問:中國保監會今天正式發布了《中國壽險業體驗生命表(2000-2003)》。總共有兩份文件。妳能先介紹壹下文件的主要內容嗎？
答:這個生命表是以分別發布和使用生命表的形式發布的，即《關於發布中國壽險業經驗生命表(2000-2003年)的通知》(保監會2005117號)和相應的《關於修訂精算規定使用生命表有關事項的通知》(保監會200565438號)，前者正式發布了新的生命表，後者規定了新生命表的壹些政策問題
1，保險公司自行決定定價的生命表；
2.計算保單現金價值的生命表采用定價生命表；
3.保險公司在評估法定準備金時必須采用新生命表；
4.新的生命表使用政策將於2006年6月65438+10月65438+10月生效。
問:能否介紹壹下編制新生命表的背景？
答:1995年中國出版的《中國壽險業經驗生命表(1990—1993)》(以下簡稱原生命表)是我國第壹個經驗生命表。近年來，人們的生活水平和醫療水平有了很大提高，保險公司的承保體系也逐漸建立起來。未來保險消費者的壽命在延長，原有的生命表已經不能滿足行業發展的要求。
同時，壽險業的快速發展也具備了編制新生命表的條件。主要體現在三個方面:
在過去的1和10年中，業務發展迅速，積累了大量的保險業務數據。
2.保險公司信息化水平大幅提升，數據質量也大幅提升；
3.精算技術取得了很大的進步，在死亡率分析方面積累了壹些經驗。
基於多方面的考慮，在中國保監會的領導和組織下，編制新生命表的項目於2003年8月正式啟動。新生命表編制完成後，於2005年6月5438+065438+10月02日通過了以著名人口學家、全國人大副委員長蔣正華為首的專家評估會的評估。
問:新生命表的構成是怎樣的，與原生命表相比有哪些變化？
答:新生命表包括兩套四表，即非養老金業務男女表和養老金業務男女表，簡稱“CL(2000-2003)”。其結構與原生命表相同，但取消了混合表。
非養老金業務之所以不同於養老金業務，是因為從整體上看，投保養老金的人死亡概率小於投保非養老金業務的人。
本次非養老金業務表男性平均預期壽命為76.7歲，比原生命表高3.1歲，女性平均預期壽命為80.9歲，比原生命表高3.1歲。養老金業務表中男性平均預期壽命為79.7歲，比原生命表高4.8歲，女性為83.7歲，比原生命表高4.7歲。
問:最近有不少媒體報道了新生命表，其中稱新生命表的發布將是我國壽險產品費率市場化的重要壹步。我不知道怎麽理解這句話。
答:這和新生命表的用途有關。新生命表只會用於責任準備金的評估，壽險公司的定價可以基於新生命表或其他生命表。這意味著壽險定價的三要素:利率、死亡率、費用率中，死亡率因素將完全由公司決定。放開定價生命表後，公司可以根據不同產品、不同地區、不同投保群體、公司不同承保技術或市場策略的需要，采用不同的生命表。同樣，消費者在購買保險時，可以從不同的公司得到不同的報價。因此，新生命表的發布是我國壽險產品費率市場化的重要壹步。
問:那麽，新生命表對壽險產品價格有什麽影響？
答:我剛才提到，定價是市場化趨勢，不同公司、不同地區、不同投保群體、不同產品受到的影響不同。因此，新生命表對壽險產品價格的影響不能壹概而論，要具體分析。
1，以定期壽險為代表的保障型產品
總的來說，新生命表的壽命比原生命表長，死亡率更低。如果壽險公司的定價遵循這壹趨勢，保險產品的價格應該會下降。但對於被保險公司認為死亡風險較高的人，價格反而可能會上漲。
2.對死亡率不敏感的儲蓄產品。
目前市面上很多儲蓄產品的價格對死亡率並不敏感。這些產品的價格變化會很小。
3.以終身年金為代表的年金產品。
總的來說，新生命表的壽命比原生命表長。對於年金產品來說，意味著保單進入繳費期後，保險公司需要繳納的年金時間更長，繳納的費用更多。如果壽險公司的定價遵循這個趨勢，年金產品應該會漲價。但要註意兩個因素:壹是定價生命表可以自由選擇，保險公司可以選擇漲價或不漲價，這樣市場競爭的壓力至少會壓縮漲價的空間；第二，在新生命表發布之前，保險公司早就意識到了壽命延長的因素，實際上已經在定價中增加了壹個安全系數。另外，死亡風險不同的人，情況也會不同。
說了這麽多，在這裏提醒消費者，第壹，不要相信市場漲價的傳言，在新生命表實施前，購買自己不需要的產品。其次，新生命表實施後，購買保險產品時要貨比三家，綜合考慮公司的信譽、服務、價格等因素。
問:編制和使用新生命表的意義是什麽？
答:主要有三點:
1，有利於防範和化解風險。
生命表廣泛應用於壽險產品定價、現金價值計算、準備金評估、內含價值計算、風險管理等方面。如果死亡率估計很高，年金產品會虧損；死亡率估計低的話，保障類產品就虧了。因此，準確的生命表是防範風險的重要手段和條件。
2.科學的生命表有利於推動壽險產品的創新。
新生命表更加科學，符合我國目前的人口狀況。將作為壽險監管、壽險公司責任準備金考核的標準表和壽險產品定價的參考表，也可作為其他相關研究和預測的依據。這種生命表可以在以下幾個方面促進產品創新:第壹，給公司定價權，可以促使公司針對不同地區、不同人群開發不同的產品；二是有效防範了養老金產品的風險，增強了公司提供養老保險的信心，有利於鼓勵產品創新，尤其是年金產品和長期護理產品的創新。
3.新生命表的發布和實施是我國壽險費率市場化的重要壹步。
問:這個生命表項目有什麽特點？
答:這個生命表項目歷時兩年多才順利完成。我們回顧並總結了該項目的三個主要特點。
1，高水平的準備
該項目是壽險行業內部生命表的編制，得到了全社會的關註和支持。2005年6月5438+065438+10月12日，由中國著名人口學家、全國人大常委會副委員長蔣正華擔任生命表專家評審委員會主任，壹致通過了《中國壽險業經驗生命表(2000-2003)》。生命表專家評審委員會對新版生命表給予了高度評價，認為該生命表編制技術成熟，達到了國際先進水平。
2.繁重的工作量
數據來源於國內經營時間較長、數據量較大的6家壽險公司:中國人壽、平安、太平洋、新華、泰康、友邦。6家公司已提交超過6543.8億份保單記錄，占全行業同期保單總數的98%以上；這是全世界編制生命表歷史上最好的數據之壹。
技術團隊籌備歷時壹年半，制定了全面可行的數據采集方案並進行試點。兩級數據驗證確保數據質量。最終所有數據都通過了驗證，符合生命表編制的要求。所有計算均采用單壹方法，以確保精度。
3.組織效率高，編寫成本低。
保監會牽頭，全行業參與，特別是六大壽險公司充分發揮團結奉獻精神，高效負責地完成了數據收集整理工作。項目成本很低，所有參與項目的人都是自願工作，不計報酬。
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