2011以來，隨著互聯網金融的快速發展，國內互聯網保險市場的發展輪廓日益清晰。互聯網“開放、平等、互助、* * *享受”的先天基因，促成了網絡與保險的融合。特別是大數據、雲計算、移動互聯網、網絡安全等新技術的創新應用，使得互聯網低成本、強便利、高效率的優勢更加輝煌。互聯網保險已經成為進壹步推動保險市場發展的重要引擎。互聯網保險市場的巨大潛力也使得其未來發展被行業內外看好。
根據保監會披露的數據，從2011到2014，國內從事互聯網保險業務的保險公司數量快速增長，每年增加20家左右，從28家增加到85家。其中，中國公司58家，外國公司27家。保費收入已達858.9億元，同比增速近200%，高於同期國內電商平臺交易額。
現狀:重要的新渠道業務
為互聯網經濟發展提供風險保障。
近年來，國內電子商務平臺交易日趨活躍，網絡交易的便利性促進了互聯網經濟的快速發展，也催生了新的交易行為。與實體店面對面交易相比，網上交易的不確定性概率更高，激發了巨大的風險保障和管理需求。互聯網保險構築了抵禦風險的屏障，支撐了互聯網經濟的快速發展。
比如網絡促銷購物時，交易量劇增，網絡賣家和買家都有風險。賣家面臨退貨發生時誰來承擔退貨運費的問題，買家面臨賣家的信用風險。近幾年的“雙11”網購促銷節，每個商家的平均退貨率為25%，個別商家的退貨率已經超過40%。誰來承擔退貨費用是買賣雙方爭議的主要焦點。退貨成本保險的推出，有效解決了買家購物時的後顧之憂。同時，低價誘導、虛假宣傳、信息欺騙等賣家信用風險，以及風險發生後設置障礙、拖延、退貨難等問題，也著實讓不少買家頭疼。信用保險是針對賣方信用風險而產生的壹種保險。這種保險既保護了消費者的權益，又釋放了商家的信用保障資金壓力。
類似的產品還有很多，比如快遞延誤險、貨到付款拒賠險、個人賬戶安全險、手機碎屏險等。這些產品符合互聯網消費經濟碎片化、小額化、規模化、高頻化的特點，依托互聯網平臺服務大眾經濟，迅速被市場接受，迅速形成規模。
推動保險企業轉型發展和結構升級
第壹，新技術的興起和應用推動整個社會加速走向數字化。互聯網保險描述了客戶與保險公司之間的新型關系，給保險業傳統的客戶服務、產品開發和渠道銷售帶來了挑戰和機遇，深刻改變了保險業發展的生態環境。目前保險市場競爭已經非常激烈，部分傳統保險業務增速放緩，傳統銷售渠道增長乏力。隨著生存環境日益網絡化，傳統保險公司意識到必須積極轉型創新經營和服務流程，提升服務能力和管理水平，推動企業轉型升級，以適應保險業新的發展生態。
二是互聯網保險成為保險公司重要的新渠道業務。保險公司主動利用新技術創新產品、完善商業模式，通過自建、共建或與第三方電商平臺合作，努力在互聯網專業化道路上前行。保監會數據顯示，截至2014年末，互聯網保險占行業總保費的比重從2013年的1.7%上升至4.2%，對行業保費增長的貢獻接近20%。特別是新進入保險行業的中小保險公司，通過互聯網實現了快速發展，其壽險保費收入的82%來自互聯網保險。
趨勢:改變保險公司的商業模式
隨著新技術的發展和應用成本的降低，作為數字社會最重要的基礎設施，互聯網及其相關技術正在迅速普及，已經滲透到生產生活的方方面面。包括信息技術、數據技術、移動互聯網技術、雲計算技術和網絡安全技術在內的新技術正在重構經濟和社會生活方式，網絡化生存將成為未來趨勢。
新技術改變了企業與客戶的溝通，促進了保險企業市場拓展能力和客戶消費體驗的同步提升。
對於“觸網”企業來說，流量是關鍵。客戶流量將從點接觸變為面接觸，從連鎖傳播變為網絡傳播，從線下個人接觸變為線上大眾客戶。在單純依靠物理網點和營銷人員的銷售模式下，銷售終端的客戶接觸是有限的。銷售終端嵌入互聯網平臺或場景後，會在網絡平臺和終端上觸達大量客戶，擴大客戶的接觸範圍，提高溝通速度。
客戶體驗也從被動接受到主動購買，從侵入式銷售到場景營銷，從侵入式銷售到植入式營銷。在傳統的線下個人營銷模式中，代理商基於利益進行強勢銷售，客戶體驗是負面的。但在互聯網保險銷售模式下，保險銷售嵌入消費者的生活場景，讓消費者及時接受風險提示，激發投保意願。客戶溝通從單向反饋變為雙向互動，從時空限制變為全天候、全景化，從而提高溝通效率，提升客戶體驗。
保險公司利用智能終端、互聯網和智能計算機技術，構建全天候響應系統，打破客戶溝通的時空限制，實現不受時空限制的雙向智能溝通，也將有效提升客戶體驗，改善行業形象，增強客戶粘性。
新技術提高了保險公司的數據收集和挖掘能力，快速響應市場需求，實現產品設計的定制化和個性化。
在大數據時代，利用信息技術加強保險企業管理數據的采集，可以建立標準化、系統化的數據倉庫。在大數定律的基礎上，通過挖掘、整理、分析、應用，推動產品向“以客戶為中心”轉變。
