中小企業是國民經濟的生力軍。它在穩定繁榮的市場和滿足人民多方面發揮了重要作用。“據統計，充分就業，60%的GDP和50%的稅收，而小微企業得到的只有0%多壹點。”銀行業金融機構要充分認識到中小企業的重要性。改變對中小微企業缺乏了解和態度，多措並舉，多管齊下，不斷提高中小微企業金融服務水平，從根本上緩解中小微企業融資難問題，全力支持。大力發展中小金融機構、中小企業和地方中小銀行，建立長期穩定的銀企關系，由這家中小銀行為他們提供全面的金融服務，包括基礎結算和存貸款服務，這在理論上是最好的，也是解決中小企業融資難的最有效途徑。從實證分析的結果來看，市場定位較為明確的城市商業銀行和農村金融機構具有信息、成本、管理等諸多優勢，更適合小微企業。既能增加小微企業金融服務的有效供給，又能提高小微企業金融服務的競爭力。因此，直銷中小銀行機構可以提高小微企業的工作效率。完善中小企業融資機制，建立適合中小企業的信用評級和評價體系，解決中小企業對中小企業的信貸投入，充分發揮地方中小金融機構支持中小企業的主渠道作用，對地方重點中小企業給予突出支持。完善小微企業信貸管理，健全風險管理機制，提高風險控制能力，加強內控和信息化建設，提高專業人員素質，最大限度降低貸款風險。壹是建立約束與激勵相結合的信貸管理機制，促進銀行貸款營銷的積極性，改善金融服務，加大對中小企業的支持力度。強化貸款責任制，實行行長負責制，明確客戶經理責任制，提高客戶經理發放貸款的積極性。加強客戶經理和硬客戶經理的工作能力。二是嚴格按照中小企業貸款規定程序辦理和發放貸款，審核中小企業財務報表，並進行分析。三是完善和建立適當的機制，有效控制風險的前置審批權限，優化審批流程，提高創新性，堅持以市場為創新手段，滿足多樣化、個性化的資金需求。建立適合中小企業的信貸體系、風險管理控制和激勵考核體系，確保信貸業務健康發展。加快產品和擔保方式創新，加大對不同行業、地區、不同生命周期中小企業的金融創新。四是確定對中小企業貸款的合理比例，避免貸款向大企業、大項目過度集中，防止加大信貸風險。第五，加強中小企業貸後監管，定期查看中小企業財務報表，掌握企業資金使用情況。對於有多個賬戶的中小企業，銀行要加強聯系合作，減少逃廢銀行債務的現象。第六，加強對中小企業主的約束。為了防止企業主逃廢銀行債務，可以要求企業主用個人家庭財產作抵押。發展中小企業金融服務不僅是銀行的社會責任，也是銀行尋求新的利潤增長點、調整信貸結構、實現持續穩定發展的重要途徑。銀行應加強對中小企業的融資和營銷服務，積極參與當地政府的產業規劃，加強與企業主管部門的溝通，形成良好的關系，獲得營銷優質客戶的機會和相關行業優勢客戶資源的來源，瞄準優質客戶。借助政府有關貸款的補貼、貼息、虧損承擔等政策，可以督促企業按月還款，提高企業的誠信意識。由於種種原因，很多銀行只對大中型企業和行業重點企業提供主動營銷服務，往往坐等中小企業上門，從而流失了很多潛在的優質中小企業客戶。因此，銀行應積極挖掘中小企業的市場潛力，制定和實施資本營銷計劃，積極尋找、選擇和培育客戶，以市場、效率、守信滿足中小企業的貸款需求。處理好與工商、稅務、海關的關系，獲取能夠反映企業經營狀況和盈利能力的第壹手資料。比如稅單、報關單、進出口業務量等。，更有利於對優質客戶的識別和判斷。行業協會或商會是銀行拓展目標客戶最有效的渠道之壹。作為特別會員，銀行不僅可以了解行業的最新動態和發展趨勢，還可以廣泛宣傳銀行的產品和服務。重視對大客戶上下遊供應鏈中小企業的分析，滿足成長型中小企業的融資需求。建立專門的中小企業信用評價體系，銀行要對不同類型的中小企業提供不同的融資支持，在信用、市場、效益等方面給予中小企業大力支持。銀行要對不同類型的中小企業提供不同的融資支持，對中小企業給予有信用、有市場、有效益的大力支持；對暫時盈利能力較差但市場反應敏感的中小企業，在審查企業貸款條件時，應將第壹還款來源的現金流和企業發展前景作為主要考察對象，給予適當的信貸支持。