在點對點借貸平臺“借貸寶”的高息吸引下，曾可(化名)在貴州某大學讀大二時借錢投資借貸寶，當起了“債主”和“中介”，希望通過低息貸款和高息貸款賺取高額利息差。“2000元壹天能賺幾百元。”
然而，從2065438+2006年5月中旬開始，曾科遭遇了壹波“逾期潮”，47萬元的借款收不回來了。但借出去的錢已經因逾期而疊加了利息。“原來貸款1.7萬，現在加上逾期費，變成了23萬，三個月漲了50%。”
今年9月，他放棄大三，輟學打工，但每月2000元的工資只夠他的生活費。
從出借人變成債務人的大學生曾科並不是個例。
湖北的壹名大三學生陳壹斌(化名)現在也面臨著同樣的情況。27萬元借款無法收回，導致他所借債務逾期。“原來貸款是11.9萬，現在變成了1.74萬。”
在他們看來，除了自身賺錢快的心理，借錢的壹些問題也是貸款大規模逾期的原因。比如，曾科能夠以相對較低的利率從借貸寶貸到款，再以相對較高的利率從借貸寶貸到款，這顯然存在管理漏洞。
曾毅表示，涉及校園網貸的平臺，如借貸寶、趣分期、名校貸等，相對於銀行等正規金融領域，借貸門檻非常寬松，容易產生連鎖反應。“很多人從家裏借錢給家人。壹旦中間有人借了壹大筆錢跑路，他們的家人也會受到牽連。5月份壹個人卷了654.38+00多萬就不見了。”
在他們看來，借貸寶宣稱的“借給風險較小的熟人”“單向匿名借貸模式”也存在問題和風險。當他們真正壹頭紮進去的時候，才發現所謂的“熟人圈”，其實大多是網絡上的陌生人。這些網友的信息在淘寶上30塊錢就能買到1000次。然而，當真相被發現後，他們無法停止放貸，因為他們被高利率所吸引。
借貸寶宣稱的“催收機制完善，逾期率不超過0.1%”在曾科看來更是荒謬。他的借貸寶催收記錄顯示，借貸寶催收人員多次給債務人打電話，但壹直占線。借貸寶往往根本不知道債務人的真實地址和工作單位，電話打不通往往要先數壹數。借貸寶客服也要求曾科提供債務人信息，但曾科只知道電話和QQ號。
是要起訴貸款人還款還是主動催債？壹份“借款協議”要求借款時簽字，但很少有當事人會仔細閱讀。上面明確寫著只承擔作為證人的義務。這份協議被律師評價為“完全沒有利潤”。
根據最近發布的《中國青年金融商人認知與行為調查報告》，48%的受訪大學生表示看不透校園貸詐騙陷阱，23%的受訪大學生認為沒有風險高收益的金融產品，容易被高息所欺騙。
對此，教育學者熊丙奇認為，監管部門應加強監管，防止非法機構野蠻生長，為大學生投資理財提供良好環境。"大學生在理財方面也需要更加謹慎."
