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支付寶與傳統商業銀行的“戰爭”

1.支付寶與傳統商業銀行的“戰爭”

1.1性質不同。

傳統的商業銀行是依法設立的經營貨幣信貸業務的金融機構,是商品貨幣經濟發展到壹定階段的產物,本質上是主要以貨幣為目的的金融機構;但支付寶的調查結果顯示,該公司完全由螞蟻科技集團有限公司100%控股,因此本質上是壹家專註於移動支付的科技公司。

?商業銀行主要受銀監會監管,支付寶主要受央行監管。可以說,商業銀行壹直是老百姓公認的放現金的地方,支付寶是如何壹步步搶占份額的?

1.2支付寶的困難家族史

1.2.1壹個亂世

2003年非典的夏天,淘寶誕生,電子商務的C2C時代開啟。商品流通的邊界被打破了,人們可以更容易地得到自己需要的東西。然而,落後的信用體系成為最大的制約因素。大而不強的商業體系無法解決這個問題,留下了巨大的真空。

支付寶是新商業文明尋求突破的產物。從解決交易信任開始,在科技、商業賦能、歷史的選擇下,意外探索到“無人區”,通過壹次次看似微小的創新,深刻影響了今天中國商業社會的面貌。

1.2.2破局之道

淘寶在尋求破局之道的時候,出現了“擔保+交易”的想法。相當於在交易鏈條上增加了壹個環節,即淘寶官方扮演第三方擔保和仲裁的角色,他們會先保留貨款,等買家收到貨確認後再轉給賣家。擔保交易不是產品意義上的重大創新,而是交易過程的重組,觸及了交易的本質——信任機制。就像撥動壹個小按鈕不小心啟動了壹列火車,這個小小的改變不經意間開啟了中國電子商務的新時代,並迅速成為電子商務的基石和標準。僅1年,擔保交易已經覆蓋淘寶70%以上的商品。此時,支付寶誕生的跡象正在逐漸萌芽。

1.2.3已經山窮水盡了。

正如漢朝在多年的政治實踐中以三公為實際權力;而皇帝則免於三權。這個系統運行良好——直到曹操出現。從建安元年曹操上任為庸,到建安二十五年去世,這期間曹操實際上掌握了朝政。他擔任總理是為了奪取政權。任何人想要發展,都需要上層的支持。

支付寶交易量上來後,人工對賬方式撐不住了,也拖累了銀行。因為每筆交易都要頻繁轉入賬戶,中間有無數次的信息丟失,使得對賬結算異常復雜。2004年下半年,支付寶日交易量達到8000筆。僅工行壹家,浙江分行就不得不從轄內十幾家支行調集近300人辦理,但大量文件仍積壓在麻袋裏堆積如山。

當時PayPal可能給了馬雲思路。前者與VISA、MasterCard等卡組織合作,壹次性打通所有銀行。馬雲也想復制這種模式。於是馬雲找到了銀聯,但是銀聯當時只是搭建了壹個線下網絡,而且是多部委共同努力的結果,沒有打通線上。這源於中國壹個很有特點的原因——沒有政策支持。

1.2.4.

曹操死後,曹丕繼位,但並沒有恢復漢朝壹貫的傳統。他反而把三公變成了榮譽稱號。同時逐漸向內轉移權力,形成了以尚書臺為決策機構的政治體系。其中尚書臺首席為尚書令,副首席為尚書仆。但總的來說,尚書令不是壹把手。真正的老板,叫做“記錄歷史”,是壹個元老,壹個重要的大臣——也就是說,這是壹個兼職。

此時的現狀是上升通道逐漸打開,沒有馬太效應,沒有階層固化,發展道路上的限制可以靠自己的努力克服。誰真正有才華,誰就會得到提升。

那是壹個幸運的時代,司馬懿在那個時代,支付寶也在那個時代。

曹丕繼位後,司馬懿升遷速度驚人。建安二十四年,關羽“威震神州”的時候,司馬懿的職位只是丞相主簿,也就是掌管丞相府文字材料的官員。但次年,曹操死了,曹丕接任丞相,司馬懿立即被提拔為丞相長史——這已經是丞相府的二號人物了。曹丕稱帝後,丞相府不復存在,司馬懿成了尚書。第二年,我被提升為尚書右侍郎,也在中學堂任職。過了兩年,曹丕直接給了司馬懿“正史”的職位。

由於沒有銀聯的支持,馬雲決定自己做。2004年2月8日,65438,浙江支付寶網絡科技有限公司成立,正式從淘寶分拆。

科技公司和金融機構有不同的生產模式和生存邏輯。在互聯網早期,他們就像矽谷和華爾街,相隔4000公裏。他們統壹了,和平相處。2000年以後,隨著兩者“圈地運動”的擴大,尤其是互聯網,界限變得模糊。支付是第壹個重疊的領域。它既是傳統金融的基石,也是新技術跨界顛覆的支點。只要突破這個鴻溝,用戶的消費行為就能沈澱下來,就有可能踏入大數據風控、征信、財富管理的沃土。可以說,支付寶生在壹個幸運的時代,生在壹個能讓它生存下去的時代。

