信用評分主要來自我們對用戶四個方面的評價:
1)個人信息；
2)個人財務信息；
3)個人信用記錄和信用行為記錄；
4)其他相關個人行為記錄(如是否有犯罪記錄)。影響信用分數和等級的因素包括:
1)信息的質量，即信息的完整、詳細、準確；信息是否經過核實；
2)不同的信息，不同的驗證方式，重要程度不同(即信用評分)；
3)不同的信息是相互影響的，不是簡單的疊加關系。
壹般來說，更多、更全、更準、更詳細的信息，即質量較高的信息可以獲得較高的信用評分；驗證越成功，能給被驗證的信息帶來越大的分數；更多更好的個人信用記錄，比如良好的貸款和還款記錄，可以帶來更多的信用評分。逾期30天以上的視為違約。違約反映貸款進入了另壹個階段，貸款還款的可能性和及時性進入了壹個較低的狀態。違約將導致借款人的違約管理費和違約利息。陽光民間借貸協會在違約階段積極組織催收工作，將及時采取曝光黑名單乃至法律手段應對惡意違約行為，保護出借人合法利益。
違約不等於全損。默認金額有壹定的回收率。反映了貸款的年化違約率，從根本上影響了貸款的風險和收益。較高的違約率對應著較高的本金和利息損失。從另壹個角度看，違約率決定了合理的利率區間。年化利率必須高於年化違約率才能至少保證收回本金。
需要註意的是，預期違約率只是指導性的，真正決定風險和收益率的只有實際違約率；但是，來自市場和歷史經驗數據的預期違約率和合理預測具有重要的指導意義。因為預期違約率在再投資前是可以預估的，而實際違約率在投資前是無法獲得的，只有在投資發生很長時間(通常至少6個月)後才有參考價值。信用額度由1)信用等級和2)個人還款能力決定。簡單來說，較高的信用等級，較高的個人還款能力，較高的個人財務信息核實程度，會帶來較高的授信額度。
個人還款能力主要由個人收入、支出(包括日常支出和每月還貸)，以及個人資產負債決定。
值得提醒的是，我們的信用和信用模型更註重信息的可驗證性。對個人財務信息進行更高程度的核實，遠比虛假但無法核實的個人收入和資產信息更有價值。