現實的另壹面是，像“豬腳飯”壹樣，煙火氣的街邊小店在城市中形成，關門轉租的告示依然隨處可見。特別是去年下半年以來，疫情在全國多地反復出現，使得很多小微企業的生存困境更加突出。
毫無疑問，大量的小微企業在中國經濟和就業中發揮著重要作用。為什麽在旨在幫助小微企業的普惠貸款總量快速增長的同時，很多小微企業的生存狀況仍然難以改善？
有什麽問題？
鐘偉-德肖偉
銀監會數據顯示，普惠性小微企業貸款余額近三年快速增長，從2019年初的9.97萬億元增長到2021年末的19.07萬億元，增長近壹倍。其中國有大型銀行貢獻最大，同期貸款余額從2.58萬億元增加到6.56萬億元，增速為154.3%。這也使得國有銀行在普惠余額中的比重；惠特尼的小額貸款從2019年初的27.9%增長到2021年末的34.37%，在所有銀行中排名第壹。
相比之下，之前占比最高的以農商行為代表的農村金融機構，近三年來普惠性小額貸款壹直在增加，但速度遠慢於大銀行，同期從3.92萬億元增加到6.05萬億元，增速為54.3%，讓出了頭把交椅。城市商業銀行和股份制商業銀行的此類貸款也保持了增長趨勢，但增速和占比不如大銀行和農村金融機構突出。
總的來說，Pratt & amp；Amp Whitney小額信貸在過去三年中增長了近壹倍，主要推動力是政策。尤其是以前不擅長小微貸款的大銀行，能擴張這麽快。正是因為《政府工作報告》在2019設定了硬性目標，即普普的增速；惠特尼的小微貸款已經連續三年不低於30%。在這種壓力下，各大銀行都加大了對此類貸款的投入。
政策推動顯著。僅國有銀行過去三年增加的近4萬億貸款，就能緩解數百萬小微企業的資金壓力，幫助其渡過難關。
既然如此，為什麽小微公司還在抱怨和苦於生存條件差？從銀行借的錢沒到他們手裏嗎？
要回答這個問題，首先要明確，在央行和銀監會的統計口徑中，普惠；惠特尼小微貸款是指單戶授信額度低於654.38+00萬元的小微企業貸款、個體工商戶和小微企業主經營性貸款。比如壹個年收入幾千萬的小公司，從銀行貸款900萬，從小區門口賣煙酒的夫妻店貸款65438+萬。它們都屬於Preite公司。惠特尼小額貸款。
對於習慣於向國企等大中型企業發放1億元貸款的大型國有銀行來說，他們自然更青睞規模相對更大、質量更高、貸款額度更高的小微企業，而不是街邊的夫妻店。
這從數據上也可以看出來。以中國建設銀行為例，其普惠性小額信貸規模最大；以某大型國有銀行的惠特尼為例。Wind和銀行財報數據顯示，2021年末，建行貸款余額1.87萬億元，貸款客戶1936700戶，平均貸款金額96.56萬元。相比之下，所有商業銀行的平均貸款額。同期惠特尼小微戶數為431.600元，是建行平均水平的2.2倍。
事實上，城市商業銀行
換句話說，雖然官方統計沒有對普惠的小額信貸做進壹步的分類；惠特尼低於65，438+00萬。現實中，個體戶和小企業顯然不是壹個量級的。個體戶是小微，所以從銀行尤其是大銀行獲得貸款還是比較困難的。
客觀地說，對於壹些銀行在實際發放小微貸款過程中故意忽略“豬腳”的做法，我們不能過於苛求。這些小的不符合大銀行傳統的風險偏好和風險控制管理。在難以控制風險或合理控制成本的前提下，盲目要求下沈會增加財務風險。
這可以部分回答本文開頭提出的問題:過去幾年，最大的國有銀行在普惠性小額信貸方面的實際貸款；惠特尼流向貸款高、規模相對較大的小企業，使得看似規模龐大的普惠；惠特尼的貸款居然去了“豬蹄飯”，錢也不比以前多。此外，疫情的反復沖擊也進壹步加劇了他們的生存困境。
這個世界性難題的解決方案是什麽？
小微企業融資難、融資貴是世界性難題。
以“豬腳飯”所在的餐飲業為例。據統計，餐飲業的平均生命周期是3年左右，80%以上的餐廳都不會活3年。再加上其財務數據不完整、不規範，很難得到銀行的風險控制。同時，從銀行成本的角度來看，業務經理投放這樣壹筆幾十萬元的貸款，比操作單筆幾億元的貸款要花費更多的時間，光是人力的投入產出比就很低。沒有政策的大力推動，不缺大客戶的大銀行自然沒有動力去做這種業務。
經過多年的發展，業界也認識到，要進壹步有效推進普惠金融，不僅要依靠強有力的政策，還要根據市場規律實現業務可持續發展。
在這方面，深耕多年的農村金融機構，如小微農商行，定位到位，做得相對更好。
農村商業銀行由於背景弱、規模小、資金成本高，在優質客戶的爭奪上，與其他類型銀行相比優勢不大。相反，中小銀行，包括農商行和城商行，有本土化的優勢，可以下沈到專註小微金融。
以常熟農商行的代表行為為例。它是中國最早以小額信貸為戰略重點的銀行之壹。根據其年報數據，2
021年末，常熟農商行戶均貸款額為3217000元，僅為同期上述建行的三分之壹。此外，該行93.6%的貸款客戶貸款額在654.38+0萬元以下，占總貸款額的465.438+0.87%，平均貸款額為654.38+0.873億元。
像常熟農商行這樣，在小微金融領域成績斐然的銀行還有很多。如被廣泛研究的泰州銀行和泰隆銀行、順德農商行、張家港農商行等，都是早在多年前就將戰略重心定在了小微業務上，經過不斷的探索和發展，形成了成熟的模式。