大學生貸款業務
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增科賬戶逾期債務人及催債信息。
9月開學季，曾科回到貴陽的大學校園。
2015 12經同學介紹，剛入學的曾毅第壹次接觸到借貸寶。“壹開始我幫忙做推廣，賺了幾百塊。後來知道放出去可以賺中間差價，線下返利更刺激。”
今年2月，曾科通過借貸寶試探性借了2000元。“如果放2000元左右，壹天能賺100-400元，每次都能很快把錢拿回來。”
嘗試了幾周後，嘗到甜頭的曾科開始考慮大規模投資放貸。“最開始，我向父母要了8萬左右，投了進去；後來我向身邊的朋友宣傳，讓他們投資，湊了大概1.5萬。”
在家人朋友的“支持”下，曾科於2065438+2006年2月開始通過借貸寶放貸。
此外，他還通過借貸寶借款654.38+0.7萬元，並放入借條。“借款利息低，但高息借給別人可以賺差價，賺來的利息再投資。”
曾科說，當時他認為這是壹個沒有資本的生意。短短三個月，用陸續賺來的7萬元利息，曾可陸續放貸共計47萬元。
但還沒等他高興太久，就遇到了壹波逾期貸款。“5月中旬開始出現大面積逾期貸款，5月18是壹個開始。我當時借出去47萬多，壹分都拿不回來。”
曾科說，借錢容易產生連鎖反應。“很多人從家裏借錢給家人。壹旦中間有人借了壹大筆錢跑路，他們的家人也會受到牽連。5月份壹個人卷了654.38+00多萬就不見了。”
曾科也是中小學涉事家庭之壹。借出去的錢收不回來，但是他借出去的錢已經疊加了利息。“錢收不回來，借的錢逾期了。原來借了1.7萬，現在加上逾期管理費，變成了23萬。”
本以為債務人可以慢慢把錢追回來，但讓曾科沒想到的是，從5月到現在，除了幾個熟人，
他還有近47萬的借款，無法收回。
在曾科所在的壹個借貸寶社交群裏，他並不是唯壹壹個深陷債務危機的大學生。
湖北某師範學院大三學生陳壹斌，曾經是借貸寶裏曾科的“家”。“當初我的錢都是借給中介(指在網貸平臺上借錢，然後再貸出去的中介)。和他(曾科)壹樣，他是個中介，把我的錢低息借給別人，再連本帶利借給別人。”
陳壹斌自稱是壹個謹慎的人。2065 438+05 6月開始接觸借貸寶。起初，他不敢輕易投資。“他壹直在看。”直到2065438+2006年3月，他才在貸款賬本上放出了第壹筆貸款。
“當初貸款都是借給中介的。如果妳借1000元7天，可以賺80元利息。”嘗到甜頭後，陳壹斌開始投入大量資金。“我自己有3萬左右，其余都是向朋友和其他網貸平臺借的。”
陳壹斌向朋友借款近654.38+萬元，向“趣分期”、“名校貸”等平臺借款654.38+065.438+0.9萬元，並陸續投資網貸平臺放貸，加上之前賺的利息，共放貸27萬元。
然而，他並沒有等到安心享受利息的那壹天，5月中旬就遇上了“逾期潮”。“之後他幾乎壹分錢都收不到。”
和曾科壹樣，陳壹斌借的錢因為逾期，逾期費壹天天增加。“原來的借款是119000元，現在變成了174000元，加上利息和逾期管理費。”
“65438+10月1又壹筆網貸到期，6號要還朋友借的錢，還不起。”陳壹斌說，雖然他還在上學，“但他不能熬夜。從5月底到現在，他的神經每天都很緊張，估計快休學了。”
虛擬的“熟人圈”
在加入借貸寶的初期，讓曾科和陳壹斌放心的是借貸寶倡導的“借給熟人”。然而，當他們真正壹頭紮進去的時候，發現所謂的“熟人圈”，其實大部分都是網上不熟的網友。然而，在高利率的吸引下，借貸的步伐已經無法停止。
官網顯示，借貸寶是知名私募公司九鼎旗下的P2P平臺。於2065438+2005年6月上線，運營主體為人人科技有限公司..
