2008年5月19 09:10 21CN查看評論。經歷了“9·21”、“3·31”、“9·7”地震後，臺灣省這個地震多發地區逐漸形成了壹系列相對成熟的地震保險措施，民眾的震後抗災能力明顯加強。因此，臺灣省在地震危機管理和地震保險方面的經驗無疑具有借鑒意義。
強制性住宅地震保險
據臺灣省有關部門統計，1999臺灣省“9·21”地震發生時，投保住宅火災和地震附加險的人數比例極低，只有千分之二左右，無法通過保險機制保障。因此，參考國際相關保險制度，臺灣省於2002年4月1日正式實施政策性基本住宅地震保險。
保障範圍包括因地震震動或地震，或地震引發的海嘯、高潮、洪水等造成的火災、爆炸、滑坡、地面沈降、滑動、開裂、住宅破裂等造成的實際或推定的全部損失。(即建築不宜居住，必須拆除重建，或不建設不宜居住，修復費用超過重建費用的50%)。
該系統采用在住宅火險中自動附加地震險的方式，即貸款購房的租客如果投保了住宅火險，將自動獲得地震險的保障。臺灣省有單壹費率，年保費最高為新臺幣1.459元(約合人民幣365元)。無論房屋新舊，目前最高保額為新臺幣65438元+0.2萬元(約合人民幣30萬元)。壹旦被保險房屋被判定符合理賠標準，保險公司還將支付65，438+080，000元新臺幣(45，000元人民幣)的臨時住宿費。如果市民認為654.38元新臺幣+0.2萬元保額不夠，可以通過追加合同的方式，增加“地震延保”，保額不設上限。
據臺灣省住宅地震保險基金統計，截至2007年2月65438+31日，臺灣省有效保單數達654.38+0.87萬份，簽單累計保費達654.38+0.085億元新臺幣(約27億元人民幣)，保額達2.5萬億元新臺幣(約6000億元人民幣)。其中，臺北縣和基隆的投保率最高，達到24.3%；其次是臺北，投保率約為14.37%。今年以來，地震保險覆蓋率快速上升。截至2008年4月底，全臺灣省區域覆蓋率已達24.74%。
五層樓地震賠償保障
臺灣省住宅地震保險的賠償體系主要由四個主體組成:包括商業保險公司設立的住宅地震保險共保組織；臺灣省當局設立住宅地震保險基金；國際再保險市場；和臺灣省當局財政。
作為住宅地震保險制度的中央組織，臺灣省當局於2002年6月7日首先成立了壹個獨立的法人財團-住宅地震保險基金，目前負責完成結算程序。基金的主要用途是為保險行業投保的住宅地震保險制定保險風險分散機制管理辦法，以規避未來可能出現的信用風險，保障住宅地震保險制度的平穩運行，保護被保險人的權益。
根據災害程度和賠付金額的不同，住宅地震保險設置了五層風險分散機制。首層新臺幣24億元(人民幣6億元)以下賠償由住宅地震保險共保組織承擔。第二層次，由地震保險基金承擔24億至6543.8+076億元(人民幣44億元)不等的賠償。第三層，將新臺幣654.38+076元至新臺幣376億元(人民幣94億元)的部分安排在臺灣省內或國際上的再保險市場或資本市場，以分散風險。第四層，超過新臺幣376億元至新臺幣456億元(人民幣1，654.38+0.4億元)的部分返還地震保險基金。第五層，超過新臺幣456億元至576億元(人民幣6543.8+044億元)的部分由臺灣省地方當局承擔。
在成立初期，住宅地震保險基金由臺灣省唯壹的再保險公司中央再保險公司管理，直到2006年。由於規模穩步發展，該基金已從中央再保險公司分離出來，獨立運作。
2003年，中央再保險公司在美國發行了1億美元的三年期巨災債券，為臺灣省地震保險尋求對沖保障。當時發行的債券定價比倫敦銀行同業拆放利率(LIBOR)高出330個基點的利差，轉移了再保險公司為避免地震時無法支付賠償而必須承擔的風險。此前，只有日本發行過這種債券。
2007年住宅地震保險基金收入約為新臺幣21.5億元(約合人民幣5萬元)，較2006年增長28%。根據該基金網站，除支付業務需要外，該基金資金只能用於以下領域，包括新臺幣及存放於國內銀行的外匯存款；購買債券、國庫券、金融債券、可轉讓存單、銀行承兌匯票和金融機構擔保的商業本票；購買公開發行的有擔保公司債券，或者評級機構評級在壹定級別以上的公司發行的公司債券；經有關主管部門批準的其他項目。
補償收入的分配
在臺灣省，即使房子購買了地震險，符合理賠標準，但如果房子的貸款還沒有還清，第壹受益人是銀行，第二受益人是按揭使用人。理賠必須按照銀行60%、投保人40%的比例分配。抵押人必須繼續按期償還銀行的貸款，但通常銀行會提供更寬松的還款條件。在期數不變的情況下，可以減少房貸借款人的月還款額。
事實上，目前中國大陸和中國臺灣省在貸款買房和保險方面有壹些相似之處。
壹位在廣大律師事務所專門從事房地產業務的律師告訴本報記者，在內地，由於地震造成的損失基本屬於財險的除外責任，所以在地震中受損的房屋很少有最後能得到理賠的。
根據中國人民銀行的規定，在銀行貸款買房時，房主必須購買房屋損壞保險。上述律師表示，為了拓展業務，很多銀行都采取了贈送保險的方式來吸引客戶申請貸款買房。這種房屋損壞險不包括地震造成的災害。目前雖然有包括地震責任險在內的財產險，但實際投保率很低。
律師還表示，如果未償還貸款的房屋在地震中受損，業主仍需繼續向銀行償還貸款。如果拖欠貸款，銀行壹般會沒收房屋進行拍賣，但如果房屋受損，保險公司無法賠償，銀行就要承擔相關損失。