農民想貸款，可以用什麽做抵押？
眾所周知，農業受自然災害、氣候、經濟形勢影響大，抗風險能力弱，農民收入不穩定。農業面臨著自然風險、市場風險和政策風險，這些風險決定了農民並不是銀行等營利性機構天然追求的對象。
西北地區農村信用社信貸部壹位負責人告訴本報記者，在他們轄區，農戶貸款分為信用貸款和擔保貸款兩種。信用貸款不需要抵押物和質押物。通常情況下，農信社會對轄區內的農戶進行評估，根據農戶的生產經營、工作情況、收入等情況給予壹定的授信額度，壹般在65438+萬元以內，以支持其農業生產，如購買化肥、建大棚、購置農機設備等。“妳可以把它理解為壹張信用卡，”該人士表示。但擔保貸款壹般用於支持農民的經營活動，如興辦手工作坊、工廠，農產品生產出來後運輸銷售等，壹般在65438+萬元以上。這時候農民就需要自己找擔保人或者擔保公司了。“壹般擔保人是公職人員，我們會比較認可。”
中央農村商業銀行的壹位人士告訴該報，如果金額不高，該銀行的農民貸款主要是擔保的，即農民自己找擔保人。“他們會找村長、村支書或者其他村幹部做擔保人。村幹部對這些農民的人品、經營、經濟狀況相對比較熟悉，或者是找公務員、教師。”除了找擔保人，銀行還實行幾戶聯保的模式，類似於古代的“連坐”，由甲、乙、丙三方共同擔保。如甲方未能償還貸款，責任由乙方和丙方承擔。"如果農民在縣城有房產和汽車，這些也可以作為抵押."
壹位沿海農村商業銀行負責人向本報介紹，目前農民貸款有四種方式。首先是信用；第二是擔保，也就是妳的配偶、子女、第三方等。；三是存單質押；四是有權證的不動產，如房產、汽車等。，且已登記的土地承包經營權也可以抵押。
在抵押物範圍的改革上，發達地區似乎走得更遠。
據了解，郵儲銀行臺州分行創新推出土地承包經營權、家庭農場貸款、農民專業合作社貸款等涉農貸款產品。同時，農機購置補貼、糧食訂單大戶、林權、養殖池塘租賃權、近海漁船等。會被納入抵押物的範圍。
陜西楊淩農村商業銀行正在開展農業生物資產抵押試點工作。農民生產的物資，植物如蘋果、獼猴桃等農作物，動物如豬、牛、羊等都可以作為抵押物。此外，楊淩農商銀行還嘗試將涉農企業的農業知識產權和專利、大型農業設備設施等納入抵押物範圍。楊淩農商銀行農業生物資產抵押主要采用“銀行+保險+企業”的浮動抵押融資運作模式。楊淩農商銀行的規定是，可以認定為抵押物的活體動植物必須符合以下條件，必須取得區畜牧部門出具的活體動物檢疫證明；生物資產價值達到壹定規模，評估值不低於65438+萬元；參加政策性農業保險；獲得銷售訂單或遠期交貨合同。銀行和相關評估機構對借款人現有和未來可能擁有的財產(抵押物)進行評估，按照60%左右的抵押率確定貸款額度。抵押人和抵押權人到區畜牧局申請活體動物抵押，到區農林局登記果樹、苗木，到產權交易中心備案。
抵押物範圍擴大有哪些難點？
2月11日，中國人民銀行、銀監會、證監會、財政部、農業農村部聯合發布《金融服務鄉村振興指導意見》(以下簡稱《指導意見》)。
《指導意見》提出，要積極拓寬農業農村抵押物範圍。推進廠房及大型農機、圈舍及活畜禽抵押、動產質押、倉單及應收賬款質押、農業政策性融資等信貸業務，推動依法合規形成農村資產抵押、質押的全方位、多元化融資模式。積極穩妥開展林權抵押貸款，探索創新抵押貸款模式。鼓勵企業和農戶通過融資租賃業務解決大型農業機械、生產設備和加工設備購置和更新資金不足的問題。
多位農商行人士在接受本報采訪時坦言，拓展抵押物範圍的最大難點在於抵押物的變現。
“比如妳把果樹抵押給銀行，銀行不會管，沒人能接手。這些果樹壹年就死了，壹點價值都沒有了。這不是銀行的壞賬嗎？機器設備抵押給銀行，銀行賣不出去。最後就是壹堆廢鐵，沒有任何價值。”上述西北農村信用社人士表示。
除了抵押物的變現，抵押物的估值也是目前的壹個難點。陜西省農村金融政策研究中心主任、西北A&F大學農村金融研究所所長羅建超教授長期研究農村金融問題。他說，以動植物為抵押物，動植物在嬰兒期、成長期和成熟期的價值是不同的，氣候和自然因素、疾病和防疫可能帶來的風險需要建立動態的評估體系。"對銀行來說，他們的麻煩是找到壹個新的繼任者."羅建超說。
上述中部地區農商行人士表示，評估機構的不專業、管理混亂也是抵押物範圍無法擴大的原因之壹。現在的評估機構太亂了。只要有關系或者有錢，都可以出具報告。不太值錢的東西，可以說是價值的兩三倍。表面上看，評估過程是妥當的，但私底下，很多操作都有問題。沒有可信的評估機構，銀行無法信任評估結果，自然無法放貸。
羅建超認為，抵押物的有效性有三個標準。壹是符合銀行的要求，可以註冊和追索；二是農村農民產權清晰；第三，容易變現，可以交易。