大致可以分為產品、服務、監管三個方面，基本可以涵蓋大多數人擔心的問題:
雖然壹個保險產品的定價包括很多方面，但其簡單的原理是可以理解的。無論保險公司基於哪種模式，風險都不會降低，也就是說應該有壹個相對參考的標準價格區間。
我曾經寫過的極端保險定價的思想，可以作為這樣壹把價格參考的尺子。當然，這個尺子並不權威，是我自己定的，但至少可以讓我判斷保險產品的價格。
盡管市場上的產品看起來非常復雜，但如果妳讀了我的上壹篇文章，妳可能會明白這很大程度上是因為:
人們總是分不清安全和理財。請正視風險的客觀存在，不要總想著不出事就虧了，不然真的不知道虧在哪裏。
這裏我也做個預告。我接下來寫個測評，針對兩種兒童重疾險，壹種是消費型，壹種是到期返本型。那我就從壹個理財師的角度告訴妳損失在哪裏。
了解了區分安全和財務管理的重要性後，出於安全目的的產品分類就簡單多了，可以簡單地分為以下四類:
壽險:是否包含全殘責任，除外責任是否合理，保障時間是否靈活可選。
重疾險:猶豫期長短，是否包含終止責任、小病、豁免、多賠、身故責任。
意外險:是否包含猝死，是否存在不合理捆綁，金額是否足夠高。
醫療保險:就醫是否有特殊限制，初期賠付是否適合自己，報銷比例是否合理。
產品再好，買不到也沒用。核保壹直是對保險公司風控措施的考驗。當壹個產品上市時，妳需要首先考慮它適合哪個群體。
例如，首選人壽保險將根據吸煙者和非吸煙者區分定價。比如意外險，需要根據職業級別來區分投保人群。
在同等保障下，產品價格越低，對保險公司的經營能力要求越高。相對來說，有可能核保的要求會更嚴格，這是每個人體質帶來的風險概率差異，需要了解。
非健康人群需要找合適的產品投保，可能會貴壹點或者列為除外責任，但是能投保是開心的。不要不說實話就騙保。
這些都是壹款保險產品的細節，但是在選擇產品的時候，首先要了解的是每壹個險種的責任核心在哪裏。
壽險、重疾險、意外險、醫療險都有自己不可替代的作用。盡量不要選擇互相覆蓋，界限模糊的產品。
比如，重疾險的核心保障責任就是重疾。如果重疾險附帶身故責任，必然會對價格產生較大影響。為什麽不分開買？重疾險是重疾險，壽險是壽險。記住，不要推卸責任。
我們要對每壹個保險核心保障內容對應的價格心中有數。至於其他附加責任，當然是越多越好，不會對定價有太大影響的時候。
但如果加上這些花裏胡哨的東西後，保險公司又悄悄提價，那就有點本末倒置了。我個人會選擇優先核心保障為主。
產品表面是最多樣的，我需要代入自己的主觀判斷。下面的服務和監督多是客觀數據。我用保監會的相關監管規則和評價方法進行分析。
很多人喜歡拿保險的售後服務來舉例。今天我就認真解釋壹下，保險售後服務的執行水平，基本上和代理人或者經紀人無關。
代理商和經紀人只能提供兩種售後服務:跑腿和咨詢。
咨詢就是代理人賣了這個保險之後，如果這個人還是負責任的，以後妳問他什麽問題，他都能認真可靠的給妳回答(認真容易，可靠難)。
這可能涉及到妳如何讓別人比較另壹家公司的產品，增減保險的建議，理賠的協助和指導等。妳需要的是可靠的(專業的)能力。
跑腿比較辛苦，就是當妳需要給保險公司送保障或者理賠資料的時候，有人願意幫妳送，免費快遞小哥。
那麽為什麽代理商喜歡做這樣的事情呢？壹方面有這樣負責任的代理人；另壹方面是壹圖方便，壹圖有保障，願意打。有的人不心疼，自己知道嗎？
真正的售後服務在保險公司。不管是直接打客服電話，還是讓代理人交給後臺，剩下的流程都是在保險公司進行的。
為了說明這壹點，讓大家明白什麽是真正的保險公司服務，我不得不說上面的廢話，請見諒。
因為只有理解了這個關系，才能理解保監會接下來的服務評價辦法，以及為什麽這個管理辦法沒有壹條是關於看起來是服務執行主體的人。
保監會的服務評價範圍涵蓋保險公司銷售、核保、保全、理賠、咨詢、回訪、投訴等所有服務環節和渠道(包括保險公司授權提供銷售等服務的第三方渠道)。
評價的量化指標采用百分制，在此量化指標的基礎上，分別加減重要服務創新和重大負面事件。
重要服務創新是指保險公司在提升服務質量、提高服務效率、提升消費者滿意度等方面取得實際應用成果的保險服務重大創新項目。根據實際應用效果，加1-5分。
重大負面事件是指因保險服務存在嚴重問題，經評委會認定的重要媒體的負面報道、重大群體性事件或其他保險服務突出問題。根據問題嚴重程度扣1-5分。
壽險公司服務評價的量化指標如下:
這12指標包含了整個保險銷售服務環節，消費者最關心的理賠相關和投訴處理相關是高權重的評分考核項。
根據評分，保險公司總公司服務評級分為A、B、C、D四類，包括AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D***10。
具體評分標準如下:
對於C類和D類公司，保監會采取集中約談、下發監管函、要求整改、加大現場檢查力度等監管措施。
如果D類公司的服務質量問題需要問責，保監局甚至會提出問責。
我們來看看上個季度壽險公司的保監會服務評級(只列A級):
