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農業貸款抵押困難,如何盤活沈睡的資產?

長期以來,我國金融體系是二元結構,分為城市金融和農村金融。農村金融壹直存在發展不完善、組織不健全、法律不規範等短板。農戶貸款抵押難、擔保難、貸款難三大問題較為突出。記者近日對東、中、西部地區的農村信用社和農村商業銀行進行了密集采訪,試圖呈現這些問題,尋求可能的解決方案。

農民想貸款,可以用什麽做抵押?

眾所周知,農業受自然災害、氣候、經濟形勢影響大,抗風險能力弱,農民收入不穩定。農業面臨著自然風險、市場風險和政策風險,這些風險決定了農民並不是銀行等營利性機構天然追求的對象。

西北地區農村信用社信貸部壹位負責人告訴本報記者,在他們轄區,農戶貸款分為信用貸款和擔保貸款兩種。信用貸款不需要抵押物和質押物。通常情況下,農信社會對轄區內的農戶進行評估,根據農戶的生產經營、工作情況、收入等情況給予壹定的授信額度,壹般在65438+萬元以內,以支持其農業生產,如購買化肥、建大棚、購置農機設備等。“妳可以把它理解為壹張信用卡,”該人士表示。但擔保貸款壹般用於支持農民的經營活動,如興辦手工作坊、工廠,農產品生產出來後運輸銷售等,壹般在65438+萬元以上。這時候農民就需要自己找擔保人或者擔保公司了。“壹般擔保人是公職人員,我們會比較認可。”

中央農村商業銀行的壹位人士告訴該報,如果金額不高,該銀行的農民貸款主要是擔保的,即農民自己找擔保人。“他們會找村長、村支書或者其他村幹部做擔保人。村幹部對這些農民的人品、經營、經濟狀況相對比較熟悉,或者是找公務員、教師。”除了找擔保人,銀行還實行幾戶聯保的模式,類似於古代的“連坐”,由甲、乙、丙三方共同擔保。如甲方未能償還貸款,責任由乙方和丙方承擔。"如果農民在縣城有房產和汽車,這些也可以作為抵押."

壹位沿海農村商業銀行負責人向本報介紹,目前農民貸款有四種方式。首先是信用;第二是擔保,也就是妳的配偶、子女、第三方等。;三是存單質押;四是有權證的不動產,如房產、汽車等。,且已登記的土地承包經營權也可以抵押。

在抵押物範圍的改革上,發達地區似乎走得更遠。

據了解,郵儲銀行臺州分行創新推出土地承包經營權、家庭農場貸款、農民專業合作社貸款等涉農貸款產品。同時,農機購置補貼、糧食訂單大戶、林權、養殖池塘租賃權、近海漁船等。會被納入抵押物的範圍。

陜西楊淩農村商業銀行正在開展農業生物資產抵押試點工作。農民生產的物資,植物如蘋果、獼猴桃等農作物,動物如豬、牛、羊等都可以作為抵押物。此外,楊淩農商銀行還嘗試將涉農企業的農業知識產權和專利、大型農業設備設施等納入抵押物範圍。楊淩農商銀行農業生物資產抵押主要采用“銀行+保險+企業”的浮動抵押融資運作模式。楊淩農商銀行的規定是,可以認定為抵押物的活體動植物必須符合以下條件,必須取得區畜牧部門出具的活體動物檢疫證明;生物資產價值達到壹定規模,評估值不低於65438+萬元;參加政策性農業保險;獲得銷售訂單或遠期交貨合同。銀行和相關評估機構對借款人現有和未來可能擁有的財產(抵押物)進行評估,按照60%左右的抵押率確定貸款額度。抵押人和抵押權人到區畜牧局申請活體動物抵押,到區農林局登記果樹、苗木,到產權交易中心備案。

抵押物範圍擴大有哪些難點?

2月11日,中國人民銀行、銀監會、證監會、財政部、農業農村部聯合發布《金融服務鄉村振興指導意見》(以下簡稱《指導意見》)。

《指導意見》提出,要積極拓寬農業農村抵押物範圍。推進廠房及大型農機、圈舍及活畜禽抵押、動產質押、倉單及應收賬款質押、農業政策性融資等信貸業務,推動依法合規形成農村資產抵押、質押的全方位、多元化融資模式。積極穩妥開展林權抵押貸款,探索創新抵押貸款模式。鼓勵企業和農戶通過融資租賃業務解決大型農業機械、生產設備和加工設備購置和更新資金不足的問題。

多位農商行人士在接受本報采訪時坦言,拓展抵押物範圍的最大難點在於抵押物的變現。

“比如妳把果樹抵押給銀行,銀行不會管,沒人能接手。這些果樹壹年就死了,壹點價值都沒有了。這不是銀行的壞賬嗎?機器設備抵押給銀行,銀行賣不出去。最後就是壹堆廢鐵,沒有任何價值。”上述西北農村信用社人士表示。

除了抵押物的變現,抵押物的估值也是目前的壹個難點。陜西省農村金融政策研究中心主任、西北A&F大學農村金融研究所所長羅建超教授長期研究農村金融問題。他說,以動植物為抵押物,動植物在嬰兒期、成長期和成熟期的價值是不同的,氣候和自然因素、疾病和防疫可能帶來的風險需要建立動態的評估體系。"對銀行來說,他們的麻煩是找到壹個新的繼任者."羅建超說。

上述中部地區農商行人士表示,評估機構的不專業、管理混亂也是抵押物範圍無法擴大的原因之壹。現在的評估機構太亂了。只要有關系或者有錢,都可以出具報告。不太值錢的東西,可以說是價值的兩三倍。表面上看,評估過程是妥當的,但私底下,很多操作都有問題。沒有可信的評估機構,銀行無法信任評估結果,自然無法放貸。

羅建超認為,抵押物的有效性有三個標準。壹是符合銀行的要求,可以註冊和追索;二是農村農民產權清晰;第三,容易變現,可以交易。

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