註意對信息的準確評估。針對中小企業投資主體和股權結構多元化、財務報表可信度低等特點，中小企業評級和客戶評價應減少對官方財務報表、商業計劃書或各種書面文件等硬信息的過度依賴，註重對中小企業的企業非財務信息、信用記錄、還款情況、經營者素質、對銀行的忠誠度等進行現場調查和收集，必要時結合借款企業和主要經營者的家庭財產進行信用分析。充分把握中小企業信貸風險，實施差異化信貸發展戰略。從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，合理細分中小企業客戶群體，實施差異化信貸發展策略。由於中小企業客戶群體的特殊性，我們在積極發展中小企業信貸業務時，應高度重視其信用風險。加強中小企業信貸風險防範對策研究，從風險控制、價值發掘、客戶管理等角度合理細分中小企業客戶群體，實施差異化信貸發展策略。在行業上，選擇國家產業和環保政策，鼓勵活力強、成長性高、科技含量高的行業；在產業鏈上，選擇處於重要產業鏈上下遊的中小企業，為業績優秀的大企業提供配套合作服務；在企業生命周期中，選擇處於成長期和成熟期、創新能力強的企業；在客戶質量方面，重點關註經營有特色、產品適銷對路、經營效益好、信用等級高、管理規範、管理人員較好的中小企業。此外，相對於公司客戶，中小企業資金實力弱，抗風險能力差。因此，建議在客戶準入和選擇上充分把握中小企業的信用風險，重點支持與大中型客戶建立了穩定合作關系的中小企業客戶。堅持市場化原則和商業化運作模式，推進中小企業經營風險定價。中小企業貸款定價不僅要考慮當前的市場競爭，還要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。中小企業的經營風險相對較高，對銀行貸款的議價能力相對較強。中小企業貸款定價既要考慮當前的市場競爭，又要加強對利率市場化未來發展趨勢的判斷和分析。因此，要根據中小企業貸款的風險水平、融資成本、管理成本、收益目標和當地利率市場水平，在科學計量信用、市場和操作風險的前提下，按照彌補資金成本、創造價值回報、防範風險和實現戰略預期的原則，對不同行業、不同擔保方式、不同借款人的中小企業貸款實行不同的風險定價，合理確定價格。中小企業貸款定價不僅要考慮當前的市場競爭，還要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。從政策上看，商業銀行的貸款利率可以上浮，沒有上限。從銀行操作角度來說，貸款風險大，成本高，應該執行高利率。從道德角度講，銀行應該支持中小企業，貸款利率太高容易被指責。由於中小企業風險高，應提取更高比例的呆賬準備金，從而提高利率。解決中小企業的承受能力和銀行效益問題，首先要求中小企業依靠自身積累，尋找合作夥伴維持生產經營。銀行貸款主要滿足臨時性、季節性的資金需求，這樣銀行資金占比不高，使用時間有限，較高的利率完全可以承受。隨著利率市場化，貸款利率完全由銀行和企業協商，充分發揮資金價格在資金配置中的導向作用，增加銀行對中小企業貸款的積極性。(作者單位:山西財經大學)(摘自賀勛。com)
二、商業銀行應如何加大對小微企業的金融服務？
1.政府必須盡快完善信用體系建設和信用懲戒制度；2.在政府的參與下普及信用管理等相關科學管理知識，提高新形勢下全民的企業管理素養；3.在小微企業征信部門健全有效運行的前提下，商業銀行征信門檻相對降低；4.政府可以適當獎勵為小微企業提供金融服務的商業銀行。
第三，互聯網金融公司如何利用創新的商業模式幫助中小企業發展？
充分發揮企業輸血運行，幫助中小企業擔保融資，正常運營。先大膽開拓視野，金融帶動實體良性發展。
四、商業銀行應如何加大對小微企業的金融服務？
