今天，我們的話題是關於農村小額信貸。農村小額貸款是金融機構根據農戶的經濟狀況和信用程度，在批準的額度和期限內，向農戶發放的無需抵押或擔保的貸款。以“壹次性審批、隨用隨貸、余額控制、循環使用”的方式為客戶提供資金支持，手續簡便，利率優惠。小額貸款保險是金融機構向農戶發放小額貸款時，保險公司為貸款農戶提供的意外傷害保險，壹般涵蓋意外傷殘和意外身故保險責任。
市場潛力巨大
小額信貸保險近年來隨著農村經濟的發展和國家政策的大力支持發展迅速，發展潛力巨大。
第壹，承包商多。目前，市場上有許多金融機構，如農村信用社、中國農業銀行、中國農業發展銀行、中國郵政儲蓄銀行和小額貸款公司，還有許多其他金融機構為客戶提供小額貸款服務。這些金融機構擁有完善的金融產品、雄厚的資金實力、便捷的銷售網絡和龐大的優質客戶，為保險公司開拓小額貸款保險市場提供了優質的發展渠道。
二是國家政策支持。“三農”的發展壹直是我國政府關註的首要問題。近年來，各級政府和金融機構不斷加大對農業的金融支持力度。今年中央“壹號文件”首次提出探索建立農村信貸與農業保險互動機制。中國保險監督管理委員會主席助理陳文輝，
2009
年全國壽險監管工作會議提出，保監會將推動小額保險和小額信貸的全面合作，並與銀監會共同研究促進小額保險和小額信貸發展的監管措施。國家政策的大力支持，為小額信貸和小額信貸保險的發展創造了難得的發展機遇和廣闊的發展空間。
第三，市場潛力巨大。以山西省農村信用社為例，截至2008年6月65438+10月，山西省農村信用社累計發放支農貸款878.47億元。
328.28萬戶，涉農貸款總量占全省銀行結構的98%以上。以中國人壽公司小額貸款借款人意外傷害保險條款中0.3 ‰和50%的保險費率。
按保險費率計算，僅農信社意外險保費就超過6543.8億元。
第四，保險公司熱情高漲。小額貸款保險業務以其市場潛力大、客戶質量高、成本低、效益好等獨特特點，成為保險公司開拓新市場、創新新渠道、尋求保費規模和利潤增長點的重要途徑。各保險公司都想盡辦法投入大量的人力、物力、財力在這項業務上，積極發展這項業務。據不完全統計，截至
5438年6月+2007年2月，全國共有28家保險機構經營農村小額貸款保險業務，實現保費收入5.4億元。
2008年以來，中國人壽忻州分公司積極創新發展思路和方式，采取“農戶+小貸+”
小額保險在小額信用保險業務上邁出了可喜的壹步，積累了壹些經驗。2008年6月至2009年5月，小額貸款保費收入為765，438+09.38。
萬元，取得了良好的效果。
做好六字文章
小額貸款保險是壹個全新的市場。加快小額貸款保險業務，可以從以下六個字入手。
“高”——誌存高遠。具體來說，第壹，保險的定位要高。我們要充分認識小額信貸保險業務的巨大潛力，將小額信貸保險置於保險公司服務“三農”、建設和諧社會主義新農村的高度，為業務發展明確定位、指明方向。第二，要高度重視。小額信用保險業務應作為市縣公司發展創新意外險業務的重要途徑。公司的重視和支持是小額貸款保險業務成功起步和快速發展的前提。
“誠”——溝通要真誠。在銷售渠道上，小額貸款保險業務屬於代理業務，贏得合作單位尤其是合作單位的接受和支持，成為打造發展平臺的關鍵。在開展商務公關工作時，要特別註意以真心誠意贏得合作單位的認可和支持。合作單位的認可和支持是贏得發展平臺，贏得小額貸款保險業務合作的關鍵。
“實”——基礎要紮實。在發展小額信貸業務時，應根據業務實際采取切實可行的措施。壹是需要組建專門的銷售團隊，保證開展此項業務過程中涉及的保單交接、保費劃轉、網絡維護等實際業務需求。二是要建立考核激勵機制，可以參照銀行分行客戶經理的方式，制定切實有效的小額貸款保險管理員考核激勵辦法，建立獎勤罰懶、優勝劣汰的團隊發展機制，充分調動壹線銷售人員的積極性和主動性。三是組織專項培訓，提高銷售技能。在實際業務中進行產品特性、企業管理實務、資金轉移、銷售技巧等方面的培訓，以提高銷售技巧，盡快提升銷售業績。
“帶”——發展需要帶。在組織推廣小額信貸保險業務的競賽中，可以根據合作單位小額信貸投資額的大小和所處的地理位置，構建典型的區域發展模式，構建以點帶面的發展格局。為了在實際操作中提高工作效率和質量，需要及時總結提煉先進單位好的經驗和做法，並迅速推廣。通過樹立典型、做出示範，激勵先進、鞭策落後，將有力推動小額貸款保險業務的發展。
