從去年年底開始，房貸政策壹再收緊。首先，央行對各家銀行的房貸設置了“兩條紅線”。緊接著，以壹線城市為主的熱點城市頻頻出臺住房信貸管理措施。
在業內人士看來，未來房價上漲過快的城市將加強對違規資金流入樓市的監管，“抽貸”措施也將對投機者產生威懾作用。
挪用信貸資金購房被罰壹個接壹個。
近日，上海網上貼出的壹份《個人貸款提前收回告知書》顯示，因貸款人未履行借款合同第四條“貸款用途”相關約定，銀行宣布近300萬元貸款提前到期，並告知貸款人必須在3月31日前足額償還貸款本息。
壹般來說，當貸款人違規使用貸款資金時，根據合同約定，銀行有權提前收回貸款(即“放貸”)。據RealData高級分析師潘浩介紹，上述通知函主要涉及挪用商業貸款購房和銀行收回貸款，這也說明前期房貸檢查已經進入執行階段。
據悉，早在2020年6月29日，為防止消費貸款、經營性貸款等信貸資金違規用於房地產領域，上海發布《關於進壹步加強個人住房信貸管理的通知》，對2020年6月以來發放的消費貸款、經營性貸款、個人住房貸款進行全面自查。如果借款人違反合同，他將根據合同受到處罰。
值得註意的是，據媒體報道，為了嚴控信貸資金違規流入房地產領域，除了上海，很多銀行在自查中發現這種情況，也會要求借款人按照合同約定提前還款。
從處罰來看，按照潘浩的說法，以前的政策並不涉及貸款的回收。早在2016，上海就出臺了監管政策，要求首付為自有資金。當時的處罰方式是將違規者拉入失信名單。同年，深圳也出臺相關要求，重點打擊互聯網金融公司、小額貸款公司等金融機構從事首付貸、眾籌購房、過橋貸款等金融杠桿集資業務。2017 -2020年各地對房貸的監管政策主要落實在打擊流水騙貸上。
此前，58安居客房地產研究院分院院長張博在接受新京報記者采訪時建議，購房者使用壹些非正規貸款手段，如消費貸、商貸等籌集首付資金要謹慎，因為現在查處力度很大，未來甚至可能面臨處罰。
除了銀行放貸，最近各地銀保監管局也開出了“罰單”，主要針對違規放貸或對貸款用途監管不力的銀行。例如，3月8日，中國銀行臺州分行因貸後管理不善，挪用購房信貸資金，被罰款89萬元。但農行沈陽分行南湖支行因違規發放個人商業用房貸款，被給予警告處罰。
廣東省住房政策研究中心首席研究員李表示，從近期各地的動態來看，各地銀監部門正在加強對經營性貸款後資金流向的檢查。包括交易背景的真實性，委托付款的流程是否合理，是否存在大額提現，是否存在借款人及直系親屬在近六個月內購房的情況等。
各地嚴控消費貸款和經營性貸款流入樓市。
事實上，從去年年底開始，房貸政策就壹再收緊。首先，央行對各家銀行的房貸設置了“兩條紅線”，明確限制了房貸總額的比例。緊接著，以壹線城市為主的熱點城市房貸監管政策陸續出臺。
65438+10月30日，北京銀保監局發布消息稱，要求各銀行對2020年下半年以來新發放的個人消費貸款和個人經營性貸款的合規性進行全面自查，發現個人信貸資金違規流入房地產的，對銀行機構進行嚴厲處罰。2月10日，北京銀保監局發布《關於加強個人經營性貸款管理防止信貸資金非法流入房地產市場的通知》，要求嚴格貸前調查和貸後管理盡職調查。
與此同時，今年2月，廣東銀保監局下發通知，要求商業貸款和消費貸款違規流入房地產領域。其中提到加強大數據篩選，嚴肅查處經營性貸款和消費性貸款違規流入房地產領域，形成了市場震懾。
除了壹線城市，二線城市也有調控措施。3月3日，杭州明確禁止發放首付或償還首付的個人經營性貸款和消費貸款，嚴格審查個人經營性貸款和消費貸款的真實性，加強貸後資金管理。
對此，李認為，去年商業貸款違規流入樓市主要在滬、深、廣，今年可能會擴展到二線城市。所以要堵住商業貸款可能流入樓市的渠道。
李表示，如果不堵住經營性貸款進入樓市的漏洞，按照目前的樓市情況，今年經營性貸款非法流入樓市的範圍和規模將比去年更大。壹方面是因為經營貸款壓力比較大。另壹方面，隨著樓市調控力度的加大，房貸利率會上升，經營性貸款與房貸利率的剪刀差也會擴大。
央行3月1日發布的2021 2月金融統計報告顯示，2月人民幣貸款增加1.36萬億元，為歷史同期最高水平。其中，居民部門貸款2月份增加1421億元，同比多增5554億元；中長期貸款增加4113億元，同比多增3742億元。有業內人士認為，2月份樓市成交依然火爆，支撐居民中長期貸款繼續增加。
對流入樓市的“非法資金”的監管力度可能會加大。
“這壹輪上海、深圳的房價上漲、信貸違規，跟房地產有很大關系。”此前，中原地產首席分析師張大偉分析，今年以來，房地產調控的重點也是調控信貸，調控的效果取決於這壹政策的執行情況。
李也認為，打擊商業貸款和資金非法流入房地產市場將是今年房地產調控的主要工作，也關系到今年樓市能否企穩。目前全國樓市的運行情況和2016差不多，就是從深圳上海壹線城市到廣州北京和熱點二線城市。如果不控制經營性貸款的流向，很可能會助推新壹輪泡沫的興起。
對於今年房地產的金融環境，潘浩分析，銀保監會提到“房地產泡沫風險仍然很大”，說明今年對房地產金融的監控會繼續加強，特別是在“違規資金流入樓市”方面，會發揮更重要的作用。
不過，李說，也很難監管經營性貸款流入樓市。在房貸額度和比例得到控制的情況下，銀行更有動力發放房產抵押變相進入樓市的經營性貸款，以緩沖房貸下降帶來的利潤損失。
李認為，未來銀監會和人民銀行的聯合檢查，商業銀行總行審計部的貸後檢查會更多。銀監會還會協調銀行之間在資金追蹤方面的合作，即如果資金是從A銀行貸出來的，後來流向B銀行，那麽就需要B銀行配合檢查。
潘浩預測，後續房價上漲過快的城市，尤其是大城市，會加強對流入樓市的“非法資金”的監管，“提前收回貸款”的措施會對炒房者起到威懾作用。
“如果存在違規使用資金的情況，就會有放貸的可能。最近壹些地方對壹些違規貸款做了放貸措施。”李對說道。