壹．車險行業的變革
目前，我國保險行業正處於壹個快速上升的時期，從近兩年的發展態勢已可看出，整體保險行業呈現出了巨大的市場潛力。但與此同時，市場滲透率低、組織機構臃腫、整體效率低下、信息的低透明度等壹些列問題，仍有待改善。於此同時，依托於保險行業總體的良好發展態勢，以及互聯網的普及、手機網民數量的增加、網上支付習慣的培養、資本市場的介入，都成為了互聯網保險發展的利好因素。
對於保險行業來說，車險是剛需最強、保費巨大的險種，但是綜合成本居高不下，傳統渠道服務體驗下降以及信息的透明度低和業務流程冗長，深受車險消費者的詬病，這讓消費者對便捷、高效的服務有著強烈的需求。
近年隨著車險費改的實施，互聯網車險迎來了新的發展機遇——網銷產品不斷延伸、車聯網技術的成熟運用以及大數據時代車險定價的精細化、個性化。最近幾年，從保險行業、汽車行業、汽車後市場等相關行業都在高度關註車險服務的互聯網化，對互聯網車險的思考也已經進入了實操層面。
二．UBI+手機APP帶來的思考
在汽車保險領域，車險定價應該考慮到車主對車輛的實際使用狀況，而不應再是傳統的根據駕齡、車型、歷史賠付情況等簡單因素而定。保險公司應通過大數據技術處理，評估車主駕車行為的風險等級，通過風險等級指數為每壹位車主提供定制化保單，即UBI車險模式（Usage Based Insurance）:基於車主駕駛行為以及使用車輛相關數據結合的個性化保險產品。
放眼中國宏觀市場，利於UBI車險模式的發展因素，大致可分為四點：中國車險費率的政策保障；億萬級的車險市場規模；龐大的汽車保有量和駕駛人數；中國移動互聯網的迅速發展。 ?
而將行車數據通過車聯網技術收集從而引入車險風控，已是全球車險行業的熱門話題和發展趨勢。筆者認為，相較於現階段市面上主要的UBI+OBD的車聯網模式，UBI+手機APP的手機車聯網模式則是目前車聯網技術中最為簡單與便捷的體驗。其在穩定性，安全性以及數據精確度方面，都具有明顯的優勢。它在無需車載硬件的基礎上，僅僅基於手機內置模塊獲取和收集數據，通過算法做出智能識別即可。
手機車聯網的橫空出世，定將改變整個車險行業。從經濟角度看，在銷售先發生於成本的保險行業，精準的風險定價模型是保險公司的核心商業競爭力。手機車聯網技術依托車主駕駛行為數據，通過風險評估算法，篩選優質車主並進行車險差異化定價，可進壹步控制成本、間接降低保險公司的賠付成本。這將原本繁雜、模糊的車險銷售流程變得更加便捷和透明。
由於硬件技術和軟件算法的不斷成熟，以及手機車聯網的零成本優勢，手機車聯網最近幾年在歐美市場取得了迅猛地發展，多家發達國家的創新公司都有所布局。放眼國內，此類手機車聯網產品正在興起發展。如OK車險在國內首創“手機車聯網”專利技術——“OKDrive”，以手機為智能終端監測用戶駕駛行為，通過在OK車險APP裏“行程管理”功能實現對用戶歷史行程信息的展現以及駕駛行為評分，駕駛分數越高的車主享受到越高的加油優惠，目前，此產品已獲得國家級專利產品。小牛助駕則推出了安全駕駛評分系統，助有車壹族安全駕駛。
OK車險app"行程管理”界面