(壹)練好內功，提高企業管理水平
目前，小微企業的發展已經過了低工資、低附加值、依靠消耗勞動紅利的時代。小微企業要想有效利用各種融資方式實現長期穩定發展，壹是建立有效的自我積累機制。沒有自我積累動力的企業想通過外部資金來源發展是不可想象的。自我積累機制的建立要從建立自身的資產信用入手，建立守信的行為準則。只有這樣，小微企業才有資格在資本市場融資。要做到這壹點，小微企業必須找到適合自身發展的管理模式，努力提高企業經營管理水平。二是通過加快產業結構調整和發展方式轉變，推動企業發展從要素驅動向創新驅動轉變，從粗放發展向集約發展轉變，提升企業核心競爭力。三要堅持差異化戰略和品牌建設，堅持自主創新，培育自主品牌，不斷優化企業產品結構。第四，圍繞核心業務，加強財務管理，建立真實的財務報表，積累企業信用體系，提高企業多渠道融資能力。第五，要充分了解和利用政府的各種優惠服務。只有這樣，小微企業才能有效應對發展過程中的各種危機，做大做強。
(2)創新金融產品，拓寬融資渠道。
未來，商業銀行仍將是小微企業的主要融資渠道。各地區商業銀行要樹立“以貸立行”的理念，創新信貸管理體制，科學合理設置小微企業信貸機構，增加信貸投放。
1.完善制度，加大對小微企業的支持力度。
壹是國有商業銀行要設立專門針對小微企業的信貸管理部門，提高對小微企業的貸款比例。中小商業銀行和新興金融機構要抓住當前國家鼓勵和支持小微企業的機遇，加大對小微企業的信貸支持，在做大做強本地區小微企業的同時，促進金融機構自身加快發展。第二，在小微企業信用評級中，規模應側重於效率和成長性，以相對消除對小微企業的信用歧視，並根據企業所處地區和發展階段的不同，適當擴大貸款抵押率。三是強化銀行信貸登記咨詢管理制度，完善信貸人員考核制度，平衡激勵與約束，調動信貸人員防範風險、拓展業務的積極性。臺州銀行、泉州農商行等壹批“小”銀行，將小微企業的“短板”作為自己的特色，有針對性地探索小微企業信貸科技體系。泰州銀行實施的信貸科技系統總結為16字:“入戶調查、眼見為實、自編報表、交叉核查”，強調客戶經理與小微企業客戶的面對面接觸，用“腳勤”客戶經理還會編制企業的財務報表，根據企業的業務規模，以不同的方式交叉核查各類信息。遇到個體戶，甚至會被要求當場查看收銀臺或錢包裏的現金，以核實營業額。通過這種深入細致的了解，客戶經理才能確定貸款。2008年以來，臺州銀行不斷加大對小微企業的授信額度，確保小微企業客戶資金鏈不會斷裂。到2012年6月，該行有貸款余額的小微企業超過6萬戶，每戶都有貸款。
余額46.5萬元，其中貸款500萬元以下客戶占99.5%，貸款金額占比84.9%。從* *市小微企業金融服務隊伍的現狀來看，傳統金融機構中只有信用社有專門針對小微企業的中小企業信貸大廳，* *銀行、* *銀行等新型金融機構初具規模，職業經理人總體上還不夠強。在今後的工作中，要努力推動區內商業金融機構配備壹定數量的職業經理人，在營業部等基層部門配備小微企業信貸人員，滿足小微企業業務發展需求。同時，做好小微企業客戶經理的業務培訓，提高小微企業信貸人員的業務素質和管理水平，為小微企業提供高效優質的服務。
2.努力創新商業模式。
金融創新的理論研究始於20世紀60年代，其中最具影響力的是美國經濟學家熊彼特的技術進步理論。該理論認為，計算機和信息技術的出現是推動金融創新的主要因素，新技術的出現是保證金融創新順利進行的必要因素。小微企業多，行業分布廣，信貸周期短，貸款金額小，頻率高，不良貸款率相對較高，抵押物和擔保方式較差，客戶信息收集困難。因此，駐地商業銀行應根據小微企業的經營特點，理解和容忍小微企業發展的“不規範”，創新業務模式，制定適合小微企業融資業務需求的業務流程和評價標準。壹是著力推進動產、應收賬款、倉單、股權、知識產權、商標使用權、農民住房、土地承包經營權、排汙權等質押。