“還好”——工作應該沒問題。小額信貸保險業務發展中，細節決定成敗。第壹，在加強公關和增進感情上要小心。二是在工作質量和工作效率上壹絲不茍。比如及時上報業務發展進度、保險案件賠付限額、保費和手續費劃轉等，要準確高效。通過精心的情感培養和細致的工作，為業務的快速發展營造良好的人際氛圍和工作氛圍。
“快速”——索賠應該快速解決。“保險最好最直接的體現就是服務，尤其是理賠服務。根據小額貸款保險業務的特點，建立服務和賠付綠色通道。在信息完整的前提下，用優質高效的服務體現保險公司反應迅速、服務便捷的優勢，讓合作單位增加對保險公司實力的認可，增強業務合作的信心。
齊心協力開拓進取。
面對小額信貸保險的廣闊市場，只有結合智慧，科學發展，才能不斷拓寬小額信貸的合作領域，深化合作關系，不斷擴大合作成果。小額信貸保險成功推出後，應重點做好以下工作，快速推進小額信貸保險業務發展:
首先，要加大媒體宣傳力度。要積極利用各種宣傳媒體，加大對小額貸款保險的辦理程序、保險待遇和典型案例的宣傳力度。
二是搞好挖潛。在拓展銷售領域的同時，註重挖掘網點產能潛力，根據網點貸款額度、承保比例等指標，拓展與合作單位的合作，精耕細作小額貸款保險業務。
三是嚴格管理，嚴控風險。通過加強職業道德教育、規範業務流程、嚴格管理制度、開展風險排查等手段，消除業務運行中可能出現的各類風險。為小額貸款保險業務的持續健康發展提供生命線。
農村小額信貸存在的主要問題
資金供求矛盾突出。隨著農村經濟結構的變化和農民群體的分化，農村金融需求逐漸多樣化，包括消費信貸需求、生產經營貸款需求和創業貸款需求，這些需求在融資規模、期限和風險上都存在較大差異。小額信貸在提供基本信貸服務、幫助農民解決生活和生產中的資金困難、有效緩解農民資金需求等方面發揮了顯著作用。但與目前整個農村市場的資金需求總量相比，仍然不足。其中壹個重要原因是農村小額信貸機構的營運資金來源狹窄。
目前，公益性小額信貸機構唯壹被默認的資金來源是外國或國際組織的援助和部分扶貧貸款。然而，這種外部捐贈具有不可持續或不足的局限性。商業性金融機構分為正規金融機構和非正規金融機構。正規金融機構的特點是農業經濟的風險性和周期性，中央銀行嚴格控制存貸款利差。所以目前大部分正規金融機構收取的利率無法補償運營成本，無法達到自負盈虧的局面。很多農村資金流向城市。上述原因使得農民日益增長的融資需求與農村金融機構的融資供給之間存在較大的缺口和矛盾。
信貸產品相對簡單。由於農業生產的區域性和周期性特點，農戶對信貸資金的需求在規模、用途和期限上都有所不同。農戶對小額信貸的基本需求主要來自購買種子、化肥等農業生產資料必需品的生產領域，但在基本需求得到滿足後，農戶的融資需求進壹步轉向消費信貸。但目前很多正規金融機構主要提供生產性貸款，所以對於壹些收入水平較低的農戶來說，消費融資的需求往往得不到滿足。此外，由於農業生產周期長，大部分農戶希望獲得中長期貸款，而金融機構提供的小額貸款多為1年以內的短期貸款，難以滿足農戶的中長期資金需求。據相關研究顯示，在近兩年進行過信貸的樣本農戶中，約60%的農戶預計貸款期限為1 ~ 3年，約20%的農戶預計貸款期限為3年以上甚至更長，約10%的農戶認為期限在1年以下的小額信貸能夠滿足日常生產生活需要。
利率結構不合理。第壹，由於很多農村地區的信用體系不完善甚至缺失，金融機構的信貸運作承擔著很大的信用風險和經營風險，銀行往往通過提高利率來防範風險。第二，由於銀行在調查和評估農民的各種需求和信用風險方面產生的費用，小額信貸的交易成本很高。小額貸款機構只能通過提高貸款利率來彌補成本。
從金融機構的角度來說，利率就是資金的收益率。但是，利率是資金的價格，是農民的生產成本，是消費成本。所以站在農民的角度，自然希望利率越低越好，甚至零利息。據相關研究顯示，約90%的農戶期望小額貸款年利率在5%以下，只有約2%的農戶表示可以接受約10%的貸款年利率。屯昌有學者做的壹項調查顯示，農民對小額信貸的滿意度與政府補貼有很強的相關性，即如果小額信貸沒有政府貼息，那麽農民對小額信貸就不滿意。
根據筆者在江蘇省海門市四甲鎮的調查，樣本農戶中，有借款的農戶有130戶，其中向親戚朋友借款的占59%，向農村信用社借款的占13%，向銀行等金融機構借款的占18.5%，向錢慧借款的占18.5%。可見，只有31.5%的農戶向正規金融機構借款。
