壹、什麽是貸前調查？
貸前調查是指銀行在發放貸款前，對貸款申請人的基本情況進行調查，對其是否符合貸款條件和可發放的額度做出初步判斷。調查的重點包括申請人的資信狀況、業務經營情況、申請貸款具體用途的合規性和合法性、貸款擔保等。
二、貸前調查的基本原則
大部分銀行在放貸前需要遵循“兩人調查，實地查看，真實反映，抓住重點”的原則。二人調查原則又稱AB角原則，是指每筆信貸資產業務至少有兩名信貸人員參與調查，其調查報告需要簽署明確意見；
現場調查是指由調查人員進行的現場調查。授信人員必須通過座談、審計等方式對貸款申請人、擔保人、抵押物進行實地調查，核實申請人、擔保人提供的資料和財務報表的真實性，對申請人、擔保人的經營管理、資產分布、抵押物現狀等進行實地檢查；在調查過程中，要深入客戶的生產經營場所進行現場調查核實，核對客戶的財務賬、賬、賬，對客戶提供的資料深入核實相關情況，實地查看申請人的見證、資產分布、抵押物狀況等經營管理情況。
真實反映原則是指信貸人員必須實事求是，真實反映貸前調查所了解到的情況，不回避風險點。
三。貸前調查需要收集的信息
1，貸款申請
2.申請人和擔保人年檢後的營業執照等。
3.申請人和擔保人的章程
4、中國人民銀行對信貸代碼及相關信貸業務的授權。
5.申請人和擔保人最近三個月的年度財務報表。
6、環保許可證和特種營業執照等。
7、抵押物權屬證明
8.第三方評估機構出具的抵押物評估報告。
9.申請人和貸款人最近及最近幾個月的財務報表。
10，核對申請人基本信息的真實性，詳細了解債務人涉及的行業、市場、產品經營模式等。
11.查看申請人的完稅憑證、水電繳費憑證、收款憑證、倉單憑證等。
12.通過全國公示系統、被執行人信息、裁判文書網等網絡系統，核對申請人信息是否與信用信息、工商信息壹致。
13.查看申請人的家庭資產信息。
14.銀行認為必要的其他文件和證明。
四、如何做好貸前調查
1，堅持四個步驟
所謂四步，就是聽、查、驗證、分析。
(1)傾聽是指傾聽出借人自我描述的基本情況，從側面了解出借人，如通過出借人身邊的人或出借人的上下遊客戶初步了解出借人；
(2)檢查是調查真偽。可以通過查看客戶的營業執照原件、稅務登記證、貸款卡等，對借款人做出合理的判斷。
(3)核實是對企業的經營狀況、抵押物、擔保人進行核實，看是否與貸款人的說法壹致。如果不壹致，就要給貸款熱壹個合理的解釋。
(4)分析是在了解到貸款人的大量信息後，對借款人的相關信息進行分析整理，進而對客戶的貸款風險和經營效率進行評估，並對前期調查進行系統分析的過程。
2.對企業做出有針對性的判斷。
(1)防範道德風險。我國大多數中小企業都掌握在實際負責人手中，實際負責人的人品直接影響貸款償還的可能性，而銀行的很多不良貸款都與借款人惡意逃廢債務分不開，所以對實際借款人人品的調查是放貸前的重要壹步。
(2)企業的“三觀”原則。所謂“三觀”原則，壹是考察企業的經營狀況，二是看企業的現金流，三是看企業的擔保代償能力。
首先看企業的管理。它是通過調查和分析來檢查身體陳述。壹是實地考察企業的經營環境，看其賬實是否相符。二是通過查閱企業的各種會計賬簿，通過其中記載的各種數據，計算出相應的經營指標，從而分析和了解企業的經營狀況。
第二，看企業現金流。通過查看企業在銀行開立的壹段時間的存款結算賬戶，可以進壹步了解借款企業壹段時間內存款、貸款等資金的提取情況，全面了解企業現金流量的方向和數量。
第三，看保障賠付能力。銀行需要重點關註的問題之壹是擔保實務。在調查中，他們要註意審查擔保人的主體資格、被擔保企業的信用狀況和能力，二是抵押擔保，重點調查抵押物的合法性。
動詞 （verb的縮寫）風險分析
首先要分析行業的風險，了解國家對申請人所在行業的相關產業政策和行業的進入壁壘，調查分析申請人公司的業務性質和規模，比較申請人在行業中的地位和在同行業中的競爭力，分析申請人戰略的合理性，預測其發展前景。
其次，要分析公司的經營風險。通過調查申請人的產銷規模、企業所處的發展階段，以及企業的經營狀況、公司未來的發展趨勢、公司的經營戰略、產品的需求彈性、原材料的動力供應、購銷分布等情況，進行分析。
六、註重企業質量。
