創立於互聯網金融爆發期的樂心(LX)，至今已發展七年有余。作為互金時代的幸運兒，樂心通過消費紅利走了壹條獨特的發展道路。
近日，樂心發布了2021第三季度未經審計的財務業績。第三季度，樂心營收30億元，息稅前利潤7.5億元，同比增長50%。
樂心將自己定位為中國新的消費數字技術服務提供商。截至第三季度末，樂心擁有654.38+540億客戶，同比增長45%。第三季度平臺貢獻貸款558億元，同比增長16%。截至本季度末，該平臺管理的貸款余額為929億元，同比增長38%。前三季度累計貸款額6543.8+0702億元，相當於壹家小型地方銀行。
目前，樂心的用戶和貸款都在大規模增長，但其強勁的增長力並不能掩蓋其在資本市場的尷尬。樂心股價從今年6月25日的最高價13.62美元/股，連續波動至10月初的165438+5.31美元/股，下跌近60%。截至165438+10月15日，股價收於6.3美元/股，總市值165438+5000萬美元。
除了估值問題，樂心依然無法回避互金行業的諸多“原罪”問題，尤其是消費者的抱怨不絕於耳。在黑貓平臺上，截至6月165438+10月16，針對樂心的投訴超過14000條，主要集中在高息、詐騙會費、暴力催收等方面。
樂，如何在互聯網巨頭和消費金融公司的雙重擠壓下生存？它將走向何方？
誰開心？
音樂的前身是分期樂，成立於2013年8月。當時瞄準了校園，為大學生提供“校園貸”服務。它的創始人是蕭。
2017，17年2月，樂心登陸納斯達克，上市首日總市值1753萬美元。此後市值飆升至35億美元。但隨著互聯網金融專項整治、校園貸暫停、P2P退網，樂心立即開始轉型。
根據樂心官網的聲明，樂心已經形成了以品牌分期消費、數字全場景分期消費產品樂華卡、跨生態會員權益聚合平臺樂卡、智能合約消費產品‘約福利’、‘買鴨’為核心的消費服務新生態。到2021年6月，音樂信貸數量已經達到65438+4400萬。
其中，今年壹季度，樂心在原有業務的基礎上，新增“月輝”、“買鴨”、“消費者號”三款新產品，拓展業務邊界。財報顯示，第三季度，樂心的先到先得產品‘買鴨’已在多家知名品牌和購物中心開始試點合作，實現交易額4.73億元，服務60萬用戶。
目前，樂心更像是壹個借貸平臺。樂心提供消費場景，與金融機構合作，金融機構提供貸款資金。今年以來，樂心與金融機構制定了利潤分成模式，由銀行承擔貸款風險，樂心負責選擇客戶，銀行將審查並決定是否批準。
根據樂心的計劃，利潤分享模式將全面覆蓋信貸業務。目前，樂心已與多家城商行和民營銀行開展輕資產業務合作。
目前，樂心將自己定位為中國新的消費數碼技術服務提供商。財報顯示，樂心的主營收入為三元，其中信貸服務收入654.38+0.765億元，平臺服務收入7.75億元，直銷及服務收入4.28億元。換句話說，樂心的核心收入仍然來自貸款服務收入。
樂心表示，在業務結構優化方面，樂心持續降低平臺借款利率，持續增加無風險業務收入。9月份，平臺促成的貸款中，年化利率在24%以下的，占比接近50%。在資產質量方面，樂心繼續加大技術投入，提高識別優質客戶的能力。到三季度末，90天以上逾期率為1.85%；新借入的FPD30在15個月內壹直保持在1%以下。
董事長兼首席執行官肖表示，第三季度標誌著其核心業務結構轉型的開始，它已經能夠逐步降低貸款價格。比如今年9月，年化利率在24%以下的占50%左右，目前還在快速增加，但毛利率並沒有受到太大影響。下壹步，樂心將繼續順應監管趨勢，優化結構，提高資產質量。
2021前三季度財報顯示，樂心前三季度實現營收9213億元，同比增長7%；累計實現息稅前凈利潤22.48億元，同比增長264%；貸款金額6543.8+0702億元，同比增長37.5%。
投訴有上萬條。
在監管壓力下，今年前三季度營收、凈利潤、新增貸款等多項業績指標保持穩定增長，尤其是新增用戶數連續九個季度增長超千萬。這與樂心不斷優化獲客渠道，加速向金融科技運營商轉型密切相關。
今年7月，樂心還推出了Odin開放平臺，為B端用戶集成了資產管理、貸後管理、智能外呼等功能。今年9月，深度學習平臺AutoDL上線，可以覆蓋獲客、運營、風控等多個方面。這部分主要是增加金融科技服務的收入。
目前幸福的壓力不小。壹方面是互聯網巨頭的小貸平臺，壹方面是持牌消費金融公司。
在獲得互聯網小貸牌照的公司中，樂心的主要競爭對手有360數字分公司、度小滿小貸、重慶美團三小貸、中融小貸(字節跳動旗下)、財付通小貸等都是互聯網巨頭，有自己的場景和流量，獲客成本更低。
另壹方面，樂心在C端直接與30家持牌消費金融公司競爭，其中23家是銀行。
樂心說，因此，以前的訂單被鎖定，不能提前償還。現已被謝老師應用。申請成功解鎖後，可以提前還款，會有相應的利息優惠。具體金額以頁面顯示為準。
分期樂是樂心旗下的高品質分期購物中心。數據顯示，自2016年以來，* * *共發生60起訴訟糾紛，包括借款合同糾紛和民間借貸糾紛，訴訟金額99.72萬元。
有網友在黑貓裏抱怨，“我分期貸款大概11000，現在還了3000。樂心還讓我還19000，還有
而且業務員給我打電話侮辱我，威脅我，對我精神影響很大，不還錢，實在還不起高額利息和違約金。"
還有壹批網友抱怨，交了會員費和服務費，卻因為貸款沒有下放而被變相斷供。
看來樂心的合規之路上還有很多絆腳石，這些問題都有互金行業的原罪。同時，樂心還面臨著互聯網巨頭和消費金融公司的雙重壓力，增長空間難以樂觀。
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