1.2.5逐漸發展起來。

黃三年,曹丕下詔,後宮外戚不得參政。這是自東漢以來對外戚專有權的又壹次修正。東漢外戚存在的意義在於充當皇權,尤其是軍權。現在曹丕不允許外戚輔佐朝廷,那麽將軍的職權由誰來承擔呢?這種繁重瑣碎的工作,當然不能由皇帝親自承擔。然而,曹丕並沒有輕易做出這樣的決定,因為他沒有越雷池壹步,而是找到了壹個替代品:遠方宗室。曹魏的遠親包括曹實和夏侯氏。他們的特點就是特殊的人多,很多都是慣於打架的。這些人與曹氏皇室之間,血緣關系並不遠,既不能威脅帝位,又能與皇帝站在同壹立場,捍衛皇權,因此成為曹丕取代外戚的唯壹人選。曹魏時期,先後擔任將軍的皇族有:夏侯惇、曹仁、曹秀、曹真、曹爽。帶領軍隊的其他皇室成員包括夏、、、。其中,除此之外只有壹個人不是宗族出身,當過將軍,做過傅:這個人就是司馬懿。

支付寶如何將其擴展到壹般的購物環境,應用到任何壹張銀行卡上?這最終成為壹個相對明確的突破方向,銀行是最大的壁壘。支付寶創業這幾年,壹直在想辦法摸清銀行的內部脈絡,去銀行挖人。最終,支付寶的小規模合作開始於北京、廣州、深圳的分公司,前期非常低調。具體方式是銀行為支付寶開通驗證接口,用戶綁卡時可以查看自己預留的手機。成功後,他們每次進密都可以轉賬。它被稱為“快速支付”。該功能上線後,用戶反應壹天綁卡超過百萬張。等到分行上報省行或者總行的時候,規模已經相當可觀了。

之後司馬懿幸運地挺過了幾代曹石宗室的早逝。曹操死的時候,司馬懿因為職權過大,沒有被列入輔政名單。但是孫子和劉芳因為反對名單上的其他人,就偷偷把司馬懿放到了輔政名單上。從此,司馬懿的道路暢通無阻。回顧司馬懿走向權力巔峰的整個過程,妳會發現沒有太多的勾心鬥角,變化是壹步步產生的。所有人,包括司馬懿自己,都沒有意識到最後會是這樣的結果。

而支付寶的發展,在逐漸起步之後,就像是天助壹般。2010年6月,央行發布2號令《非金融機構支付服務管理辦法》,首次明確了支付寶等第三方支付平臺的身份。到2010年底,四大國有銀行合作的大門已經陸續被撬開,這意味著80%的居民銀行卡可以使用新的支付方式。這種談判策略被不斷優化和輸出。兩年後,合作銀行數量超過160家。支付寶這壹次的用戶體驗危機,隨著新世紀第壹個十年的結束,與銀行博弈的產物“快捷支付”,原本是壹家互聯網公司脫困的解決方案,卻最終到達了金融腹地,完成了銀行間的大連接。

1.2.6危機出現

公元249年初,司馬懿在洛陽發動政變,奪取了政權,而魏帝曹芳離開城市去參觀陵墓。史稱“高平陵之變”。此後,魏國逐漸衰落,而晉朝時代也逐漸來臨。

支付寶的快速發展正逐漸威脅到傳統商業銀行的地位。所以央行在數字貨幣的試點,國家反壟斷政策的頒布,都在遏制支付寶的不斷發展。

二。支付寶在互聯網市場的地位

2.1企業性質決定企業決策。

支付寶從誕生之日起就是壹家互聯網科技公司,最初的目標是成為國內領先的第三方支付平臺,因此在互聯網市場的“碎片化”收入上占有絕對優勢。商業銀行的性質是金融機構而不是支付工具,在支付方面完全難以和支付寶競爭。

2.2社交功能

支付寶作為壹個普通企業,最大的目標是盈利,社會責任是賺夠錢,對得起投資它的股東。在金融產品中,那些便捷的服務,根本利益是擴大影響力,提供更好的用戶體驗,從而進壹步賺錢。而銀行則承擔著維護社會穩定的職能。針對不同的宏觀經濟形勢,銀行需要通過貨幣政策來維護社會穩定。在此基礎上,銀行各項業務的發展會受到限制,對同類金融產品顧慮較少的支付寶肯定會有優勢。

2.3兩者之間的關系

支付寶發展至今,與傳統銀行不再是簡單的競爭關系。支付寶畢竟只是壹個支付平臺,它的存在是建立在企業信用的保障上的,所以它和銀行的合作是必不可少的。在兩者的合作關系中,合理地針對不同的市場,成為市場效率最大化的考慮。對於互聯網市場,肯定是更專註於專業的同行支付寶。

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