老張曾經是壹家汽車金融超市的負責人。他在2020年左右換了壹份工作，因為公司的管理不盡人意。對於汽車金融難做的原因，老張解釋道，“壹方面是整個汽車市場不太理想；另壹方面，汽車金融行業馬太效應越來越強，公司資質不全，規模小，競爭力有限。”
大環境下，受影響的不僅僅是老張，還有其他規模以上的汽車金融公司。Sky-check數據顯示，2019年，中國25家獲批的汽車金融公司有36，818條年度信息與此案有關。到2021年底，這個數字已經上升到80477，兩年增加了118%。從案由來看，金融借款合同糾紛和借款合同糾紛占80%以上。
不良貸款率上升。
調查數據顯示，從2021涉及的信息來看，奇瑞銀輝、長安汽車金融、上汽通用汽車金融位列25家汽車金融公司前三，每年涉及的信息分別為17538、8367、7229條。2019至2021汽車金融公司15家，包括長安汽車金融、比亞迪汽車金融、天津長城濱銀汽車金融、奔馳汽車金融、玉龍汽車金融、華晨東亞汽車金融，增速分別為915%和6000%。
據業內人士透露，大部分汽車金融公司年度案件信息增加，與汽車金融不良率上升有關，金融公司不得不采取催收或司法措施止損。平安銀行在年報中也提到，其汽車金融以司法訴訟為主要催收方式，同時通過AI等科技手段加強催收流程管理。另壹位銀行內部人士在接受采訪時表示，“客戶逾期。當汽車第二次到達時，他們將與交警和媒體壹起前往拖車，拖車將在JD.COM拍賣。COM .
年報數據顯示，2019年和2020年，平安銀行汽車金融貸款不良率分別為0.74%和0.7%，僅高於住房按揭貸款和持牌按揭貸款(0.3%和0.31%)。但2021年，這壹數字上升至1.26%，增幅高達56%，超過平安銀行個人貸款項目整體不良率。對於汽車融資貸款質量的波動，平安銀行在年報中解釋稱，汽車融資貸款不良率上升主要受外部宏觀環境和商用車貸款風險上升的影響。
值得壹提的是，奔馳汽車金融是前述榜單前6名中最早擁有豪車背景的汽車金融公司。壹般來說，奔馳汽車金融等有豪車品牌背景的機構，比車貸借款人有更強的經濟實力和償債能力。此外，他們的車貸業務起步較早，風控體系成熟，風控能力相對強於大部分自有品牌的金融機構。
但據天眼調查數據顯示，截至6月21日，寶馬和奔馳品牌所有案件中，首次立案分別為2877件和973件，分別占品牌案件總信息的55%和43%。其中，2020年以來首次確診1923例，首次確診417例，分別占總病例的66.8%和42.8%。也就是說，自2020年以來，已經有超過1000的寶馬和奔馳車主成為執行人。
對此，有業內人士表示，“買奔馳寶馬的不壹定是絕對的有錢人。部分消費者更多是出於社交需求，資產抗風險能力不高。壹旦遇到危機，他們將面臨更高的還款額。反而更有可能貸款斷了。”
在各類汽車金融公司金融借款合同糾紛中，王和李的經歷具有典型性。
裁判文書網顯示，2018，王作為借款人，李作為同壹借款人，與奔馳汽車金融公司簽訂了《汽車貸款抵押合同》。根據該合同，王、李向奔馳財務公司借款59.99萬元，借款期限為36個月。補貼前年利率為65，438+065，438+0.73%，補貼後年利率為6.99%。每月還款18520.43元。它們出現在2020年7月17日以來的貸款逾期中。經奔馳財務公司多次催促，仍未履行約定付款(剩余貸款本金162611.75438+0元)。隨後，奔馳金融公司用司法手段止損。
根據裁定書，王、李的部分銀行賬戶被凍結，但余額很少，且無其他不動產、有價證券等財產登記信息。去年8月下旬，兩人均被列入失信被執行人名單，限制高消費。
貸款斷了怎麽辦？
那麽，如果壹般消費者面臨車貸違約風險，不想遇到上面提到的王、李的情況，該怎麽辦？
有業內人士表示，如果發現不能按時還款，壹定要接聽銀行的電話或信息，如實說明情況和還款意願，向銀行申請延期；第二，如果還款金額不大，可以找親朋好友幫忙；第三，可以和銀行協商把車賣掉，用賣車的錢償還，或者和銀行約定把房貸打折。上述汽車金融公司壹位內部人士表示，要理性消費。車不是必需品，最好選擇自己能力範圍內能買的車。“打腫臉充胖子”毫無意義。
天眼調查數據顯示，截至6月20日，25家涉案汽車金融公司年度信息約為2021年的35.6%，降幅明顯。其中，比亞迪汽車金融、上海正東汽車金融、福特汽車金融、瑞福汽車金融年內累計案件數不到2021年的20%，遠低於行業平均水平；宇龍汽車金融、山東豪沃汽車金融、大眾汽車金融、三壹汽車金融、華泰汽車金融占比超過50%。
中國程心國際發布的研究報告指出，2021年，隨著中國宏觀經濟回暖、疫情防控常態化、個人償付能力逐步恢復，個人車貸ABS產品基礎資產(證券化資產)逾期率整體回落至疫情前水平。具體來看，基礎資產1-30天逾期率波動較大，但基本恢復到疫情前水平；基礎資產逾期率為31~60天和61~90天，2月份發行的個人車貸ABS產品除外。
累計違約率整體處於較低水平。預計2023年車貸ABS產品信用質量整體表現將保持穩定。
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