小額信貸的信用風險。首先，小額信貸的核心是商業，而不是免費的慈善捐贈和政府扶貧貸款。但由於政府部門宣傳力度不夠，農戶認知能力有限，部分農戶可能將小額貸款等同於國家扶貧資金，降低了還款意願，形成信用風險，給小額貸款機構帶來較大損失。其次，農業生產弱，易受自然災害影響，導致農民收入不穩定，還款來源沒有保障，農村小額信貸風險加大。最後，從目前的情況來看，小額貸款機構的風險控制主要是通過嚴格的資信調查和在發放貸款前提高貸款利率來防範風險。借款農戶會因主客觀因素的變化而改變貸款質量。而銀行沒有嚴格執行貸後審查，缺乏相對完善的貸後機制來幫助農戶實現投資並獲得回報，降低了貸款風險。
小額信貸機構可持續發展不足。政府扶貧小額信貸的目的是實現社會的平等和穩定，而不是追求盈利。但是，商業小額信貸機構與此不同。作為企業，要在維持自身生存的前提下，保證自身的可持續發展，獲得可觀的利潤。然而，中國對非正規金融機構的壹些限制是嚴格的。比如，小額貸款公司不得吸收公眾存款，不得以銀行貸款進行投資，只能利用股東有限的自由資金開展業務。這種限制使得農村小額信貸機構缺乏穩定、充足的後續資金來源，無法充分發揮農村小額信貸在支持農村經濟發展中的作用，也增加了信貸資金的風險。
促進農村小額信貸發展的建議
擴大小額信貸資金來源，引導農村資金回流。由於農村小額信貸風險高、利率低，正規金融機構吸收的農村資金外流。政府應該采取壹些措施，如稅收優惠、利息補貼等政策，引導資金從農村流向城市。同時，適當放寬利率浮動區間，對農村小額信貸實行彈性利率。農村小額貸款機構可根據農戶收入、信用記錄、風險等情況確定不同的貸款利率，並可將風險水平與貸款利率水平掛鉤，補償風險損失。在資金來源方面，可以將非正規金融納入正規金融的監管範圍，合理利用民間閑置資金，擴大小額信貸的資金來源，允許經營良好的小額信貸機構進入資本市場，在銀行間市場拆借資金和再融資。可以借鑒孟加拉模式，資金來源於會員存款、營業收入和批發資金。
建立和完善農村信用體系。通過與當地政府共同開展信用體系建設，從多個層面獲取充足的信息，建立良好的信用體系，實現信息的享受。同時加大小額信貸宣傳力度，強化農民法律意識，明確違約的法律責任和後果，通過法律和行政手段打擊惡意逃廢債務行為。可以借鑒孟加拉小額信貸的“聯合擔保”模式，用貸款團隊成員的相互擔保代替傳統的抵押擔保。對於銀行來說，提供抵押物是降低銀行貸款風險的有效措施，但對於農村小額貸款借款人來說，大多是貧困農戶，很難提供符合銀行要求的抵押物。這種“聯保”模式可以使銀行與貸款人之間的監督與被監督關系被貸款團隊成員的相互監督與相互負責所取代；銀行和分散貸款人的關系也變成了銀行和小規模集體的關系。因為貸款協議小組成員都比較熟悉，壹個人違約會牽連其他成員，失去貸款資格。這將有助於銀行節省發放貸款前的管理成本，也降低了銀行面臨的信用風險。
創新抵押擔保方式。農村金融體系面臨的困難之壹是農民缺乏足夠的抵押品。在現有法律框架下，農村信用社、郵政儲蓄銀行或農業銀行等金融機構對抵押擔保物的規定過於狹窄。很多貧困農戶壹方面沒有足夠的固定資產作為抵押物，另壹方面以土地作為抵押物還面臨很多法律上的困難，導致農村金融機構無法貸出資金。因此，對創新抵押擔保方式有著強烈的現實需求。根據《物權法》關於動產抵押的規定，建議在農村金融市場上，農民和農村企業向銀行申請貸款時，可以用動產作為抵押物。從事傳統農業產業的農戶可以用農產品和水產養殖產品或者用產品的未來收益做抵押向銀行申請貸款，但這種方式仍然需要很多細則和配套設施。
推動農業保險發展。建議小額信貸產品與農業保險產品捆綁銷售。農業生產中客觀存在各種自然風險，這些風險會對人民生命財產造成重大損失，對農民生活和經濟收入產生破壞性影響，從而造成農村小額信貸的高風險。發展農業保險是防範自然風險和災後快速恢復農業生產的需要。對於保證農業再生產的順利進行，穩定農民的生產收入和農業生產的積極性，從而在壹定程度上降低農村小額信貸的風險，具有重要的理論和深遠的現實意義。
適當放松利率管制，改善利率結構。利率的過度管制扭曲了資金價格，使得金融資源配置不合理。建議監管部門可以適當放松利率管制，允許小額貸款機構在法律和政策允許的範圍內增加小額貸款利率的浮動空間，使利率與市場利率保持壹致。農村小額信貸機構可以增加金融產品的供給。除了短期小額貸款，他們可以適當增加中長期貸款的計提，並根據所提供產品的種類和期限適當定價。利率上升的同時，要加強貸後管理。當農民遇到自然風險時，可以幫助他們重組還款計劃，以保證他們的還款能力，避免因利率提高而產生更大的壞賬風險。