據曾科介紹，借錢時，為了避免熟人尷尬，出借人可以看到借款人的信息，借款人不知道債權人的身份，也就是借貸寶首創的“單向匿名借貸模式”。對於借貸雙方，平臺默認為“熟人”，所以平臺不會審核貸款項目，評估風險。
由債務人建立的團體。
但曾科很快發現，債務人經常通過QQ群聯系自己的債權人，債權人也在QQ群裏發出“借錢目標”。這些臨時的QQ群，“誰都不認識，但是可以借錢。”
“真正需要借錢的熟人很少。要想玩大，就要擴大人脈。”曾科說，為了找到願意高息借貸的人，他們會通過各種渠道添加壹些急需用錢的“寶友”，年齡不同，工作不同。“如果妳想更多地接觸“寶友”，淘寶上30元就能買到1000個“寶友。”
更讓曾科氣憤的是，在加入借貸寶的初期，發起人告訴他，借貸寶有完善的催收機制:過了期限，會電話催收，46天後開始地面催收，76天後可以起訴。“發起人說我們可以放心借錢，壹定會還回來的。”
但“逾期潮”出現後，曾科多次查看“借貸寶”的催收記錄，顯示催收員多次致電債務人，線路繁忙。
“借貸寶根本沒有地面催收，他們也不知道債務人的地址。他們只是打電話，打不通。”在曾科展示的截圖中可以看到，壹名郭姓債務人向曾科借款162944元，已逾期126天，催收進度顯示債務人電話已關機。
對於“借貸寶”宣傳的逾期率不超過0.1%，曾科再次生氣。“不要說0.1%，我感覺有50%。我現在有700多個朋友，其中500多個都‘死了’(逾期失聯)。”
曾偉認為，大部分逾期消失的債務人，可能是因為借貸寶高額的逾期管理費，“簡直是壹筆巨款。”據他介紹，借貸寶的基本逾期費是本金的千分之壹加利息，但逾期費是16天，會收取20%的專項逾期管理費(借貸寶收取)，而逾期費是76天，管理費高達30%。
“壹個叫郭的人借給我1.6萬多。現在還不算利息，光逾期管理費就要5萬多元。”曾科借的654.38+0.7萬，也是因為逾期管理費漲到了23萬。“有些人看到這麽高的逾期管理費，根本就不還本息。”
對此，借貸寶曾發微博解釋稱，第三方催收機構的收費標準為欠款總額的5%至40%不等，借貸寶本身在管理費上並無實質性盈利。
此外，曾科表示，債務人為了方便投資和借錢，往往會成立壹個“債權人小組”。“有時候他會在群裏競價，就是壹些利息高，時間短的訂單，準備投群的就秒投。”
“之前群裏有人放了壹個50萬的單子，不到壹分鐘就被人拿走了。”曾科告訴該報，壹些“出價不錯”的債權人正趕著去國外“投資”，他們甚至沒有時間聊天。
在曾科的眾多QQ群中，有壹個是壹個叫郭的欠債人建的。“群裏75個人，幾乎都借錢給他。現在他失蹤了，大家壹分錢都拿不回來。”
尷尬的債權人
“如果客戶(債權人)能夠收集到債務人的地址等信息，也可以通過平臺反饋給我們。”客服表示，使用借貸寶時，用戶只需提供真實姓名和身份證號即可。轉出錢時，他們要綁定銀行卡，不收集用戶的住址、工作單位等信息。
至於提起訴訟，客服人員表示，債權人可以通過委托人提起委托訴訟，將債權轉讓給人人措科技有限公司(人人科技設立的全資子公司)，由人人措對債務人提起訴訟。“但3月16之後的交易，債權人需要提前支付訴訟費，敗訴方事後承擔訴訟費。”
有正在進行的訴訟嗎？客服人員回答:“可以，相信很快會有案例給客戶。”並且有訴訟成功的案例嗎？客服人員稱“不清楚”。
聽到客服的回答，曾毅絕望了。“我打電話的時候讓我們提供資料，但是我這裏只知道電話和QQ號，不知道借款人的情況。我不可能收集信息，他們也找不到信息，就放在那裏。”
壹環扣壹環，借的錢收不回來。曾軼和陳壹斌在借貸寶平臺上借的債務逐漸逾期。“我們經常接到‘人人提醒’的催收電話，讓我們盡快把錢還清。”
“我們也不能走委托訴訟。如果我們交了訴訟費，借貸寶會直接轉賬還款。”如今，曾科等人既要“隱身”防止討債，又要催收其他債務人。往往當客服人員查看信息時，原本試圖收集的目的就會變成待收集。
“這幾年，我家開店的生意苦不堪言。我爸媽知道我沒辦法，只能退學，他們也沒錢幫我還。”曾科告訴該報，他現在在壹家工廠工作，但每月2000元的工資只夠自己生活，根本無力償還高額債務。
自事發後，陳壹斌壹直不敢告訴父母，“家裏是農村的，年收入只有壹兩萬元。他們知道了也沒辦法。”
采訪中，兩個大學生反復提到“我堅持不下去了”“我有時候真想自殺”。
