同樣是分紅險，保額和保費差不多，但分配的紅利相差十幾倍？目前，在加息的預期下，分紅險成為了熱門險種。
但實際上，目前市場上的分紅險產品雖然也叫“分紅險”，但實際上可以使用兩種不同的分紅方式，壹種是現金分紅，壹種是保額分紅。市民在選擇分紅險時，要根據自己的實際情況來選擇。
股利分配的兩種方式
美式分紅:俗稱現金分紅，中國人壽、平安保險、太平洋保險；大部分保險公司，比如友邦保險，采用的是美式分紅。
英式分紅:即所謂的保本分紅，而新華人壽、信誠人壽的部分產品采用英式分紅。這兩款產品的分紅之所以差別如此之大，是因為基本采用了不同的分紅方式。
情況
保費差不多，分紅相差幾百元。
市民趙先生去年投保了壹份分紅型終身壽險，20年繳納保費，年繳保費3600元，保額65438+萬元。壹家保險公司最新的分紅通知讓趙先生大為高興。今年分紅900多元，按他自己投資3600元算，相當於壹年收益率20%以上！保險收益率有這麽高嗎？
在趙先生的印象中，朋友去年也投保了壹份分紅型壽險，保額65438+萬元，壹年保費3000多元，拿到的分紅只有幾十元。
同樣是分紅險。為什麽分紅差距這麽大？趙先生苦苦思索。
兩種分紅方法的計算
比如投保人也買了65438+萬元的分紅險，分20年交，每年保費3000元，假設分紅率為1%。
如果采用美式分紅，保險公司會根據現金價值計算分紅，以現金形式派發當年分紅。大致來說，第壹年的年終分紅是3000× 1% = 30元；第二年是3000× 2× 1% = 60元，以此類推。
如果采用英式分紅，保險公司會按照保額計算分紅，自動將當年的分紅累計到保額，將分紅變成保額，增加復利。
比如年終分紅可以這樣計算，假設年分紅率為1%，因為保額為65438+萬元，第壹年的年分紅為65438+萬元×1%=1000元；第二年每年分紅為(65438+萬元+1000元)×1%=1010元；第三年每年分紅為(65438+100000元+1010元)×1%=1020.1元，以此類推。
現金分紅PK保額分紅
收益性
保額分紅的短期收益有優勢。
從計算分紅的基數來看，現金分紅的計算基數是“保單的現金價值”，保障分紅的計算基數是保險金額。因為投保初期保單的現金價值比較小，所以現金分紅保險初期的現金分紅非常少，沒有保底分紅的優勢。但長期來看，隨著繳納的保費越來越多，與保額分紅的差異會逐漸縮小。
從“分紅率”來看，由於現金分紅，每年派發現金紅利需要較高的流動性，可能會制約保險公司投資收益的空間，保額派發的紅利會直接增加到保額，使保險公司提高長期資產的投資比例，在壹定程度上增加投資收益，使投保人保持較高且穩定的投資收益率。
保障性
保底分紅是有很高保障的。
從保障的角度來看，分紅險的優勢更加明顯。
保額分紅以保額為基礎，同時將當期分紅增加到保單現有保額。這就相當於讓投保人在不核保的情況下自動增加保額，並在保障期內申請增加保額，可以在壹定程度上緩解通貨膨脹導致的保險貶值。
靈活性
現金分紅可留可拿。
保額分紅不如現金分紅靈活。
以趙先生和為例，分紅第壹年，趙先生分紅900多元，而分紅只有幾十元。但由於這筆錢轉為了保額，趙先生實際上無法從保險公司拿到這筆錢，只能在發生保險事故、保險到期或退保時才能拿回已分配的紅利。
唐笑能拿到的獎金看似不多，但現金分紅的方式比較靈活，可以留著還是可取的。只要唐笑想得到現金紅利，他就能得到。目前現金分紅險可以提供累計利息、沖抵保費、購買和繳費增加。
建議
流動性要求高現金股利。
如果市民不急著提取分紅，可以選擇保額分紅型產品，長期來看會獲得更高的保障，有望獲得更好的收益。但如果市民對現金的流動性要求較高，可以選擇現金分紅產品，這樣更靈活。
另外，無論是“現金分紅”還是“保額分紅”，能否給投保人帶來更多的收益，還要看保險公司的經營情況。
如果保險公司的資本運作能夠實現較高的收益率，分紅自然會水漲船高。公眾不應被分紅方式的明顯差異所迷惑，而應更加關註被保險人所在保險公司的經營能力。
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