1.不安全的在線交易模式。這種模式接近於美國的P2P網貸，即平臺只做“紅娘”，不做擔保披露信息，風險由投資人承擔。這是壹筆純信用貸款。但是國內這種模式的平臺很少。不提供財務擔保，投資人很難接受。
第二，安全的網上交易模式。這種P2P網貸平臺不是簡單的中介，而是與擔保機構合作，對借款人信息進行核實，對資金進行管理。平臺既是擔保人，又是聯合催收人。對於投資人來說，風險較低，但平臺的運營成本也隨之增加。
第三，線下交易模式。類似於民間借貸，線上網絡平臺負責提供信息，最後線下完成交易。壹般貸款人需要抵押物，從純信用貸款到抵押貸款，大大降低了風險，但線下交易受到地域限制。
第四，線上線下結合。這是目前比較理想的模式，小額交易在網上完成，超過壹定金額就需要線下交易，並且需要抵押物。這種模式比簡單的線上或線下交易更有優勢。國內P2P平臺多采用後兩種模式。業內普遍認為，如果嚴格遵守四條“紅線”，很多P2P網貸平臺都有踩線的嫌疑。未來P2P網貸回歸中介性質，必須解決三個核心問題。