近日，國家發改委、工信部、住建部、商務部、市場監管總局、稅務總局、中直管理局聯合發布《促進綠色消費實施方案》，提出鼓勵發展新能源汽車保險產品，鼓勵保險公司為綠色建築提供保險保障。上述方案將進壹步增加新能源汽車數量，助力“雙碳”目標，助力新能源車險增量市場發展。
根據《新能源汽車產業發展規劃(2021-2035)》，到2025年，新能源汽車銷量將達到新車總銷量的20%左右。前景充滿希望，過程充滿挑戰。
短期痛點
去年2月，65438，中保協正式發布了《新能源汽車商業保險專屬條款(試行)》。之後，上海保險交易所推出新能源車險交易平臺，PICC P&C保險、平安財險、太保財險等12家財險公司首批新能源汽車專屬保險產品上市。此後，圍繞推出專屬新車險保費上漲的消息不斷。特斯拉首當其沖，壹些本土新能源品牌也遭遇了溢價上漲。
新能源車險的賠付率也較高。中國尹保信數據顯示，2016至2020年上半年，新能源汽車整體事故頻率比非新能源汽車高3.6%，國產新能源汽車事故率比非新能源汽車高9.3%。
因為以上原因，行業內出現了壹些焦慮情緒，對於如何開發保險產品，行業內有點迷茫。但以上痛點都是短期之痛，無解。
打破建議
新能源車險業務在風險判斷、產品設計、定價標準等方面對保險公司提出了更高的要求。新能源汽車的技術路線不同，其技術叠代、數據流通、後續維護網絡甚至車輛殘值管理都更加復雜。好在大部分新能源車企都有數據化、在線化、智能化的天然優勢。在充分數據互聯的基礎上，他們可以幫助保險公司積累更多的定價因素和定價模型，開發更多適用的產品。
正因如此，保險公司必須加快R&D和新產品的設計，從而更快地積累經驗數據，不斷改進產品和服務，能否率先完成數據資產的積累，將考驗保險公司的戰略眼光。
解決新能源車險市場高增長與高賠付率之間矛盾的方法也有:壹是通過數字化理賠系統的建設和理賠數據的應用，新能源汽車公司和保險公司可以建立透明的閉環解決方案；第二，可以借助駕駛行為數據和智能輔助駕駛，探索降低事故率和賠付率的有效途徑。第三，通過新能源汽車企業自營維修網絡和加盟維修網絡以及標準化的零部件管理和物流，可以有效降低賠付率。
短期內，新能源車險業務將集中在頭部保險公司。不過，借助第三方平臺技術賦能，中小保險公司也有望加強與新能源車企的合作，實現突破。
保險公司承保意願上來，承保能力有所提升，對於造車新勢力來說也是利好消息。借力保險科技公司，通過生態創新推動產品開發創新，實現行業多方共贏。新能源車險的高質量發展，有賴於新的行業生態的重塑。
重塑生態
以往汽車銷售終端主要由經銷商掌控，經銷商渠道是車險最重要的銷售渠道，這在新車車險銷售場景中尤為突出。
在新能源汽車企業直營模式下，汽車保險的剛需屬性可以幫助汽車企業在投保、投保、續保、保養、理賠等多種場景下與用戶建立連接。新能源車險是車企直接對接車主和用戶的“金線”。車險成為車企掌控車主服務，重塑二者關系的超級入口，從銷售到用戶全生命周期管理。這將大大提升用戶的獲得感和歸屬感，構建以用戶為中心的服務閉環，而用戶至上就是要穿透各行業的生存規律。
但做車險的車企也面臨車險系統研發成本高、保險公司對接難、理賠服務建設周期長、業務資質牌照難以獲得等問題。與此同時，車企主戰場如火如荼，家不能丟。面對新能源車險的機遇，我們往往力不從心。因此，依托新能源車險專業第三方快速構建行業壁壘，才能在未來的生態競爭中贏得先機。
綜合來看，新能源車險必將迎來新的發展機遇。保險公司和保險科技公司要想辦法重塑生態。在解決了階段性痛點之後，新能源車險勢必會迎來良好的發展態勢。