對於這些模型已經有了很多的討論和研究。簡而言之，它們基本上都是在德國IPC模式和新加坡信用工廠模式的基礎上改進而來。其中壹大特點就是小微客戶的風險評估主要依靠跑在壹線的客戶經理。由於小微客戶本身分散，這些銀行的信貸員也很龐大。比如臺州銀行近萬名員工，有壹半是客戶經理。
壹般來說，小微企業客戶風險較高，小微業務的農商行整體不良貸款率也是各類銀行中最高的。Wind數據顯示，2021年末，農商行不良率為3.63%，遠高於國有銀行和股份制銀行1.5%，城商行1.9%。
那些小微業務優秀的農商行則不然。常熟農商行2021年末不良率為0.94%，順德農商行2021年末不良率為0.93%，張家港農商行2021年末不良率為0.95%，不僅遠低於農商行平均不良率，甚至低於國有銀行。
某種程度上可以說，這些銀行接手了大銀行不願做的“臟活累活”，靠業務員穿梭於大街小巷的人海戰術賺錢。
另壹方面，隨著近年來金融科技的快速發展，移動化、大數據風控等技術可以運用到小微金融領域。結合線下題海戰術，提升了信息采集效率和風險控制能力，成為領先農商行的又壹標配武器。
廣州農商行研究員龔廣祥表示，2017年，常熟農商行提出了科技引領業務的概念。客戶經理拿著移動設備現場采集信息，審批從桌面轉移到掌上。小微貸款從調查到放款只用了壹兩天，效率提高了三倍。
從貸款類型來看，與大中型企業貸款相比，金融科技對小微貸款效率和風險控制能力的提升作用最為明顯。業界也將金融科技視為突破小微融資世界難題的關鍵，銀行以金融科技為核心的數字化轉型成為大勢所趨。
數字化轉型的隱憂
說到金融科技，我們無法回避過去十年互聯網平臺給傳統銀行業帶來的沖擊。尤其是在小微金融領域，依托電商生態的螞蟻和JD.COM，做到了銀行幾乎做不到的事情。依靠大數據風險控制等技術，他們可以在網上幾秒鐘內向小額客戶發放貸款。
早早看到這個趨勢，提前布局的多是全國性股份制商業銀行和國有銀行。如興業銀行、平安銀行在2015年末成立了國內首批金融科技子公司，建行、工行、中行也在2018、2019成立了金科子公司。銀行業的新兵，以網商銀行、微眾銀行為代表的民營銀行，在成立之初就以金融科技和線上為核心特征。
相比之下，城市商業銀行、農村商業銀行等大多數中小銀行在這壹能提高小微貸款效率的關鍵技術上遠遠落後。
自2017起，中小銀行互聯網金融(深圳)聯盟每年都會發布中小銀行金融科技發展研究報告。這些報告調查了大量中小銀行，從中可以看出，雖然發展金融科技的重要性和戰略地位在不斷提升，但在實際運用中，中小銀行明顯落後於大銀行和股份銀行。
這也很好理解。金融科技的運用是壹個系統工程，需要投入大量的資金和人力進行研發，並能在短時間內帶來效益。大銀行有足夠的資源來推廣它。根據上述報告中的統計，2019年，工銀金融科技的員工人數已經達到3.48萬人，比同期9家股份制銀行的總和還要多。當年建行對金融科技基金的投入最多，達到6543.8+076.33億元。
對比上述常熟農商行的行為代表，根據其年報，該行2021年營業收入76.55億元，員工總數6849人，其中技術人員261人。無論哪個數據，都遠遠落後於大銀行。
零壹財經研究院院長余百成表示，在這種情況下，大部分中小銀行無法獨自完成數字化轉型，都需要與第三方合作，推動金融科技的落地。
銀行與第三方的合作主要有三種:壹是以平安金融賬戶為代表的金融科技SaaS平臺，為中小銀行提供系統級的金融科技建設和使用解決方案；二是在大數據、企業征信、反欺詐、智能營銷、催收等特定環節提供專業服務的第三方公司；三是由之前的P2P、現金貸平臺轉型而來的助貸平臺，如中概股三大公司360、樂心、信義科技等。
2020年之前，以螞蟻金服的花唄、借唄為代表的聯合貸款模式最受中小銀行青睞。銀行只是出資方，獲客、風控等環節都由螞蟻金服完成，雙方按照約定分享利潤。但監管註意到風險並加以限制後，合貸規模迅速下降。
換句話說，在潮水退去之後，那些主要依靠外部平臺，但服務小微業務能力不足的銀行，將會在日益激烈的競爭中更加難以生存。這也讓常熟農商行、順德農商行等深耕多年的銀行競爭力更加凸顯。
但總體來看，中小銀行尤其是農村金融機構受自身規模和資源能力的限制，在金融科技的推廣上進展相對緩慢，這關系到未來的核心競爭力。甚至因為部分地區監管趨嚴，中小銀行在關鍵數據治理等環節出現倒退。同時，農村金融機構還受到省聯社機制的制約，金融科技創新自主權有限。
回到本文的原問題，中小銀行尤其是農商行是服務小微“豬腳飯”的主力軍。雖然很多銀行在這方面做得比較成功，但其規模和地域經營限制決定了這些銀行孤立來看是“小而美”，但不足以滿足規模更大的小微企業的需求。
在這壹點上，呼籲多年的中國普惠金融之路任重道遠。
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結束
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