中小企業是國民經濟的生力軍。在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場、滿足人民群眾多方面需求等方面發揮著極其重要的作用。“據統計，我國中小企業創造了80%的就業、60%的GDP和50%的稅收，而小微企業獲得的貸款僅占全部貸款的20%多壹點。”銀行業金融機構要充分認識到中小企業的重要性。改變對中小企業的認識和態度不足，多措並舉，多管齊下，不斷提升小微企業金融服務水平，從根本上緩解小微企業融資難問題，全力支持小微企業良性發展。大力發展中小金融機構、中小企業和地方中小銀行，建立長期穩定的銀企關系，由這家中小銀行為他們提供全面的金融服務，包括基礎結算和存貸款服務，理論上是中小企業的最佳融資模式。大力發展市場定位更加清晰的中小銀行，是解決小微企業融資難的最有效途徑。從實證分析的結果來看，市場定位較為明確的城商行和農村金融機構貸款效率普遍較高。他們在信息、成本、管理上有很多優勢，更適合小微企業。既能增加小微企業金融服務的有效供給，又能提高小微企業金融服務的競爭力。因此，直接設立市場定位為小微企業的中小銀行機構，可以有效提高銀行機構服務小微企業的效率。完善中小企業融資機制，建立適合中小企業的信用評級和評價體系，解決中小企業授信過程中存在的問題，建立健全適合中小企業發展的融資模式，合理調整信貸投向，充分發揮地方中小金融機構支持中小企業的主渠道作用，突出支持地方重點中小企業。完善小微企業信貸管理機制，提高風險控制能力，提高風險控制能力，加強內控和信息化建設，提高專業人員素質，最大限度降低貸款風險。壹是建立約束與激勵相結合的信貸管理機制，促進銀行貸款營銷的積極性，改善金融服務，加大對中小企業的支持力度。強化貸款責任制，實行以行長負責制為核心的貸款管理制度，明確客戶經理的責任，建立貸款激勵機制，提高客戶經理發放貸款的積極性。加強對客戶經理工作能力和道德水平的考核，建立壹支素質過硬的客戶經理隊伍。二是嚴格按照中小企業貸款規定程序辦理和發放貸款，審核中小企業財務報表，分析其可行性，按規定辦理。三是完善和建立適合中小企業的信貸管理和審批機制。在有效控制風險的前提下，合理下放中小企業貸款審批權限，優化審批流程，提高審批效率。加強金融產品創新，堅持以市場為導向，以客戶為中心，以產品創新為手段，滿足多樣化、個性化的資金需求。建立適合中小企業的信貸體系、風險管理控制和激勵考核體系，確保信貸業務健康發展。加快產品和擔保方式創新，加大對不同行業、地區、不同生命周期中小企業的金融創新。四是確定對中小企業貸款的合理比例，避免貸款向大企業、大項目過度集中，防止加大信貸風險。第五，加強中小企業貸後監管，定期查看中小企業財務報表，掌握企業資金使用情況。對於有多個賬戶的中小企業，銀行要加強聯系合作，減少逃廢銀行債務的現象。第六，加強對中小企業主的約束。為了防止企業主逃廢銀行債務，可以要求企業主用個人家庭財產作抵押。發展中小企業金融服務不僅是銀行的社會責任，也是銀行尋求新的利潤增長點、調整信貸結構、實現持續穩定發展的重要途徑。銀行應加強對中小企業的融資和營銷服務，積極參與當地政府的產業規劃，加強與企業主管部門的溝通，形成良好的關系，獲得營銷優質客戶的機會和相關行業優勢客戶資源的來源，瞄準優質客戶。借助政府有關貸款的補貼、貼息、虧損承擔等政策，可以督促企業按月還款，提高企業的誠信意識。由於種種原因，很多銀行只對大中型企業和行業重點企業提供主動營銷服務，往往坐等中小企業上門，從而流失了很多潛在的優質中小企業客戶。因此，銀行應積極挖掘中小企業的市場潛力，制定和實施資本營銷計劃，積極尋找、選擇和培育客戶，以市場、效率、守信滿足中小企業的貸款需求。處理好與工商、稅務、海關的關系，獲取能夠反映企業經營狀況和盈利能力的第壹手資料。比如稅單、報關單、進出口業務量等。