兩筆貸款費用要在同壹擔保方式下進行比較。
住房公積金貸款擔保方式有四種，分別是“抵押加連帶責任保證”、“抵押加購房綜合保險”、“質押保證”、“連帶責任保證”。其中，最常用的是前兩種，即“抵押加連帶責任保證”和“抵押加購房綜合保險”。
目前銀行商業貸款的擔保方式有三種:抵押加連帶責任擔保、質押擔保和連帶責任擔保，壹般采用這三種方式。潘鳳認為，客觀比較公積金貸款和商業貸款的成本，應該在擔保方式相同的前提下進行。僅考慮成本，在公積金貸款和商業貸款都采用“抵押加連帶責任保證”擔保的情況下，公積金還是有相當優勢的。
以借款人年齡40歲，房屋總價60萬元，貸款65438+30萬元計算，住房公積金貸款本息和費用之和比商業銀行貸款少17219.2元。所以當兩種貸款采用相同的擔保方式時，公積金貸款還是有相當大的優勢的，而購買綜合保險其實是公積金貸款比商業貸款更能使用的壹種擔保方式。
公積金比商業貸款多壹個評估費。
住房公積金貸款比商業貸款多了壹筆評估費，因為住房公積金貸款和商業貸款的評估方式不同。銀行商業貸款的評估從開發商的項目入手，直接針對項目。評估合格後與開發商簽訂協議，個人辦理貸款時無需評估。
住房公積金貸款的評價是針對個人的，每個人在進行住房公積金貸款時都需要去評價處進行評價。住房公積金管理中心也在考慮是否可以參照銀行對壹些大項目進行統壹評估，這樣個人在購買這些項目的住房貸款時就可以省去評估環節。另外，也要考慮到以後辦理抵押登記時是否不需要重新評估貸款。
公積金比商業貸款少壹個律師費。
因為公積金貸款和商業貸款的調查方式不同，公積金貸款比商業貸款少壹個律師費。銀行在辦理商業貸款時，委托律師事務所對借款人進行資信調查，律師向借款人收取千分之四的律師費。住房公積金貸款由住房資金管理中心委托銀行調查，住房資金管理中心向銀行支付手續費。
公積金比商業貸款多了壹種保障方式。
抵押加購房綜合保險是委托貸款的四種擔保方式之壹。住房綜合保險為找不到擔保單位的借款人提供了壹個貸款渠道。
由於商業貸款是允許借款人貸款買房的，所以都是與銀行簽訂了協議的項目，開發商必須為向銀行貸款的購房者提供擔保。公積金貸款沒有和開發商簽訂協議，就是開發商可以提供擔保，也可以不提供。如果開發商不提供擔保，借款人可以找自己的單位或者其他單位為其貸款擔保。如果他找不到擔保單位貸款，就需要購買綜合保險。
借款人購買太平洋保險公司的房產保險和人身保險後，保險公司收取保險費後承擔相應的保險責任，保險費率按照出險概率計算。保險費雖然使貸款的總支付成本多於單位擔保方式，但相應地降低了借款人未來的還款風險。如借款人失業、死亡或傷殘，保險公司經審查確認後為借款人支付剩余貸款本息，保險公司不再代為收回已償還的貸款或借款人的繼承人，也不會因此處置房屋。當然，如果借款人重新就業，還是需要還貸的。
在單位擔保的擔保模式下，壹旦借款人未能償還貸款，擔保單位將為借款人清償貸款，但擔保單位對借款人有相應的追索權，即借款人有責任償還擔保單位代借款人償還的貸款。借款人無力償還的，擔保單位可以按照法定程序處理借款人購買的房屋。因此，購買綜合保險後，當未來出現保險責任範圍內的還款風險時，可以在不降低借款人或借款人繼承人收入和生活水平的基礎上清償債務。許多國家對貸款進行保險，以分散借款人的風險，即使抵押貸款可以成立。截至1999，北京已發生失業、身故等保險事故6起，保險公司已賠付。
購房綜合險的保費可以退。
借款人以住房抵押貸款時，需要到房管部門辦理抵押登記手續。借款人辦完這個手續後，按照規定，保險公司會在扣除壹定手續費後，退還借款人剩余期限的壽險保費。比如借款人按規定買了五年的保險，保險公司會在他第二年完成抵押登記後，將剩余三年的保險費退還給借款人。抵押登記壹般需要交登記費，但收費不高。壹般每建築平方米在0.3元左右。如果借款人買壹套100平米的房子，他的抵押登記費就是0.3 * 100 = 30元。抵押登記手續辦理完畢後，借款人實際僅使用住房抵押擔保。因此，在“抵押加綜合購房保險”的保障模式下，最終的總費用取決於借款人的抵押登記情況。如果借款人貸款65，438+00年，5年後未辦理抵押登記手續，借款人仍需繳納剩余5年的保險費。也就是說，繳納保險費的多少取決於借款人抵押登記的速度。目前抵押登記手續都在房產局辦理，但各區縣房產局辦理的程序不太壹樣。
(以上回答發布於2016-12-08。目前的購房政策請參考實際情況。)
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