方式。積極推廣供應鏈融資、物流融資、“小貸”、小微企業債權集合信托、“創業通”、“快貸”、循環貸款等多種信貸創新產品。大力推廣“抱團增信”、“網絡聯保”、“橋隧模式”、“信貸工廠”等多種金融服務模式，更好地滿足小微企業多元化的資金需求。二是創新金融產品，擴大對小微企業的資金供給。“長期互動”和“聯合監管”假說是美國學者Banerjee等人(1994)提出的，是針對小型金融機構開展小微企業業務而提出的。“長期互動”假說支持小銀行發展支持小微企業發展。原因是小銀行壹般服務於壹個地區，對當地經濟情況和當地小微企業情況比較熟悉。長期的業務往來有助於緩解銀企之間的信息不對稱。“聯合監管”假說更適合合作型小銀行，該假說認為，即使銀行不能完全了解小微企業的情況，合作組織中的小微企業也會為了自身利益對其進行監管，這種監管往往比金融機構更有效。小微企業規模小，單個企業承擔融資風險的能力低。但通過企業之間的相互合作，可以形成擔保聯盟，進行相互融資。合作擔保壹方面可以放大擔保機構的擔保倍數，分散擔保機構的風險，另壹方面可以提振金融機構對小微企業放貸的信心，引導金融機構加大對小微企業的信貸支持，緩解小微企業融資難問題。就此而言，* *市* *小微企業家創業俱樂部是* *銀行在“長期互動”和“聯合監管”假設的基礎上，創新經營模式的壹種方式，尋找壹條適合自身發展的道路。該行依托企業家俱樂部，提出了“小微企業”、“商戶融資”的概念，並將其針對小微企業的金融服務方案命名為“商貸通”(指小微企業及其實際控制人為“商戶”)。在那些受到國家產業政策支持、區域優勢明顯、受經濟波動和通脹影響較小、商業周期穩定、與人民生活密切相關、知名度較高的行業，緊緊圍繞“商圈”、“產業鏈”、“供應鏈”集群，開展批量系統開發和授信。具體來說，通過區分不同的業務集群分為單家營銷和批量開發兩種模式，其中基於集群的批量開發模式更能有效解決小微企業的融資問題。俱樂部成立兩個多月以來，發展會員* *人，授信* *戶* *億元，實際放款* *億元給* *戶。* *銀行針對鄉鎮小微企業的“村長貸”，* *銀行以社會閑散資金為主要內容的“互助社”，以及* *銀行針對小微企業設計的貸款額度在*萬元左右的“貸款”，也正在積極設計論證中，即將投放市場，可進壹步緩解* *小微企業融資難問題。
3.保險與信用擔保相結合，可以有效解決小微企業融資問題。
信用風險是銀行不願意給小微企業貸款的壹個很重要的原因。保險機制的引入可以為銀行提供貸款償付能力保障，從而直接降低銀行的信用風險，為小微企業創造良好的融資。
開發環境。保險業要想發揮社會保險管理的作用，為小微企業融資服務，至少要做好這些方面的工作。壹是積極探索信用風險管理。將科學的風險管理機制引入小微企業經營管理，為小微企業提供風險保障服務，提高其綜合素質和信用水平。二是加大產品創新和服務。通過產品創新和深度服務，努力為小微企業提供多層次、全方位的保險服務。第三，要堅持加強與有關各方的合作。建立保險機構、信貸機構、小微企業之間的合作激勵機制，讓大家共同健康發展，共擔市場風險，共享市場信息，共享市場利潤。只有這樣，才能更好地促進小微企業融資協調發展，為小微企業解決融資難提供壹份保險服務。
4.借助民間資本解決小微企業融資難。
* *公民資本存量豐富，發展迅速。可以利用民間資本解決小微企業的融資問題。首先，政府和相關部門應給予政策支持和引導。民間資本主要以* *銀行和小額貸款公司的形式參與信貸業務，但* *銀行和小額貸款公司還處於起步階段，盈利空間有限，發展方向需要引導。二是要以溫州金融綜合改革試驗區建設為契機，規範現有的各類民間融資方式，逐步形成壹套制度，作為民間融資相關行為的指導依據。三是要加強對創新型地方金融組織的管理，積極防範和化解民間融資和企業資金鏈斷裂風險。四是建立健全民間融資監測體系，做好民間融資動態跟蹤和風險預警。五要嚴厲打擊金融傳銷、非法集資、地下錢莊、暴力討債等非法金融活動，保持經濟金融穩定發展。