，更有利於對優質客戶的識別和判斷。行業協會或商會是銀行拓展目標客戶最有效的渠道之壹。作為特別會員，銀行不僅可以了解行業的最新動態和發展趨勢，還可以廣泛宣傳銀行的產品和服務。重視對大客戶上下遊供應鏈中小企業的分析，滿足成長型中小企業的融資需求。建立專門的中小企業信用評價體系，銀行要對不同類型的中小企業提供不同的融資支持，在信用、市場、效益等方面給予中小企業大力支持。銀行要對不同類型的中小企業提供不同的融資支持，對中小企業給予有信用、有市場、有效益的大力支持；對暫時盈利能力較差但市場反應敏感的中小企業，在審查企業貸款條件時，應將第壹還款來源的現金流和企業發展前景作為主要考察對象，給予適當的信貸支持。註意對信息的準確評估。針對中小企業投資主體和股權結構多元化、財務報表可信度低等特點，中小企業評級和客戶評價應減少對官方財務報表、商業計劃書或各種書面文件等硬信息的過度依賴，註重對中小企業的企業非財務信息、信用記錄、還款情況、經營者素質、對銀行的忠誠度等進行現場調查和收集，必要時結合借款企業和主要經營者的家庭財產進行信用分析。充分把握中小企業信貸風險，實施差異化信貸發展戰略。從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，合理細分中小企業客戶群體，實施差異化信貸發展策略。由於中小企業客戶群體的特殊性，我們在積極發展中小企業信貸業務時，應高度重視其信用風險。加強中小企業信貸風險防範對策研究，從風險控制、價值發掘、客戶管理等角度合理細分中小企業客戶群體，實施差異化信貸發展策略。在行業上，選擇國家產業和環保政策，鼓勵活力強、成長性高、科技含量高的行業；在產業鏈上，選擇處於重要產業鏈上下遊的中小企業，為業績優秀的大企業提供配套合作服務；在企業生命周期中，選擇處於成長期和成熟期、創新能力強的企業；在客戶質量方面，重點關註經營有特色、產品適銷對路、經營效益好、信用等級高、管理規範、管理人員較好的中小企業。此外，相對於公司客戶，中小企業資金實力弱，抗風險能力差。因此，建議在客戶準入和選擇上充分把握中小企業的信用風險，重點支持與大中型客戶建立了穩定合作關系的中小企業客戶。堅持市場化原則和商業化運作模式，推進中小企業經營風險定價。中小企業貸款定價不僅要考慮當前的市場競爭，還要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。中小企業的經營風險相對較高，對銀行貸款的議價能力相對較強。中小企業貸款定價既要考慮當前的市場競爭，又要加強對利率市場化未來發展趨勢的判斷和分析。因此，要根據中小企業貸款的風險水平、融資成本、管理成本、收益目標和當地利率市場水平，在科學計量信用、市場和操作風險的前提下，按照彌補資金成本、創造價值回報、防範風險和實現戰略預期的原則，對不同行業、不同擔保方式、不同借款人的中小企業貸款實行不同的風險定價，合理確定價格。中小企業貸款定價不僅要考慮當前的市場競爭，還要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。從政策上看，商業銀行的貸款利率可以上浮，沒有上限。從銀行操作角度來說，貸款風險大，成本高，應該執行高利率。從道德角度講，銀行應該支持中小企業，貸款利率太高容易被指責。由於中小企業風險高，應提取更高比例的呆賬準備金，從而提高利率。解決中小企業的承受能力和銀行效益問題，首先要求中小企業依靠自身積累，尋找合作夥伴維持生產經營。銀行貸款主要滿足臨時性、季節性的資金需求，這樣銀行資金占比不高，使用時間有限，較高的利率完全可以承受。隨著利率市場化，貸款利率完全由銀行和企業協商，充分發揮資金價格在資金配置中的導向作用，增加銀行對中小企業貸款的積極性。(作者單位:山西財經大學)(摘自賀勛。com)