接觸過泰康人壽的朋友可能聽說過這款產品——它是壹款集重疾、意外、身故、高殘、到期返還等多項責任於壹身的“全能”保險。叫迪卡儂，兩三千元的保費就能撬動百萬保額，看起來真的很牛逼。
2016年，在經歷了壹系列的波折停售之後，沒過多久，全新的全能保險2017出現在我們面前。
那麽新產品呢？是誠意升級還是新瓶裝舊酒？
讓我們壹起來看看:
01產品結構
萬能險2017保障計劃包含兩種保險:
主險為泰康萬能險2017養老保障，附加險為泰康附加萬能險2017重疾保險。其中，附加險重疾險是重疾險的提前給付型，保額與主險壹起使用，導致這款產品看似“保壹切”，實際上是壹錘子買賣——保重疾不能保意外，保意外也不能保重疾。
02保險責任
以30歲男性654.38+萬保額至70歲為例(20年，保費2750元/年)。
十項全能:
壹保身故/高殘，二保重疾，三保壹般意外，四保自然災害，五保公共交通，六保自駕意外，七保民航客機，八保電梯意外，九保法定節假日，十保到期可返還。
壹份保單，十份保障，是不是很牛逼？
但遺憾的是，如前所述，萬能險2017是壹款“壹拍即賣”的保險產品。保障範圍看似多種多樣，但所有負債只能賠付其中壹種，賠付壹次合同自動終止。
更搞笑的是，“自駕意外死亡/高傷殘”和“法定節假日死亡/高傷殘”這兩種責任，明明是意外責任，卻還是區分了等待期內外。！太可笑了。
而且，萬能險2017還有兩個重要的bug:
1.殘疾和高度殘疾
該產品的意外傷殘責任並非人身保險傷殘評定標準(2065，438+04)中的8類2865，438+0傷殘責任，而是重疾保險產品通常包含的8項“高傷殘”:
與人身保險傷殘評定標準中的10級281傷殘相比，這種“高傷殘”的責任範圍可以說是大大縮小了。
這裏還有壹個楊果梗:
2.多少覆蓋率才夠？
基於萬能險的產品設計，只有654.38+萬的基本保額對應200萬的航空意外險保額。
這就容易讓客戶產生“買65438+萬就夠了”的錯覺。
事實上，由於意外發生的概率遠低於重大疾病，在實際理賠案例中，80%以上的全能保險理賠都是重疾理賠！並且索賠後，壹切意外責任終止！
與其說是意外險，不如說是意外險承保的重疾險。
也就是說，80%以上的客戶每年花費3000元左右的保費，得到的卻是654.38+萬元的重疾險！而且還是定期回70歲生日的大病！
更重要的是:
這些客戶原本以為自己有足夠全面的保障，但壹旦真的遭遇重大疾病，就會發現65438+萬的保額在巨額醫療費用面前完全是杯水車薪。
經濟條件好壹點的，可能會回到解放前；條件差的只能放下尊嚴到處借錢或者“輕松籌錢”
——明明買了保險，結果卻和沒買差不多...
03喵老板の斷了念想
在周壹的預覽中，我寫道:
產品的背後，其實是兩種思維的博弈:保險，是否靠賣？還是妳買的？
很明顯，萬能險是那種靠賣的:
壹份保單，10種保障！
保額高達200萬，壹年才2750元！！
100%已交保費，合同到期無險退還！！！
相當於200萬的高額保障，不花壹分錢！！！
我編的這個“演講術”是不是挺有煽動性的？壹般消費者如果沒看過前面的文章，可能會在無知中被勾上，甚至覺得“性價比”很高。
因為保險公司在設計這類產品時，以“賣得好”為目的，從根本上講，是把渠道利益放在了消費者利益之上。產品的實質性內涵不重要，重要的是“看起來很美”。從結果來看，保險公司拿到了保費，渠道拿到了銷售收益，消費者認為自己買到了實惠，安心了。只要風險沒有發生，壹切都很好。
但是，買保險不僅僅是為了安心。
因為保險不是空洞的信仰，而是實實在在的科學的制度安排！
買保險的目的是當壹萬對黑天鵝真的來臨時，我們實際需要的物質基礎！這個物質基礎，就是我們“心安”的依靠，是我們面對巨變時尊嚴的自信。
而萬能險這種以“性價比”為誘餌的誤導性產品，讓消費者產生“買65438+萬元”就夠了的錯覺，進而為壹種錯覺買單。
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