“數據風控滯後，綜合評分動輒不足。怎麽查？”壹位代理商向消費者投訴。
對於貸款中介來說，綜合評分不足的否決是萬能的，很多產品只有壹個否決標簽。
如今數據、催收行業面臨整頓，連帶債務人數量上升，行業如履薄冰。
“燕郊房價減半，300萬買的，首付654.38+0萬，房子跌到654.38+0.5萬。”壹位業務員承認，他的客戶房產投資失敗，無力還貸，不得不面臨“被停貸”的局面。
而有些保單貸款的客戶，過了期限甚至找不到人。
此前，中國郵政、湖北、山西、晉城等都采用代理模式。經過之前的風險爆發，如今，湖北小金已停止線下代理渠道，而中郵小金僅在南京和蘇州開通渠道。晉商小金除了每個運營中心有壹個名額外，其他地方渠道都由第三大股東宇信科技承包。
只有金誠小金還在通過代理模式大規模布局二手產品。
“金融是特殊行業，未經中央銀行和中國銀行業監督管理委員會許可，任何個人和機構不得從事金融活動。這句話對我們來說是‘死罪’。”壹位灰色地帶的中介悲觀地說。
這種情況下，線下貸款中介還有生存空間嗎？
其實就在最近，壹款大額借貸產品“借唄+”上線了。用戶在“借+”頁面申請後，需要到中郵消費金融的線下門店進行面簽。借款起到純粹的分流作用。
根據業內人士的對比，“對於大規模的線下貸款，當地人更了解情況。標準化做得好的話，比網貸更靠譜。”
或許，對於更多的貸款中介來說，唯壹的生存之道就是在市場上找到壹個合法的位置，而不是尋找法律空白的地方，進行合理的轉型。