首先，商業銀行的小企業個貸和小企業投行服務主要是針對比較好的企業和優質、有上市前景的企業。在企業質量方面，商業銀行應重點關註企業的技術質量，包括生產過程和產品技術標準的技術水平、技術開發、技術替代、技術儲備、R&D能力、R&D人員、R&D成果等。，還要關註商業銀行自主知識產權企業的榮譽稱號、主要品牌、知名度和品牌效應。
在管理質量方面，要關註公司治理結構、部門設置，以及高管、員工管理、銷售人員、生產和質量等方面的管理。管理是優質企業成功的決定性因素，而優質企業成功的關鍵因素必然是管理模式的創新，所以在放貸前壹定要重視企業的管理。
七、審查貸款用途
在貸款調查階段，貸款調查人員必須認真履行職責，對借款人申請的貸款用途進行盡職調查。壹是必須履行充分披露義務，明確告知出借人資金用途，不得挪作他用；二是對借款人的申請材料進行審核，並進行必要的實地調查；三是密切關註與貸款用途直接相關的交易業務，包括合同交易是否有效簽訂，合同要素是否完備等。，房主欺詐騙取貸款。另外，信貸經理要多關註借款人的貸款用途，貸後定期回訪。
八、關註貸款企業的信用狀況。
個人有個人征信，企業也有征信。企業信用報告的主要用途是商業貸款，換句話說，就是以企業法人借貸為主的商業貸款。我們在查詢企業信用報告的時候，想了解企業違約的原因和時間，這關系到壹個企業的誠信。我們可以從上下遊供應商那裏了解情況，對企業的信用狀況做出良好的評價。
2.對不起，我不明白。貸前調查報告指的是什麽？
遼寧宇恒融資擔保公司給妳最專業的回答:加分！貸前調查是信貸管理的重要程序和環節，是貸款發放的基石，直接關系到貸款決策的正確性。個別信貸人員只看貸款申請人提供的資料，導致貸前調查不準確。在貸前調查中，除了按壹般方式對申請人進行必要的調查外，還應查明申請人的真實背景。如果貸前調查工作不紮實，可能會增加信貸資產風險，可能會失去與每壹個優秀客戶建立信貸關系的機會。貸前調查主要分為個人貸款和企業貸款。與公司貸款相比，個人貸款的貸前調查更加直觀，重點是客戶以往的信用記錄，其次是客戶的學歷、經歷、管理能力、業績、社會關系、興趣愛好、生活習慣、品行、年齡、健康狀況等。，最後是第二還款來源。企事業單位貸款的貸前調查比較復雜，要重點關註以下幾個方面:壹是借款人資質。審查企業是否具備貸款條件，看企業法人和營業執照，確定借款人是否是經核準登記的企(商)業法人或其他經濟組織。看社會關系、愛好、生活習慣、品行、年齡、健康狀況等。對其法定代表人進行調查，進而了解企業的員工數量和構成，特別是管理人員和科技人員的專業技能和經驗。比如，企業註冊資本再高，如果沒有相應的管理人員、科技人員和管理文化理念，企業生產的產品就不會有太大的競爭力，因此盈利能力也不能太強，這會給銀行資金帶來相當大的風險。最後，檢查企業的其他負債、融資和對外擔保情況，應按照銀行制定的《借款人對外擔保和擔保人管理辦法》執行。超過這個標準的企業將沒有借款資格。第二，數據分析和收集。查壹下企業的歷史，有沒有和銀行的信貸關系，其他資金往來，不良記錄，擔保，其他個人負債等等。首先要把企業和銀行的歷史記錄作為對立面來看。通過第壹步的分析，得出初步結論，實地考察經營項目的可行性、盈利能力、法人代表、其他管理人員、財務人員的綜合能力，了解企業近期用電量是否有較大幅度的增加或減少，並分析原因，因為用電量基本可以從側面反映企業的生產情況。其中，企業上壹年度的財務報表應由財務部門簽署意見，上月的資產負債表、利潤表和現金流量表。第三，調查借款原因。借款人申請貸款的原因、目的和計劃是貸前調查的主要內容。要分析申請貸款的借款人是否具備產品適銷對路、生產經營盈利、無挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。貸款申請人的經營活動是否合法，是否符合國家產業政策和社會發展規劃的要求。第四，分析總結。經過以上步驟的分析總結，我們將進壹步分析企業的相關情況，具體區分企業的產品類別，對不同類型的企業區別對待，從而確定其貸款期限。比如有的企業生產周期短，有的企業生產周期長。
3.貸前調查的主要方法有哪些？
貸前調查的方法包括:
①實地調查；
②非現場調查:通過行業協會(商會)和政府職能管理部門(如工商局、稅務機關、公安部門等)接觸客戶的關聯企業、競爭對手或個人等方式了解客戶的真實情況，進行搜索調查、委托調查和獲取有價值的信息。).