“無利可圖”貸款協議
但曾科表示，無論是債務人還是債權人，都沒有與借貸寶簽訂書面合同，但借錢時，債務人和債權人會有借貸協議。但並沒有說明如果債務人逾期不還，借貸寶承認什麽責任。
第壹，協議名稱是借款協議，誤導民眾，以為是簡單的借款合同。其實從內容和形式上來說，並不是借款合同，而是人人銀行為借貸雙方提供的第三方服務。“人人都可以”只是充當中間人和介紹人的角色。
第二，借款目的沒有約定。民間借貸往往發生在熟人之間，但“人人都可以”的作用和銀行差不多。但銀行作為合法的金融機構，有不同的要求和保障。
3.作為中介機構的“人人銀行”在條款中表示，如果借款人未能按時還款，貸款人有權將本協議項下的權利和義務轉讓給人人銀行。但是借貸雙方的糾紛應該自己解決或者通過司法途徑解決，“誰都可以”只能充當見證人。
潘淑紅說:“借款協議幾乎沒有‘人人都要做’的責任條款，可以說是‘壹點利潤都沒有’。”
此外，他表示，民間借貸是指借給特定的人，比如朋友、鄰居。如果不是借給特定的人，借貸寶還可能涉嫌非法破壞金融秩序。
對此，在2015發布的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》中規定，個人點對點借貸平臺上的直接借貸行為屬於民間借貸範疇，受合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院相關司法解釋的規範。
根據最高法對民間借貸的規定，年利率在24%以下屬於司法保護區，借貸平臺上明確規定年利率最高不能超過24%。但據曾科介紹，很多貸款利息都超出了這個範疇。
“平臺上定的利率還是24%。多出來的部分，比如6%，會在網上協商還錢，用支付寶把多出來的利益轉給債權人。”正是這種可以在沒有監管的情況下隨意設定的“高利率”，吸引了越來越多的人“投資”。
很難通過法律手段證明。
關於兩位同學在平臺給出的解決方案之外如何討回債務的問題，6月65438+10月65438+9月，論文采訪了山東全順律師事務所刑事部主任劉衛國和盈科石家莊分所律師翟立業。
劉衛國說，在通過第三方平臺借錢的情況下，債權人舉報詐騙，警方立案的概率並不高。但是，他可以通過民事訴訟直接起訴債務人。起訴的流程大概是:收集網上交易記錄和轉賬記錄，作為證據向法院提起訴訟。但這種情況下，債務人的資料可能很難舉證，法院也很難壹壹送達。
“也有可能追究借貸寶的責任。”劉衛國說，“壹般情況下，金融中介機構應該有義務對債務人的身份信息和資金用途進行審查。”
律師翟立業表示，能否起訴詐騙需要考慮兩個因素:壹是借款人是否有虛構的借款目的；二是借款人是否以明顯不合理的高利率誘導貸款人放貸。此外，如果借貸行為是通過“借貸寶”等平臺完成的，債權人可以根據借款合同直接起訴債務人。
翟立業表示，在現有模式下，通過平臺形成的借貸關系，大多是債權人與平臺之間的中介關系。本案中，根據《合同法》第四百二十五條規定，平臺方虛構借款人信息或者對借款人的借款用途審查有重大過失的，債權人可以起訴借貸寶等平臺要求賠償損失。
“逾期潮”過後，曾科和陳壹斌加入了壹些“催款團”。在這些小組中，他們發現有不少大學生因貸款而負債累累。
教育部和學校“亡羊補牢，為時已晚”
2065438+2006年5月，清華大學媒介研究實驗室、螞蟻金服商學院、青巖智庫聯合發布的《中國青年財商認知與行為調查報告》顯示，受訪大學生防騙能力平均得分僅為69，48%的人看不透校園貸詐騙陷阱，23%的人認為有無風險高收益的理財產品，容易被高息欺騙。
6月65438+10月11日，教育學者熊丙奇對本報表示，“學校對大學生進行理財指導是壹回事，核心是規範借貸平臺。”他認為，監管部門應加強監管，防止非法機構野蠻生長，為大學生投資理財提供良好環境。
10 10月18日，曾科所在的貴陽某高職學院宣傳部工作人員表示，並不知道該校有學生陷入高額負債的情況。“對於退學的情況，我們並不都清楚。我們應該問問他的學院。”
他說，現在學校也很重視校園貸的問題，會對學校宣傳的借貸平臺進行檢查，防止非正規平臺欺騙學生。“我們還會給各個班的班級發通知，讓學生謹慎投資。”
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