具體來說，整合大數定律、大數據、互聯網和移動互聯網技術，產品推送將更好地滿足客戶的保險需求，實現實時、場景化的保險產品推送，不斷提高針對性和成功率。通過實時的產品推送，還可以滿足客戶碎片化、多樣化的需求，尤其是基於海量數據的積累和分析，幫助保險公司切入客戶的日常生活場景，向客戶推送相應的產品。當基於客戶的具體消費場景衍生出壹定的風險管理需求時，及時的保險產品推送可以大大提高產品銷售的成功率。
同時，消費者收入水平、風險偏好和風險承受能力的差異，決定了其風險保障需求的個性化，這是傳統標準化保單難以滿足的。通過自主購買保險，滿足客戶的個性化保障需求，提升客戶的“主動”消費感受。科學、個性化和精細化的產品定價也有效地提高了客戶滿意度。大數據應用下的產品費率厘定更加精細化，尤其是移動互聯網等技術的普及，使得特征數據可以應用於產品動態定價。
新技術正在提升保險企業的風險管理能力，實現遠程、實時、智能的風險管理。
新技術在遠程的應用，將實現遠程核保、賠付、風險監控，突破空間和時間限制，有效提高工作效率。主要是移動互聯網技術的應用可以突破時空限制，快速掌握風險情況，有效提高效率，降低成本，方便客戶。同時，移動互聯網技術的應用，可以真正實現全天候的風險監測和預警，實時為客戶提供服務，提醒客戶及時采取防災措施，最大限度地減少災害和意外事故可能造成的損失，既保護了客戶的利益，也降低了保險公司的運營成本。順應智能化技術發展趨勢，保險公司可以進壹步加強大數據運用，逐步提升工作智能化水平，有效降低成本，提高效率。
方向:向“以客戶為中心”轉變
在“互聯網+”時代，保險公司需要牢牢把握“以客戶為中心”這條主線，傾聽客戶聲音，深挖用戶需求，不斷提升產品滿意度。保護客戶信息，維護客戶合法權益，珍惜客戶對保險公司的信任。同時，保險公司互聯網保險業務的創新必須在監管邊界之內。
產品和服務的設計應該以客戶需求為基礎。
傳統的保險產品和服務標準化發展模式無法滿足客戶多樣化、個性化、定制化的需求，這也成為傳統保險銷售模式無法提供良好客戶體驗的主要原因之壹。大數據、互聯網、移動互聯網等技術的綜合應用，為保險公司提供了收集、挖掘、分析客戶數據的工具和平臺，為實現碎片化、個性化的客戶需求提供了有力支撐。保險公司要發揮技術優勢，從跨界角度規劃，從提煉客戶需求入手，註重專業化，突出差異化。充分把握客戶市場需求，分析客戶行為變化，在細分客戶需求、提高客戶滿意度的基礎上，構建產品開發的定制化、個性化。精細化的保險需求要通過費率分解來對應，讓客戶做出個性化的選擇。保險產品的創新設計要進壹步從“產品導向”向“需求導向”轉變，不斷提高產品的便利性，產品合同條款要簡單化、通俗化、人性化。將互聯網思維融入到產品設計中，可以用網絡化的語言和表達方式向客戶展示產品介紹、合同條款、購買流程和服務連接。
有效保護客戶的個人信息
互聯網保險高度依賴網絡信息系統，對系統運維、授權管理、硬件保護、軟件運行、數據加密、災備管理等方面提出了很高的要求。客戶購買產品的過程也是將客戶個人信息轉移給保險公司的過程，數據泄露與客戶隱私安全的矛盾由此產生。保險公司應不斷完善保險交易認證流程和用戶身份認證，具備有效的技術手段保證數據庫和數據傳輸的安全，並加強數據備份。雖然數據的開放和享受是大數據時代的重要特征，但數據的資產特性仍然需要保護客戶的個人利益。當互聯網保險信息系統與眾多內外部系統連接時，會面臨銷售、支付等業務交易中因數據交換而導致的黑客攻擊、病毒入侵、系統拒絕服務等各種可能的風險。保險公司在跨界對接交通管理、社保、醫療衛生、征信系統等領域時，應充分評估網絡安全和個人隱私保護。
監管體系內的創新發展
產品創新的能力決定了保險公司在互聯網上能走多遠。創新需要企業快速洞察互聯網的全局，快速調整精算思路和風險控制理念，不斷挑戰自己的產品開發和業務運營體系。但是，保險公司要時刻牢記，創新要堅守底線思維。保險公司應當在不斷完善監管體系的過程中加強自律管理、自我完善和自我保護。雖然處於起步階段的互聯網保險需要相對寬松的發展環境，但互聯網保險發展中的諸多問題，如對消費者利益的侵害、中小保險公司風險承受能力弱、傳統銷售渠道與網絡銷售渠道的競爭等。，決定了互聯網保險的創新發展仍然需要在壹個鼓勵和包容的監管體系下完成。互聯網保險公司要適應在公開透明的環境中生存發展，加強信息披露，認真落實信息披露要求，通過外部監管實現管理水平的提升。杜絕銷售誤導，切實保護消費者的知情權、選擇權和合法權益。
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