原位癌是指上皮性惡性腫瘤局限於皮膚或粘膜內，尚未通過皮膚或粘膜下的基底膜侵犯周圍組織。上海常征醫院主任醫師梅長林解釋說，原位癌是癌癥的最早期，每壹種癌癥都是從原位癌開始的。這種癌癥沒有轉移，所以治愈率比較高。如結腸癌原位癌治愈率可達80%至90%，肝癌原位癌治愈率不低於50%。因此，世界衛生組織沒有將其列入《惡性腫瘤法典》。京內資深壽險顧問李文強認為，保險中重大疾病的界定壹般應符合三高壹低原則，即高發病率、高死亡率、高費用、低治愈率。之所以排除原位癌，是因為原位癌不符合“三高壹低”的標準，還沒有發展成嚴格意義上的癌癥。屬於癌前病變的腫瘤，不屬於重疾險中癌癥診斷的理賠。據某保險公司理賠員介紹，大部分保險公司壹直將原位癌作為重疾險的除外責任。因為原位癌其實是小問題，花的醫藥費壹般也就幾千元。而且原位癌的定義比較專業，理賠時往往會產生誤解，保險公司也不願意鬧。據了解，監管部門之所以將原位癌列為除外責任，也是為了降低重疾險的費率。重疾險每增加壹種疾病，費率壹般會相應提高。專家表示，原位癌治愈率高，費用低，普通消費者買得起。重疾險的意義在於及時給付保險金，保障被保險人患病期間的財務狀況。所以除了三高壹低的特點，納入保障範圍的重疾治療周期也比較長。如果原位癌被列為重疾，會增加消費者的心理負擔。而原位癌在宮頸、乳腺、前列腺的發病率仍然較高，現在婦科疾病和男性前列腺疾病的發病率也在逐漸增加。因此，壹些保險公司已將原位癌納入重疾險範圍。* * * * * * * * * * * * * * * *要理解這個問題，就必須了解原位癌、原發癌、浸潤癌和癌的關系。原位癌是壹種早期癌癥，壹般指粘膜上皮或皮膚表皮內的不典型增生，常累及全層上皮，但不浸潤粘膜下層或真皮。如果癌組織繼續發展，可能會演變成浸潤性癌。壹般認為，原位癌如果能積極治療，是有可能治愈的。很少給患者的身心帶來痛苦，重大疾病排除。原位癌大多發生在子宮頸、皮膚、支氣管、胃、前列腺和乳腺。常見原位癌包括子宮頸鱗狀細胞癌、乳腺導管內癌、乳腺peget病、皮膚bowen病、膀胱原位移行細胞癌、喉原位鱗狀細胞癌等。原發癌是指正常組織中的正常細胞在各種致癌因素的作用下發生癌變。人體除指甲和頭發外的所有組織器官都有可能發生原發癌。如果癌細胞通過血液和淋巴從原發部位轉移到身體其他部位，則稱為轉移性癌癥。原發性癌癥包括癌癥發展的所有階段，即原位浸潤性癌癥，擴散和轉移到全身。只有原位癌不符合補償條件。侵襲性癌癥；癌細胞突破基底膜，發展成侵襲性癌癥。無論是否轉移，侵襲性癌癥都有資格獲得賠償。臨床上發現的癌癥多為浸潤性癌，原位癌的病理報告很少。重疾險對惡性腫瘤的賠付存在兩個誤區；壹種是把原位癌理解為尚未轉移的癌癥，認為保險公司應該賠償。保險公司拒賠時，認為保險賠付條件苛刻，把重大疾病險稱為身故險，認為保險公司在忽悠客戶。另壹種將原發癌等同於原位癌，拒絕將浸潤性癌和尚未轉移的原發癌作為原位癌進行賠償。兩種觀點都不正確。重疾險的基本出發點是為治療重疾和費用高昂的疾病提供經濟支持，同時盡量避免被保險人及其家庭陷入經濟困境。原位癌由於病情較輕，臨床上不易發現，被排除在重大疾病之外。未來隨著保險品種的逐步完善，原位癌可能會被納入保險疾病的行列，這裏暫且不提。闌尾原位癌(眼科)，又稱鮑恩氏病或上皮內癌，多見於老年人，好發於角膜和結膜交界處。病理上表現為不規則的表皮增生。切面上，上皮細胞極性紊亂，正常細胞被許多異形或多核的異型細胞取代，屬於真正的上皮內癌。壹般手術切除後恢復良好。乳腺小葉原位癌；是壹種乳腺小葉導管和腺上皮的原位癌，多發生於35-50歲。其特點是多發、雙側性，臨床上不易察覺，病理變化不明顯。進壹步發展可演變為浸潤性小葉癌，進展緩慢，預後良好。宮頸原位癌；病變細胞幾乎或完全占據上皮全過程，細胞核異常增大，核質比明顯增加，核型不規則，染色加深，有絲分裂期增多，細胞擁擠，無極性。* * * *據介紹，原位癌多發生在口腔、嘴唇、咽喉、胃、肺甚至皮膚，是可以治愈的，並不是什麽重大疾病。但女性生殖器官原位癌發病率較高，標準規定不保原位癌，但也明確女性疾病保險除外。壹般重大疾病保險將原位癌列為除外責任，女性重疾保險則將原位癌列為保障範圍。擔心女性原位癌的女性，可以選擇專門的女性重疾險，加強自身保障。各保險公司的女性重大疾病產品保障，除了包括壹般重疾險承保的各類癌癥和常見重大疾病外，還保障女性特有的、易感的疾病，包括系統性狼瘡性腎炎、重癥類風濕性關節炎、婦科原位癌等。比如友邦保險的《保護女神》女性保險，專門規定了女性原位癌的保險金，平安康順的《終身重大疾病保險》、《中國人壽終身關懷》等女性保險產品也有專門的原位癌保障條款。女性原位癌包括7個病竈，基本涵蓋了常見婦科疾病。但賠付金額低於重大疾病，壹般為保額的20%左右。某保險公司保險部經理李先生建議，如果已經有了社會醫療保險，收入壹般的女性可以投保針對女性特定疾病的健康險和定期住院醫療保險，或者添加健康險產品。收入較高的女性可以選擇購買價格相對較高、保障全面的女性健康保險和終身住院醫療保險。
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