小額信貸起源於非正規金融組織。小額信貸項目的發展與銀行掛鉤有兩種方式:第壹種是由於小額信貸項目的發展，小規模的項目逐漸成為獨立的機構，進而發展成為正規的金融機構，如孟加拉國的格萊瑉鄉村銀行、玻利維亞的陽光銀行等。第二種是正規國有銀行引入小額貸款項目，逐步服務大量中低收入客戶，實現在正規金融機構設立專門的小額貸款部門，按市場機制運作，可以盈利。如印度尼西亞人民銀行的小額信貸部和歐洲復興開發銀行在東歐的試點項目；改革後的蒙古農業銀行。目前，世界各國的小額信貸模式千差萬別，以各種方式存在，包括非政府組織、合作組織和正規金融機構。
1.非政府組織模式:鄉村銀行模式是非政府組織從事小額信貸的壹個例子。格萊瑉鄉村銀行成立於1974，80年代在政府的支持下轉型為獨立銀行，但本質上仍是壹個非政府組織。截至2003年底，格萊瑉擁有1195個營業所，12000名員工，覆蓋312000名貧困農戶，存款余額2.27億美元，貸款余額2.74億美元，基礎貸款年利率20%，貸款回收率99.06%，凈利潤65438。值得壹提的是，為了擺脫依賴補貼的負面形象，格萊瑉從1998開始不再接受政府和國際機構援助資金的註入，也開始向中小企業發放大額貸款，以應對客戶需求和同行競爭壓力。格萊瑉的以團體為基礎的農民組織，要求同壹社區中社會經濟地位相近的貧困人口自願組成貸款小組，互相幫助選擇項目，互相監督執行，承擔還貸責任；以集團為基礎建立中心，作為貸款交易和技術培訓的場所；無抵押，短期小額貸款，但要求農戶分期還款，定期參加中心活動。對於遵守銀行紀律，在項目成功的基礎上按時還款的農戶，將實行連續貸款政策。事業單位本身實行商業化管理，尤其是以工作量核定為中心的成本核算。
2.正規金融機構模式:印尼(BRI-UD)和泰國(BAAC)的人民銀行小額信貸部是從事小額信貸模式的正規金融機構。印尼人民銀行小額信貸部設有地區人民銀行、基層銀行和獨立的業務中心。獨立經營中心是基層經營單位，獨立核算，可以自主決定貸款規模、期限和抵押，實施貸款發放和回收。在組織內部建立激勵機制。獨立業務中心進行獨立核算，第二年將年度營業利潤的10%分配給員工。執行商業貸款利率以覆蓋成本(年利率32%)；借款人6個月內按時還款的，銀行每月返還本金的5%作為獎勵；儲蓄率是根據存款的多少來決定的。存款越多，利率越高。這壹政策使BRI從印尼農村地區的大約3300萬農民那裏吸收了小額熱錢，儲蓄成為了其貸款本金的主要來源。嚴格區分銀行的社會服務職能和盈利職能。銀行不承擔對農民進行培訓和教育的義務。BRI-UD的高利率和鼓勵儲蓄的政策使金融機構能夠實現財務可持續性。
3.金融機構與非政府組織的緊密聯系模式:印度國有開發銀行NABARD是壹種將非正規的農民互助組(SHG)與正規金融服務相結合，從事小額信貸的模式。這種模式始於1991。NABARD通過其員工和合作夥伴(也稱為互助促進機構，指基層商業銀行/信用合作社/農民合作組織/準政府機構)對由15-20名婦女組成的農民互助團體進行社會動員和團體建設培訓，農民互助團體首先開展儲蓄和貸款活動(俗稱循環基金)，NABARD向提供社會中介和金融中介服務的合作夥伴提供能力建設和員工培訓支持，並向基層商業銀行提供的小額貸款提供再融資支持。在2002-2003財政年度，NABARD向260 000個新成立的農民互助小組提供了約6 543.8億加元的新貸款。截至2003年3月，NABARD已向中國65，438+065，438+60萬貧困家庭提供了貸款，覆蓋了中國近20%的貧困家庭。
4.社區合作銀行模式和村鎮銀行模式:社區合作銀行(也稱信用社)是完全由成員管理的自助式金融機構。它由特定的團體或組織管理。合作銀行是民主的非營利性金融合作社。它由所有成員擁有和管理，每個成員都有壹票來選舉合作社的負責人。
村鎮銀行是由FINCA發起的壹種提供小額信貸的組織形式。它以民主的方式運作，主要業務是以市場利率提供貸款。村鎮銀行和社區合作銀行的區別在於，村鎮銀行不是壹人壹票，而是壹人多投。村鎮銀行群是由10-50人組成的互助小組。小組成員每周或每兩周聚會壹次，小組將為自己提供三項基本服務:(1)提供小額自主創業貸款，以創辦或擴大自己的企業；(2)提供儲蓄獎勵和積累儲蓄的方法；(3)建立壹個以社區為基礎的系統，提供互助並鼓勵自力更生。村鎮銀行小組成員互相擔保貸款，在組織內部采取民主集中制原則。
5.國家小額信貸批發基金模式:孟加拉國的小額信貸批發機構PKSF是獨壹無二的，也是壹家成功的獨立小額信貸批發機構，受到了國際小額信貸行業的廣泛關註和推崇。為了集中管理國內外捐助機構和政府的扶貧資金，促進小額信貸機構的可持續發展，孟加拉國政府於1990成立了農村就業支持基金會(PKSF)，該基金會註冊為非營利性股份公司，註冊資本為170萬美元，由國內外贈款和國際金融組織貸款組成，其董事會由7名獨立的社會知名人士組成。主席和兩名成員由政府推薦，其他四名成員由65，438+05名成員組成的董事會選舉產生(格萊瑉農村銀行行長尤諾斯教授是董事之壹)。PKSF只向符合其標準的合作機構提供能力建設和免擔保小額金融批發業務。截至2003年底，PKSF共接納合作機構189家，通過合作機構向213萬貧困農戶提供小額貸款654380+6500萬美元。PKSF通過現場調查、審計和提交會計報表來監督合作機構，並幫助它們制定長期發展計劃。國家小額信貸批發基金PKSF的設立，推動了小額信貸行業標準和最佳實踐的普及，促進了小額信貸機構的良性競爭和可持續發展，大大降低了國內外小額信貸扶貧基金的設計成本。正是由於有效競爭的小額信貸市場的存在，PKSF的合作機構才能不斷創新，提高效率，PKSF自身的可持續發展也得到了相應的保障。