文|林曉霖
根據於先生提供的借款合同，出資人為王新銀行，借款本金為12000元，年化利率為15%。根據擔保合同，由泉州民商融資擔保公司提供擔保，* * *收取擔保費1469.33元。
WEMONEY實驗室註冊民生顆粒為用戶。WEMONEY實驗室通過活體認證，填寫工作生活相關信息後，獲得了25000元的額度，嘗試貸款1000元，但下壹次支付失敗。根據提示，需要購買299元的會員。WEMONEY研究室詢問民生顆粒客服，其客服表示會員會提高借款成功率，但購買會員不壹定能借款成功。
WEMONEY研究室發現，與民生顆粒合作的借款機構包括稠州銀行、王新銀行和京東金融。
自2021起，監管部門要求消費金融機構利率下浮。多家機構相關負責人對WEMONEY研究室表示，已經接到監管部門的口頭指導，要求個人貸款年化利率控制在24%以內。目前，大部分持牌金融機構的信貸產品年利率已降至24%以下。
北京市中級律師事務所韓棟表示，在法庭案件中，大多數持牌消費金融機構還要求借款人按照24%的利率償還利息和罰息。
相比之下，民生貸款產品的綜合年化利率已經達到36%，在行業內確實處於較高水平，接近之前的貸款利率紅線。
02.民生銀行的共同基金業務歷史處於合規的邊緣。
2013年，民生電商最早的運營實體——民生電子商務有限公司成立，大股東為民生銀行旗下的民生嘉銀資產管理有限公司。
民生電商是從民生銀行體系內的網上商城業務起家的。但民生電商業務壹直不溫不火，這也是大部分銀行的現狀。比如臨近“618”，JD.COM、拼多多等平臺率先開啟購物大戰。除了主流的購物平臺，近年來，包括四大行在內的多家銀行以及包括民生銀行在內的部分股份制銀行都建立了自己獨立的電商平臺。而每年的電商大戰，卻沒有銀行電商的身影。原因是傳統銀行看重網上商城金融場景的生態和其互聯網金融業務。
但民生電商旗下的兩個金融業務平臺，壹個已經關停，另壹個瀕臨合規。
2013民生電商成立P2P平臺“民生易貸”。資料顯示，正式上線不到兩年，民生易貸交易額突破200億元。直到2017年底，P2P引發了壹場雷雨。目前，民生易貸已經關停。同年，民生朱莉旗下的武漢閩商匯小額貸款有限公司拿到武漢首張網絡小額貸款牌照，註冊資本5億元。
2019民生電商發布普惠金融平臺——民生朱莉，新推出線上個人貸款產品“朱莉貸”。
另外，民生易貸培訓貸。2019，尚德教育機構爆炸。尚德的合作教育消費貸款叫咖啡易貸，背後的出資人之壹是民生易貸。教育培訓貸款亂象引發大量消費者投訴。
民生電商旗下的這兩個金融平臺雖然植根於民生銀行，但卻被排除在體制之外。民生銀行相關人員表示，民生電商只是合作的第三方機構，不屬於民生銀行。
但從其民生電商的管理團隊信息可以發現，其團隊來自民生銀行，民生易貸、民生糧貸與民生銀行有著千絲萬縷的聯系。
被排除在體制之外的民生電商只能另辟蹊徑謀生。經助糧貸客服證實，民生並不完全依賴民生銀行的系統，也與第三方小額貸款渠道合作，比如京東金融。