除了平安和中國人壽，大多數人還知道幾家保險公司？可惜排名靠前的保險公司知名度都不高，但是後三家很吃香，甚至有壹家保險公司保費收入0元(手動滑稽)。
我相信在保監會的權威下，面對這樣壹個全面客觀的評級，任何情緒化的套路都無話可說吧？小公司服務不好？天真！
在參與測評的59家壽險公司中，B級以上的公司有46家，也就是說保險公司的服務還是比較好的，但是眾所周知，規模大的公司在服務測評中並不是最好的。
可見，現在還遠不是比拼公司規模的時候。互聯網大大拉近了保險公司和消費者的距離，放下價格和架子，以客戶為導向才是未來的生存之道。
說到監管，就不得不提到保監會的償二代，中國的償二代采用了國際通行的三支柱框架；
它充分考慮了風險分層理論、三大支柱的邏輯聯系、資產負債評估框架、壽險合同負債評估、風險管理要求與評估(SARMRA)、綜合風險評級(IRR)、市場約束機制等。
簡單來說，中國的償二代是科學的，比世界標準嚴格得多的監管體系。在中國開保險公司很嚇人。瞧，誰又被邀請去喝茶了？
綜合風險評級體系提供了壹套嚴格的評級標準，使保險公司的風險有跡可循。
綜合風險評級主要包括兩個方面:
評估難以量化的風險(操作風險、戰略風險、聲譽風險和流動性風險)。
綜合考慮償付能力充足率和前款難以量化的四類風險的評估結果，評估保險公司的綜合償付能力風險。
難以量化的風險評估包括以下四類:
操作風險:指因內部操作流程、人員、系統或外部事件不完善而導致直接或間接損失的風險。
戰略風險:是指由於戰略制定和執行過程的無效或經營環境的變化，導致戰略與市場環境和公司能力不匹配的風險。
聲譽風險:是指由於保險公司的經營管理或外部事件導致利益相關者對保險公司的負面評價而導致損失的風險。
流動性風險:是指保險公司不能及時或以合理的成本獲得足夠的資金支付到期債務或履行其他支付義務的風險。
中國保監會根據保險公司償付能力將保險公司分為以下三類，實施分類監管:
不足公司:指償付能力充足率低於100%的保險公司；
充足壹類公司:償付能力充足率在100%至150%之間的保險公司；
充足二類公司是指償付能力充足率高於150%的保險公司。
中國保監會對不足公司采取了多項監管措施，包括限制商業廣告、限制高管薪酬和在職消費水平、調整責任人、停業整頓等。，嚴重時甚至可能被接管。
即使有足夠多的I類公司，中國保險監督管理委員會也可能要求足夠多的I類公司提交並執行防止償付能力不足的計劃。
分類監管評價采用加權平均法。其中，量化風險分值的權重為50%；難以量化的風險分值為50%。
中國保監會在對操作風險、戰略風險、聲譽風險和流動性風險評價的基礎上，結合反映保險公司量化風險狀況的償付能力充足率指標，得出保險公司償付能力風險綜合評級。
中國保監會根據償付能力綜合風險將保險公司分為四個監管類別:
A類公司是指償付能力充足率達標且操作風險、戰略風險、聲譽風險和流動性風險較低的公司；
B類公司是指償付能力充足率達標，經營風險、戰略風險、聲譽風險和流動性風險相對較小的公司；
C類公司是指償付能力充足率不達標，或者償付能力充足率達標，但操作風險、戰略風險、聲譽風險、流動性風險中的壹種或幾種風險較高的公司；
D類公司是指償付能力充足率不達標，或償付能力充足率達標，但其中壹類或幾類風險在操作風險、戰略風險、聲譽風險、流動性風險中較為嚴重的公司。
對於每壹家評級公司，保監會都會有相應的監管措施，保監會的監管評價結果反映了保險公司的資本充足率等償付能力風險。
但即使是風險最大的D類，最有可能出現的情況也是合同被另壹家保險公司接手，保障不會失效。
除了中國保險公司，還有哪些金融機構可以做到這壹點？先生，這是中國的特色。妳辛苦了。
結合產品覆蓋率、服務覆蓋率、監管覆蓋率，我有了自己的個人綜合評級標準，我個人以此作為推薦保險產品的判斷標準。我們以壹個產品為例。
在上面保險公司的服務評價中，相信大家可以看到中國平安人壽和百年人壽都屬於A類，也就是說保監會的服務評價結論是兩家公司的服務質量差不多。
然而，對於我們大多數人來說，這可能是壹個受歡迎程度不同的世界。誰叫壹個燒錢打廣告的家庭呢？
但是百年人壽的產品百年康惠寶價格便宜幾個檔次？(這裏就不拿產品和以前的老板比了，免得傷感情。)
這裏我對比壹下之前做的重疾模型，用數據來說明康惠寶有多離譜:
對了，我還把弘康的健康生活帶在了餐桌上。我們可以看到健康生活非常接近我的車型，價格同比達到97%，也就是說價格只比我的車型低3%。
弘康健康人生2013問世，極度重疾之名響徹業界四年。在當時被稱為保險界的壹股清流，值得尊敬。
在重疾的情況下，百年康惠寶是目前保險市場上最極端的價格。價格相當於模型的74%，便宜了26%。我個人的判斷可能有兩個原因:
1:有可能是因為生活水平的提高，最新的重疾概率降低了，康惠寶是根據自己的數據定價的，所以能這麽便宜。
2.也許他家也在努力搶占市場。短期內可能很難生產出比他家便宜很多的產品，很難說將來甚至可能下架(參考弘康的信息披露)。
但這只是我個人的幻想。反正市面上還是有很多保險的，康現在就能買到。